只选高收益低风险理财组合 全职太太年稳赚10%

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　　个案资料

　　姜女士，27岁，原在某合资银行工作，现想辞职在家照顾孩子，丈夫工作稳定，年收益25万元左右。

有两个小孩一个2岁，一个半岁（因夫妻双方均为独生子女，可以生二胎）。孩子有医保，姜女士有分红险。有两处房产自住，汽车一部。银行短期理财产品共计135万元，定期存款105万元，家庭备用金2万元，股票80万元，现价值20万元。

　　理财目标：

　　近期目标：利用现有资产实现年收益10%的目标。

　　短期目标：5年内另购车一部。

　　中期目标：10年后两个孩子要出国念书。

　　长期目标：丈夫准备50岁时退休，做好二人的养老规划。

　　国际金融危机，一夜之间改变了很多人的理财观念，甚至远在大洋彼岸的美国老百姓，也开始要放弃超前消费、借贷消费的习惯，学着勒紧裤带过起现金为王的紧日子了。国际金融危机让大家开始提高警惕守护资产，有人说，危机中只要不赔钱就是好样的。可是手中握着大笔资产的人们不禁要问：“难道危机中就无钱可赚，无法投资了？”本周创富周刊请来三位理财师告诉大家，危机中也可以把握机会，完成理财目标。

　　假设条件

　　高风险产品投资收益率8%；中低风险产品投资收益率5%

　　姜女士的丈夫30岁

　　家庭年支出12万元

　　姜女士和丈夫有五险一金等基本的保障。

　　理财顾问：交通银行大连分行沃德财富中心理财师:黄俊（AFP）

　　一次性投资+每月基金定投

　　理财目标分析

　　利用现有资产实现年收益10%的目标。姜女士家庭金融资产主要由银行理财产品、储蓄存款和股票构成，根据现行银行理财产品和储蓄存款利率计算，该资产组合收益率为3.5%（不考虑深度套牢的股票资产）。与年收益10%的目标有较大差距。考虑现在全球经济危机以及我国资本市场的实际情况，年收益10%的理财目标很高，需要在资产组合中配置较多的高风险理财产品来达成该理财目标，因此，本着对姜女士负责的态度，需要对姜女士进行专业的风险测评，并根据风险测评数据，对姜女士资产组合进行合理配置，达成该理财目标。

　　综合分析姜女士家庭的理财目标，主要侧重子女教育、养老规划以及姜女士丈夫的保险保障三个方面。

　　理财建议

　　子女教育金规划。作为中长期理财目标的达成，可以采用一次性投资和每月基金定投的方式进行组合。具体为：一次性投资180万元选择中长期投资产品，预计年收益率5%，10年后收益为300万元；另外每月基金定投股票型开放式基金，投资金额6000元，假设年收益率8%，10年后收益率为110万元，合计410万元，可以覆盖400万元的教育金缺口，达到理财目标。

　　养老金规划。作为长期的理财规划目标，同样可以采用一次性投资和每月基金定投的方式进行组合。具体操作为：一次性投资60万元选择中长期投资产品，预计年收益率5%，20年后收益为160万元；另外每月基金定投股票型开放式基金，投资金额4000元，假设年收益率8%，20年后收益率为230万元，合计390万元，可以覆盖300万元的养老金缺口，剩余部分可以根据姜女士夫妇的生活习惯和爱好，用于休闲和医疗保健等方面的消费。

　　对丈夫的保险保障。根据生命价值法计算，姜女士家庭保险缺口约为500万元，应为他主要购买意外伤害保险和重大疾病保险，这样就可以为姜女士及其家庭提供来自丈夫方面的风险保障。

　　理财产品建议。一次性投资的中长期理财产品可以考虑以下几类产品：1.可以选择无风险的保险理财产品，如万能保险；2.可以投资于平衡性或债券型开放式基金；3.可以进行具有保值增值作用的实物黄金投资；4.由于姜女士有让孩子出国留学的计划。因此建议姜女士在人民币升值的过程中，分批次地购买外汇进行高收益的外币理财产品投资，以解决孩子出国大额购汇的问题。

