讲座实录:养老制度改革影响深远 教你如何规划

　　规划养老一定要买专门的养老险吗？

　　下面我们看一下保险在解决养老问题中的作用。养老的实现有很多种方法，下面主要看一下借助保险可以做什么。保险的产品，我们根据需求分成六大类，意外险、保障险、健康险、教育金险、养老险和投资储蓄险。

　　从广义上来说，所有的保险其实都是对未来的养老规划有所帮助。因为保险最突出、最本原的功能就是转移风险、增强保障。保险可以保障住未来的财务安全，在发生意外的时候，补偿我们的经济损失，会最大程度地避免因大额意外支出影响到我们原来的资产积累过程。因此，意外险、保障险和健康险等保障型保险产品是我们个人或家庭未来养老计划得以确保实现的根本保证。

　　狭义上讲，保险产品有有一类被称为养老保险，这类保险是以养老为主要保险责任。这类产品目前大多带有分红功能，对比其他一些金融工具、投资产品，其最还组要的特征是：1、本金无风险，在决定安全的基础上利用机构投资的优势享受到更高的回报；2、专款专用，在进入养老年龄后确保拥有之前计划好的养老金，而放在其他工具中的资金，中途很容易被挪为它用，除非有极强的计划性和克制力；3、也只有终身领取的养老险能真正解决“活得太久”地问题，用相对有限地投入创造无限的回报。

　　养老金无外乎是在退休后提供的生存准备金。保险中有养老功能的产品有养老险和投资储蓄类的保险，可以来借助这些保险实现养老规划的基石。但是他们还是有区别的。我们来看一下这个区别。投资储蓄类保险分为分红险、万能险和投连险。这里的分红险和分红型养老险主要在生存金领取时间上是有差异的。养老险生存金领取主要集中在退休后的时间段，一般而言的分红险是即期就会有生存领取，频繁的两三年就有生存领取。万能险和投连险也是经常会接触到的一类保险产品。万能险和投连险有保障功能和投资功能，保障功能多数为身故和全残。对于万能险而言，它会对应一个投资帐户。我们缴纳的保费扣除一定的初始费用以后，全都进入投资帐户运作，万能险会有一个保底利率。投连险有多个投资帐户，这些投资帐户根据投资范围不同，分为风险程度和收益等的多个账户。我们可以设置资金进来以后在每个帐户中的分配比例，这也直接影响到了我们的收益。万能险有保底利率，投连险没有保底利率。因为万能险和投连险保额设置、缴费、账户价值领取都非常灵活，可以根据自己的需要随时取钱。所以很多人也会选择投资储蓄类保险做为自己养老保险。

　　作为养老保险，养老险会在退休后有确定的生存领取；分红险并不是只有退休后才有生存领取；万能险和投连险有比养老险较好的“生存利益收益”，但是存取都灵活，需要我们有好的规划和强制力。

　　养老保险是长期保险，甚至保障终身，肯定要考虑保险公司的经营实力、专业能力和服务等。对于养老险也要和关注其他保险一样，关注保险责任、投保条件、缴费方式、除外责任及其他辅助功能等因素，下面我们仅就养老险保险的产品特点来说一下。

　　养老产品的保障功能，除去生存金的给付外，一般还会有身故保障。某些产品，被保险人在生存金领取前身故，给付保额和所缴保费的较大者，生存金领取后身故，给付未领取的生存金；某些产品身故给付保额。这时就要看在获得了基本生存利益后，是更关注生存利益还是身故利益，是主要关注老年生活品质的保证，还是更想同时兼顾身故后给家庭的关爱或资产传承。这些都和自己的需求有关系。

　　生存金领取可一次性领取，也可以分期领取。分期领取可以定期领取，也可以终身领取。定期领取就是保证领取10年、20年或固定年期。终身领取就是只要被保险人或者就一直可以领取生存金，当然也这种终身领取的养老险可以较好解决活得太久的问题。不管我们投资其它什么样的理财产品，我们都可以根据本金和收益率计算出我们最终的资产值；对于终身领取的养老险来说，投入是确定的，获得的保障也就是生存金是和自己寿命息息相关，从这个角度来看，可以用有限的投入创造“无限的回报”。想想看，我们是选择定期，还是选择终身呢？我是想保证退休后一定时间段的生活金；还是我的家族有长寿史，我有很好的生活习惯，我希望规划一个覆盖更长久时间的养老金保障计划。

　　即时和延期，平准和增额。其实养老规划就是即期储蓄和远期消费的博弈和规划问题。退休规划需要考虑我的退休时间、退休生活方式和生活品质。我是希望只要加强退休后时间段的生存保障，还是想从即期就可以有生存给付；我是只要每年领取一定额度的生存金即可，还是领取的生存金岁时间推移会有额度增加，一定程度上缓解通货膨胀对我的影响。

　　有的养老险含分红功能，有的无分红功能。对于分红产品而言，保险公司把不低于可分配盈余的70%拿来分给客户。我们相信保险公司的投资渠道逐步放开，其资金运作能力是会越来越好的，所以对保费差别可以接受的情况下，选择分红型养老险对客户的利益较好。