讲座实录:养老制度改革影响深远 教你如何规划

    事业单位养老改革、推迟退休年龄……养老制度改革后我们退休后的生活如何保障这个问题摆在我们的面前。养老制度改革对退休金的影响有多大？对我们的退休规划有何影响？我们该如何应对？

　　为此，搜狐理财特邀东方华尔金融咨询有限公司及明亚保险经纪公司的专家，为大家讲解养老保险制度改革对退休的影响以及该如何筹划养老。　

主讲嘉宾：北京东方华尔金融咨询有限公司理财团队总监 叶馨

           明亚保险经纪有限公司研发部研究员 董金莉

以下是讲座实录：　

东方华尔金融咨询有限公司理财团队总监叶馨（左）、明亚保险经纪有限公司研发部研究员董金莉（右）

　　主持人：我相信很多人都看春晚了，小沈阳在小品里有这样一句话：人生最大的悲哀就是钱花完了，但是人还在。我们看完了除了笑，是不是也会觉得心里有点忐忑呢？我们会不会也遇到这样的情况？

　　我们国家的社会保险制度在改革，最近有几个提案，说要推迟退休年龄，或者是事业单位的养老要向企业靠拢，意味着他们的待遇要比以前降低，虽然这只是一个探讨中的方案，但是相信改革的方案已经确定——以前国家包你养老的时代已经一去不复返了。为了帮大家更好的了解现行的社会养老制度和现状。我们请来了北京东方华尔金融咨询有限公司理财团队总监叶馨女士，明亚保险经纪有限公司研发部研究员董金莉，为我们讲讲养老的话题。

　　首先有请叶馨女士。

　　未来养老模式会有大变化

　　叶馨：大家好。

　　今天我们就养老的话题跟大家做一个沟通。我们国家是一个没有养老规划传承的国家，大家有没有想到我们的父母那一代，他们没有想到过要做养老规划的。等国家突然说不管他们的时候，他们来不及做规划已经老了。再往前推，在他们的前一代，那个时候根本不需要什么养老规划，那个时候大家都是几世同堂，因为儿女又多，所以有一个家庭式的互保，那个时候人也不需要保险。儿女多，我们几个子女一起照顾老人，可以。老人一旦有病了，几个子女一摊钱，老人的养老、医疗问题都解决了。所以中国是一个没有规划传承的国家。

　　但是到了我们这一代，大家觉得压力很重。所有的子女上学的问题、医疗、养老，很多问题都摆在了我们面前，大家很茫然，感觉压力非常大，然后大家开始纷纷的想办法去解决这些事情。这也是为什么大家今天会到这里了解一下自己将来应该怎么办，我们现在能够做点什么。主持人安排的是我主要讲一下社保的问题，一会儿由董老师给大家讲一下商业补充保险。

　　退休后从社保那儿能领回多少钱

　　过去人的养老都是财政统一安排的，不存在社保的问题。97年的时候我们国家才出了这个文件，尤其是从企业开始先做改革，可能现在对我们来说影响比较大的是2006年的1月份，我们的个人帐户价值变了。一会儿我在后面会讲到整个社保过程中我们的钱是怎么出来的。其中有一个是社会统筹部分，一个是个人帐户价值部分。个人帐户这部分由原来的11%下调到8%。

　　原来是什么样的呢？我们看一下这是在2006年之前，企业是缴19%，其中3%是划到个人帐户价值里面的。剩下的16%是到社保统筹帐户，个人缴8%。现在个人缴费的这一部分没有变，个人依然缴8%，但是你能得多少影响很大。别看这小小的3%只是由你个人的帐户转到了社保统筹里面去了，虽然单位还多缴了一个百分点。

　　我们国家对于社保的领域，一向是新人新办法、老人老办法，领取又分一次性领取和按月领取。我们国家政策变得非常快。现在变化的速度比原来变得更快，现在恨不得一年变两三次，所以大家只要大致上知道就可以了。

　　这是北京地区，现在社保养老的规定就是分老人、中人和新人。之后，老人、中人和新人是怎么样领取的，这里有一个公式，这个大家也不用记，因为记了也没有太大的用处，还是等到咱们领的时候，早就变得很不一样了。我上面也列出了过去的领取办法和现在的领取对比。咱们每月的养老金是个人帐户养老金加社会统筹养老部分，是按比例的领取。现在，你缴的越多，将来领的越多。这是老人和中人的领取办法，咱们在座的应该是属于在新人里面。

　　从06年之后，虽然只是3%的小小的变化，但是对于各年龄段的人的影响会很大。尤其是现在大家正作为在职的劳动者、年纪比较轻的，它影响会非常大。但是对于已经退休或者即将退休的人来说，几乎没有太大的影响。年纪越轻，影响会越大，收入越高，关乎你的以后越大。

　　大家现在上网学习这个也很方便，所以那些比较老套的东西就一带而过了。我们可以看看下面这个，这是去年北京市城镇职工社保基数3322。北京的社保基数在全国是偏高的。社保基数有一个上限和下限，上限就是我们的工资如果超过这个基数300%。超出的部分就不再记入缴费范围内了。如果有一些企业的收益不太好，原来最低的下限是基数的60%，但是从07年开始，我们的下限调整到了40%。07年的规定是这样的：下限调整到40%，但是每年以5%的速度递增，指导达到60%。可是到了08、09年，我们又陆续出了政策，说依然保持这个下限的40%，因为他要给企业最大的资金空间，保证GDP的增长。到了今年以后，40%的下限更不会轻易的往上调。可能是08年出的给员工上保险的制度，使南方很大一部分企业受到了很大的影响，甚至有很多的企业干脆关门倒闭了。所以，基本上40%的下限政策一时半会儿不会调的。

　　这里我给出了比例，但这只是一个缴费基数。我们一般都是按照自己算自己的保险缴多少，是按我们的基本工资乘以8%、或者2%，或者0.5%作为基数乘。但是一般的单位都不做足额的缴费，一般的单位有的为了节约成本，就按下限去给你上。这是我们可以在平时跟公司争取的权利。

　　这是一般职工社保的缴费。那自由职业者或者是个体工商户怎么缴？这种人是按社保基数的20%来走，但是其中的8%是划到个人帐户，剩下的12%划到个人统筹帐户。大家知道个人统筹帐户的钱是可以做继承的。假设这个人还没有领钱，或者是刚领了一点点就先走了。这个钱是可以由他的法定继承人做继承。但是单位给你缴的统筹到社会保险帐户的就没有办法了。所以为什么说三个百分点，从个人帐户调整到社会统筹的帐户，对我们个人的关系很大。当初我们国家为什么要做这样一个调整？因为社保通胀的问题，入不敷出。