　　理财顾问：大连银行个人业务部CFP注册理财规划师：张伟东

　　基金+黄金+股市长期投资

　　理财建议

　　巧选理财工具，提高投资收益。

　　建议利用定期定额长期投资基金，均摊成本的效果更明显。除了投资基金，姜女士还可考虑投资黄金，能起到保值和分散风险的功能，投资额控制在总投资额的10%以内。

　　教育基金储备

　　姜女士希望10年后两个孩子要出国读书，目前留学花费大约需要每年20万元，以留学十年计所需留学经费现值为400万元。但是考虑到通胀率，而且学费的增长率还要高于通胀率（假设未来学费年均增长4%），则十年后姜女士须有一笔600万元左右的教育储备金才能满足两个孩子出国开支需要。

　　参考基金组合：

　　10年的投资期限也比较长，不过教育资金储备重在稳妥，可适当投资高风险的股票基金，搭配低风险的债券基金。除去家庭紧急备用金约2万元(3个月的生活开支)外，根据“二八”法则，可将资产投资于股票型基金48万元，债券型基金约192万元，依照平均10%的年收益率(收益率较为保守，风险资产13%，低风险资产7%)，10年后投资价值622万元，完全满足了孩子出国留学的需要。

　　养老规划

　　建议姜女士把现价值20万元股票作长期投资，投资期限为20年，根据历史数据来看，股票的投资年平均回报率为15%，20年后姜女士的股票本息合计为327万元，每年再投资5万元购买债券基金，按年均7%回报率（投资方式选择红利再投资），20年后投资本利和是200万元,完全可以满足姜女士夫妇退休养老的需要。

　　私人管家式的财务管理+良好的消费习惯

　　理财顾问：CFP注册理财规划师方程

　　理财建议

　　1、消费习惯：养成好的消费习惯，做有计划的支出，坚持每天记账，开源节流，才会让财富积累起来。

　　2、家庭备用金：准备2-3万元的家庭备用金。可以采用货币基金的形式持有。

　　3、保险规划：家庭保障系数很低，高收入家庭的保障尤其是家庭主要经济来源的保障需要做得很全面。建议给丈夫购买足额的商业保险，包括养老，医疗，意外，重疾险等。具体险种配备，需要进一步了解情况。妻子可以购买医疗和养老保险，其他险种可视具体情况配备。

　　4、投资计划：目前的市场行情较弱，受全球经济危机的影响，国内金融市场一路走低。尤其是股市，80万的投资仅剩20万，可以看出你的家庭并不擅长于高风险投资。建议在弱市中理财要学会保护自己。本金的安全很重要。目前，股票市场的20万元，建议可以将其换成抗跌性较强，有实力、有潜力的股票。作为长期投资，应该可以挽回部分损失。银行的短期理财产品，建议可以将收益较低的一个月理财产品，和三个月的拿出一部分构建基金组合，这部分资金作为长期投资，以债券型基金为主配合少量混合型基金。未来市场好转要及时进行调整，以保障更高的收益。每月结余可以用来定投基金，作为提前退休用的养老金，也可以用作今后孩子的教育经费。定期存款，保持不动。投连险和分红型保险现在不建议用来投资。高收益的理财产品，对应的是高风险和对投资者更专业的要求。私人管家式的财务管理比较适合目前您家庭的理财需要。

　　5、理财目标：妻子目前待业在家照顾小孩，可以利用闲暇时间学习理财知识，了解各种金融产品。不妨可以先从基金做起，也可以利用股票市场中的20万元，做做短线。从现有资金构成来看实现每年10%的收益不是很难。不过面对弱市，一定要有好的心态，更要保护好本金安全，高风险的投资最好不要涉及。短期内目标无法实现也是比较正常的。理财是一个长期的过程，坚持下来，总会有收获。

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