保障计划：提高家庭的抗风险能力

　　（文前提要）受金融风暴影响，小康之家的抗风险能力降低，所以需要建立保障型的保险规划。应当首先考虑家庭顶梁柱的保障，其次才是孩子。可以考虑以寿险、重疾险为主，回避投资型的产品，保额涵盖家庭负债。

　　受金融风暴的影响，许多家庭的经济状况可能发生较大的改变，抵御风险的能力也会随之降低。

　　马万里一家是典型的年轻小康之家，收入不错、花销也多，每年的结余主要依靠年终奖金。可是保障情况如何呢？夫妻双方除了社会保险外没有投保任何的商业保险产品，倒是心爱的儿子多多拥有一份教育金保险。换言之，家庭中的两大收入来源没有风险转移的能力，一旦发生意想不到的事故，会造成收入中断，陷入家庭经济危机。

　　重新调配保障设置

　　【保障原则】承担家庭经济收入主要来源的顶梁柱是当仁不让的家庭保障核心，而非未成年的子女。

　　孩子总是被父母寄予很高的希望，特别是独生子女家庭，把孩子“捧在手上怕摔了、含在嘴里怕化了”，父母总是无私地先为孩子着想、打算。

　　就连保险也是如此，白云一家的情况并非个案，不少父母在没有保障的情况下，先为孩子将来的教育金投保高额保障，有些甚至安排了子女0岁至100岁的保障。只可惜，这一关爱的表达不够科学、不够理性。

　　保险的目的何在？想必是对那些会给家庭经济造成影响的风险进行转移。也就是说，谁发生风险所造成的经济影响最大，就最该给谁投保。所以，家庭顶梁柱是当仁不让的家庭保障核心，而非未成年的子女。

　　对于马万里家庭来说，目前的家庭顶梁柱是丈夫马万里，所以他是最需要保险保障的人。其次是太太，如果先生的事业受到影响，太太的收入将成为唯一经济来源。而最后可以考虑多多的保障。

　　从保障型产品入手

　　【保障原则】注重保险的保障功能，而非侧重投资型的保险产品，保额最好能覆盖家庭的负债。

　　金融风暴可能会对白云的家庭造成严重的经济影响，此时规划2009年的保险应注重保障功能，而非侧重投资收益的产品。所以，首先可以排除投连险、万能险等投资型产品，这些险种同样保额的情况下保费较高，并不合适。而人寿保险、意外险、重大疾病保险、家庭财产保险以及购车后投保一定的商业车险都是可行的。

　　先来看看身故保障。考虑到家庭资产中含有60万元的房屋贷款未还清，所以在人寿保险、意外险规划时必须将其涵盖，否则即使在出险后得到理赔也不会足额，降低风险转移的能力。由于目前夫妻二人在工作中、上下班时发生意外的概率较低，不妨选择保障内容更为广泛的人寿保险，不仅在意外身故后可以得到理赔，还能够保障因疾病身故的风险。保额可以定在60—100万元，期限可定为10年，待到不惑之年后再考虑是否转投终身寿险产品。根据泰康人寿的报价，同样60万元的保额，先生每年的保费为870元、太太为510元。

　　年轻人工作压力较大，重大疾病保险不能忽略，考虑到医疗费用的上涨，20万元的保额并不为过。可以选择发生重大疾病时提前给付并按约定保险金额给付的产品，而非治疗后报销的产品。据统计，女性重疾险发病率最高的排名与男性有较大不同，马太太可以着重考虑针对女性设计的重疾险和防癌险，如果连原位癌都包括在保障范围内就更加理想了。保障期限可以选择终身，一是保障退休前不会因疾病造成家庭经济负担，二是随着年龄的上升，疾病发生的概率增高，如果此时停止保障，风险就无法转移了。以人保健康险某款终身寿险为例，保障可至70周岁，如果分20年缴费，每万元的保费先生为391元、太太为341元。这样算下来，20万元保险每年保费支出约15000元。

　　一旦马太太完成了购车梦想，在交强险基础上投保商业车险也是不能缺少的。特别是商业三者险建议投保到50万元的保额，因为在上海发生交通事故造成人员伤亡的话，赔付金额难以预计，很可能挪用大笔家庭存款，如果保险可以分担全部或大部分的赔偿，自然缓解了经济压力。

　　如果算上目前多多的教育金保险，调整后的家庭年度保费支出可能会达到25000元左右。如果按月分摊这笔费用会对月结余产生压力，建议以年缴的方式支付，从年终奖金中提取。

　　马万里家庭年度保障计划调整表

　　 2008年保障情况 2009年保障计划

　　 险种 保额 保费 险种 保额 保费

　　马万里 无 10年期寿险 60万元 870元

　　 终身重疾险 20万元 7820元×20年

　　白云 无 10年期寿险 60万元 510元

　　 终身重疾险 20万元 6820元×20年

　　儿子 教育金保险 累计生存金10万元左右 5550元 教育金保险 累计生存金10万元左右 5550元

　　新车 无 商业车险 三者险及其他 3500元

　　合计 5550元 25070元