央行虽降息 1月的房贷记得要多存点钱

　　银行个贷人士分析称，或因利率调整方式所致，应以2月份月供为准

　　记者 李素平

　　央行降息已满月，按理说房贷月供应该有所减少。不过，长沙的袁女士却说，自己的房贷月供不降反升，竟然还多了50多元。这是什么原因？

　　就元旦后的房贷利率调整情况，记者昨日联系省会银行个贷人士进行了一番了解，发现受到利率调整方式影响，部分市民的房贷月供的确可能出现明年1月份金额多于今年12月份的情况，而如果按照本月扣款金额还款，则可能出现不足额导致还款逾期。

　　市民疑惑

　　央行降息为何月供不降反升？

　　3年前，袁女士用商业贷款买了一套小户型，贷款总额36万元，期限20年，选择的是等额本息还款方式，月供在2800元左右。最近，袁女士致电贷款银行的客服查询，却被告知，她明年1月份的月供是2751.8元。而袁女士却清楚地记得，自己本月房贷的月供不到2700元。为何降息了，房贷月供不降反升？

　　记者拨打袁女士房贷银行的客服，得知袁女士的房贷月供金额不降反升，是因为袁女士的贷款合同约定的利率调整方式为固定日调整。换言之，此次央行降息虽从11月22日起，但银行默认的房贷利率调整却是从次年1月份开始执行新的利率。以袁女士为例，其房贷还款日是每月13日，而其2015年1月13日的房贷，是由调整前的2014年12月14日至2014年12月31日和2015年1月1日至2015年1月13日两部分组成，利率因央行降息而有所不同。

　　“之所以出现月供金额更多的情况，是因为袁女士选择的是等额本息，银行根据贷款人的贷款总额、还款本金等情况重新计算月供时，增加了她当月还款的本金。”该行客服人士回应称。

　　银行释疑

　　1月分段计息，以2月月供为准

　　事实上，袁女士说的月供“不降反升”并非个案，在各家银行大多普遍存在，不过仅限于1月份。

　　长沙某股份制银行零售信贷部经理表示，目前大部分银行对房贷客户放款时大多约定的是遇到央行降息，利率在固定日调整。即利率调整后的次年1月1日起调整房贷利率。由于新利率是从1月1日起执行，因此1月月供中的利息是分段计算的—12月的利息按照老利率计算，1月的利息按照新利率计算。假设贷款扣款日为每月20日，那么1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。如果贷款还款日比较靠近月头，那么1月份使用新利率的时间较短，就可能会造成部分客户月供上升。而2月份往后，利率不存在分段计算，就没有这个问题。仍以袁女士为例，银行客服后台测算告知，尽管其2015年1月13日的月供为2751.8元，但到2015年2月13日，袁女士的月供则降为了2624.78元。

　　“1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准，而应以2月份所交的月供金额为准。”前述股份制银行的个贷负责人提醒，考虑到1月份月供可能存在小额增加情况，尤其是还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的市民，需格外留心1月的月供金额，留意银行的还款提醒短信或者致电客服咨询。

　　需要提醒市民的是，最好在房贷扣款的银行账户多存几百元，以免因扣款不足而影响个人信用记录。如果想弄清楚具体还款金额，市民也可致电房贷经办银行客服电话查询。