广东银监局调查外资行理财：个别行隐瞒风险披露

　　10月22日广东银监局独家回应理财周报荷银渣打花旗理财高风险投诉调查

　　个别外资行隐瞒风险披露 市场准入和监管须更严

　　“把眼睛擦亮点啊!”理财周报近期进行的外资银行高风险投诉调查引起强烈反响。

截至10月23日,理财周报在天涯社区发起的投诉征集,已有数千条跟帖,理财周报编辑部也接到数十个投诉渣打、花旗、荷银等外资行的电话。

　　“银行那些人在推销产品的时候,一般都说收益比存银行定期高,而风险就避而不谈。不谈本金损失,不主动说明或提示任何风险,特别是那些不懂的人。”天涯网友“月亮”的帖子代表了多数投诉者的心声。而另一位天涯网友则提醒投资者:“这些代理人只为自己的任务完成及赚取代理费的多少为目的,到手后那管客户的死活!自己不仔细分析判断,听信理财师,当然要吃亏了,这和去美容店不是一样的么？”

　　在全球金融海啸肆虐的艰难时刻,本报对关于银行理财产品投诉展开的深入调查,已经受到了中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安的高度关注,他在10月16日明确告诉理财周报记者“调查银行不正当销售是对投资者负责”。10月22日,广东银监局办公室也对本报的投诉调查进行了正面回应。

　　有些银行未写明产品高风险特性

　　理财周报:最近一两年来,关于外资银行的理财产品,投资者主要有哪些方面的投诉？共收到多少起投诉？

　　广东银监局:2007年以来我辖外资银行收到的有关理财产品的投诉多集中在产品未能实现预期收益、客户在提前赎回过程中与银行出现纠纷、客户认为银行风险提示不够详尽等方面。

　　广东银监局至今受理过群众有关外资银行理财产品的投诉1起,主要是某客户因为收益不如预期而针对某外资银行采取了示威抗议等过激行为。经协调后,客户选择了提前赎回理财产品。

　　理财周报:基于这些投诉,外资银行理财产品的主要风险和销售的事前、事中和事后的缺陷在哪里？

　　广东银监局:根据我局的暗访调查和现场检查,近一两年来外资银行客户对理财产品的投诉,一方面与国际金融市场波动较大等客观原因有关,另一方面也反映了个别外资银行的风险披露、销售人员管理等工作仍需进一步加强。

　　如在风险披露方面,《商业银行个人理财业务风险管理指引》第五十一条规定对非保本浮动理财收益计划应在风险提示中应写明“本理财计划是高风险投资产品,您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失,您应充分认识投资风险,谨慎投资”。但有些银行弱化了非保本浮动收益理财计划广告单张中的风险提示,未写明产品的高风险特性,对本金可能蒙受重大损失的程度说明得不够。

　　此外,有些产品介绍按照外文或者香港的语言习惯来表达,信息披露语言较为晦涩,本地投资者阅读起来较为困难,导致投资者难以读懂,对一些产品得信息似懂非懂、一知半解,不能充分了解产品风险和收益情况。

　　应提高投诉处理的质量和效率

　　理财周报:有些投资者反映,部分外资银行太过于急进,致使产品风险大;此外急于冲销售业绩,因此在客户管理上存在不善,比如投资者反映某些银行更换客户经理很勤,但又不主动通知客户,等到问题发生时就推诿责任。请问,对于这些情况,贵局如何看待？

　　广东银监局:2006-2007年间,宏观经济持续较快发展,国际国内资本市场行情上涨,部分外资银行转制成为境内子银行后获准对境内公民开办人民币业务,营业网点拓展、产品销量倍增,这是外资银行在华人民币业务上升期的必然现象。

　　 一些在华外资银行擅长根据市场及宏观经济的变化,及时推出与之适应的理财产品,如针对农产品(000061,股吧)价格具有良好的抗通胀及经济衰退的能力而推出的与农产品(000061,股吧)挂钩的理财产品,又如某些银行在引用海外投资经验基础上,设计新的产品结构,引入自动赎回、累计回报机制等,这些产品都有益于更为迅速地捕捉市场机会,满足客户的不同需求,提升整体金融服务水平。

　　对某些外资银行存在的销售行为短期化、产品售后服务体系有待完善问题,应通过督促外资银行在现有基础上继续完善客户投诉受理、处理机制及差错处理程序,制定明确、标准的客户投诉处理规则及操作流程,建立客户投诉管理系统;此外,要求外资银行应加强对员工受理客户投诉方面的培训,配备足够的人员处理投诉,同时对客户投诉情况应进行事后分析,减少类似案例发生频率,应提高投诉处理工作的质量和效率,妥善解决与客户的纠纷。

　　对投诉多的银行采取较严格的

　　市场准入和监管

　　理财周报:对于外资银行的理财产品,广东银监局在管理和监督上有什么策略？

　　广东银监局:针对理财产品,我局主要依据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》等法规进行监管,近年来中国银监会先后多次发文对理财产品进行风险提示,在管理上提出规范要求,要求各行（包括外资银行）加强在产品设计、客户评估、宣传营销、信息披露、投诉处理和销售人员管理等六方面的规范,确保售前警示,售后沟通,做到成本可算,风险可控,信息充分披露。同时还要充分评估客户的风险偏好和承受能力,做到“四个合适”,即在合适的场所由合适的人员将合适的产品向合适的客户销售。

　　针对目前国际经济金融的动荡形势,对理财业务的监管,一方面应加强持续监管,密切关注该项业务市场发展动态、销售业绩及收益表现变化,防范可能引发的操作、声誉等风险。在市场准入方面,对理财业务出现较大风险、客户投诉多、销售管理不完善等问题的银行,应采取较为严格的市场准入和监管措施。

　　另一方面应加强对公众投资者的教育,同时增强银行机构的社会责任意识。目前,银监会已创办公众教育服务区,通过定期举办讲座、接受咨询等方式加强对公众的金融知识普及,提高公众风险认知能力和风险自担意识,充分发挥监管机构在投资者教育中的督导职能。

　　此外,我局还将督促外资银行履行社会责任,将投资者教育和产品营销放在同等重要的地位,加强卖者有责意识,开展各种投资教育活动,如通过日常的路演、研讨会、理财讲座等方式普及投资知识、扩大投资教育的受益群体,大力宣传投资理念、产品知识以及风险防范知识,将银行平时宣传的优质、优越、卓越理财等口号落到实处。