降息了1月的房贷为何不降反升? 分段计息惹的祸

　　月供咋变化？银行：降的是利率变不了的是折扣

　　也有读者询问，央行都降息了，银行在2015年1月1日起也开始执行新利率了，我的还款额怎么还这么多，银行计算月供时，参照的利率标准为啥跟央行降息的利率标准不一样呢？

　　对此，银行业人士解释说，央行降息，房贷月供跟着下调，这当然是一定的。不过，需要注意的是，银行计算房贷月供时，是以基准利率为基准的，央行的基准利率下调，房贷月供还款自然随之下调。

　　但变化的是利率，变不了的是折扣。如果你办理房贷时，执行的在基准利率基础上上浮20%，那么，央行降息后，基准利率下降，但上浮的幅度仍然不变，房贷协议签订时是上浮20%的，现在仍是在新基准利率基础上上浮20%；当初是打了七折的，目前也还是打七折，当初按照基准利率办理的房贷，那么，现在仍按照基准利率计算月供额。

　　降息后月供以2月份为准贷款100万一年能省4000块

　　央行降息，受益的仍是大多数房贷族。对于当初选择了“按年调息”方式的客户来说，虽然今年1月份的月供额中，会有一部分人出现“月供额不降反升”的情况，但是，从2月份起，房贷月供的计算不存在分段计息的情况，因此将会比2014年降低，房贷一族最终需要归还的利息也会因央行利率下降而减少不少。

　　那么，新利率标准下，究竟能省下多少利息支出呢？银行理财师帮忙算了个账：

　　以100万元贷款、剩余期限为20年，等额本息还款法为例。如果2015年1月1日之后，客户的贷款余额是100万元，先比较利率标准，原先利率标准为5年期以上基准利率6.55%，2015年1月1日起执行降息后的利率标准6.15%，那么，2015年，客户会因为降息而少还大约4000元的利息。对于普通工薪阶层来说，4000元相当于1-2个月的工资收入了。

　　月供年年有变化提醒：年初主动到银行索取当年月供表

　　银行人士提醒说，无论你选择的是等额本金还款法，还是等额本息还款法，房贷客户都应该养成习惯，在每年年初，主动到银行索取当年应还月供的表格，每月按照表格中提示的金额还款，以免因少还款而影响个人的征信记录。

　　这是因为，如果央行调息，那么，等额本息客户的月供额就会发生变化；而即便是不调息，等额本金客户的每年度甚至每月度的月供额也都各不相同。因此，养成好的理财习惯尤为重要。

　　据悉，目前大部分银行会在房贷客户月供还款日的前几天，以短信通知形式告知客户具体还款金额。不过，也有市民为了省下短信费，而不愿开通银行短信通知，那就需要自己养成好的习惯，每月及时还款。

　　对于没有主动发送年度月供通知书的银行，房贷客户也可以通过登录个人网上银行、手机银行查询还款明细，或者直接拨打银行官方客服电话咨询详细的还款金额。

　　银行负责房贷的专业人士建议，房贷客户在每月扣款日前最好跟贷款银行进行有效沟通，查询房贷还款金额变化情况，以免因扣款不足影响个人信用记录。