近期，较高收益银行理财管理计划产品成为一些银行推荐的重点，部分销售人员在向客户推荐产品时还存在误导行为。想投资好的产品一定先做足功课！这类银行理财管理计划产品的收益其实是浮动的，其投资标的的风险也不低，购买时需留意。其收益是浮动的以净值形式公布，采取基金 运作方式，一定时间（每月、每季度）可开放申赎一次。
不是所有银行都能买到银行理财管理计划产品
据悉，工行、建行、交行、平安、民生、光大、浦发、招商、兴业、渤海银行、中信、杭州银行和宁波银行等16家银行已经获批试点发行银行理财管理计划产品。此外，包括南京银行、大连银行、徽商银行等大型城商行，已向当地银监局上报或正在上报试点方案，正式获批指日可待。
银行理财管理计划发行情况
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产品名称 |
发行银行 |
起息日 |
开放日 |
销售费 |
托管费 |
管理费 |
赎回费 |
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超高净值客户专属多享优势系列产品—理财管理计划A款 |
工商银行 |
2013-10-21 |
每月1日 |
0.40% |
0.10% |
固定管理费标准为0.6%；当产品单月的收益率年化达到N以上时（N=一年期人民币存款利率+1.75%），超过N的部分管理人将按照20%的比例提取浮动管理费 |
0 |
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超高净值客户专属多享优势系列产品—理财管理计划B款 |
工商银行 |
2013-10-28 |
每月10日 |
0.40% |
0.10% |
固定管理费标准为0.6%；当产品单月的收益率年化达到N以上时（N=一年期人民币存款利率+1.75%），超过N的部分管理人将按照20%的比例提取浮动管理费 |
0 |
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法人人民币理财产品“多享优势”系列—理财管理计划C款 |
工商银行 |
2014-01-08 |
每周一 |
0.40% |
0.10% |
固定管理费标准为0.6%；当产品相邻两个申购开放日之间的年化收益率达到N以上时（N＝工行一年期人民币存款利率+1.75%），超过N的部分管理人将按照20%的比例提取浮动管理费 |
0 |
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“乾元-鑫满溢足”开放式净值型理财管理计划 |
建设银行 |
2014-06-11 |
每月10日 |
0.20% |
0.05% |
—— |
—— |
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人民币理财管理计划2013年第一期 |
交通银行 |
2013-10-22 |
每月15日 |
0 |
0.10% |
当存续期内任一日t产品单位净值＞1元时，t+1日按照产品资产净值的0.3%/年提取管理费；否则不提 |
持有产品份额期限小于180天，0.20%；大于等于180天小于365天，0.10%；等于365天，0 |
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平安财富月开放（净值型）2013年1期理财管理计划 |
2013-11-01 |
每月10日 |
0.50% |
0.10% |
固定管理费标准为0.5%；对于超过三年期人民币存款利率的部分管理人将按照20%的比例计提业绩报酬 |
0 |
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平安财富月开放（净值型）2013年2期理财管理计划 |
平安银行 |
2013-11-22 |
每月22日 |
0.40% |
0.10% |
固定管理费标准为0.5%；对于超过三年期人民币存款利率的部分管理人将按照20%的比例计提业绩报酬 |
0 |
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阳光稳健一号理财管理计划 |
2008-04-15 |
每月15日 |
0.40% |
0.20% |
产品管理费0.5%，信托费0.5% |
0.5%，赎回费全部归入产品资产；但投资者连续持有产品期限超过80天（含），则免赎回费 |
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月月享盈理财管理计划 |
2013-10-18 |
每月18日 |
0.20% |
0.05% |
0.50%；但如果按照产品申购赎回确认日前一日单位净值折合收益率低于5.20%/年，将以银行管理费为限进行回拨 |
0 |
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尊享盈银行理财管理计划1号（私银专属） |
浦发银行 |
2013-10-18 |
每月18日 |
0.10% |
0.05% |
0.50%；但如果按照产品申购赎回确认日前一日单位净值折合收益率低于5.30%/年，将以银行管理费为限进行回拨 |
0 |
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万利宝理财管理计划（第一期第1款） |
2013-10-21 |
每月21日 |
—— |
0.03% |
0.50% |
—— |
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万利宝理财管理计划（第一期第2款） |
2013-10-21 |
每季度首月21日 |
—— |
0.03% |
0.40% |
—— |
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万利宝理财管理计划（第二期第1款） |
兴业银行 |
2013-12-16 |
每半年第5月16日 |
—— |
—— |
—— |
—— |
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万利宝理财管理计划（第二期第2款） |
兴业银行 |
2013-12-16 |
每年11月17日 |
—— |
—— |
—— |
—— |
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万利宝理财管理计划（第三期第1款） |
兴业银行 |
2014-04-16 |
每年4月24日 |
—— |
—— |
—— |
—— |
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万利宝理财管理计划（第四期第1款） |
兴业银行 |
2014-05-06 |
每月13日 |
—— |
—— |
—— |
—— |
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万利宝理财管理计划（第四期第2款） |
兴业银行 |
2014-06-13 |
每年6月19日 |
—— |
—— |
—— |
—— |
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“进取”系列理财管理计划第1期 |
2013-12-16 |
每月5日 |
0 |
0.05% |
固定管理费标准为0.8%，但当申购赎回确认日前一日单位净值折合年化收益率低于3%但不低于0，为0.40%，若低于0，为0；当每个投资周期单位净值年化增长率超过该投资周期估值日时点CPI+1.5%的部分，将按照20%的比例提取浮动管理费，但当单位净值折合年化收益率低于3%时不收取浮动管理费 |
0 |
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“进取”系列理财管理计划第2期 |
农业银行 |
2014-01-07 |
每月7日 |
0 |
0.05% |
固定管理费标准为0.8％；当每个投资周期单位净值年化增长率超过该投资周期估值日时点1年定期存款基准利率+1.80%的部分，将按照20%的比例提取浮动管理费 |
0 |
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2013年第1期人民币“京华远见”理财管理计划 |
2013-10-22 |
每季度首月15日 |
—— |
—— |
当开放日投资人年化收益率超过6%，超出部分理财计划管理人提取其中20%作为业绩报酬 |
—— |
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2013年第2期人民币“京华远见”理财管理计划 |
北京银行 |
2013-12-12 |
每季度末月17日 |
—— |
—— |
当开放日投资人年化收益率超过6%，超出部分理财计划管理人提取其中20%作为业绩报酬 |
—— |
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中信理财之幸福财富理财管理计划1期 |
2014-08-19 |
每月3日 |
0.35% |
0.12% |
0.35%，但如果前一开放日本计划单位净值低于1，则该前一开放日（不含）至本次开放日（含）期间不收取管理费 |
0 |
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“幸福99”丰裕盈家1401号银行理财管理计划 |
杭州银行 |
2014-07-02 |
每月20日 |
0 |
0.025% |
0.5%，但当某开放日公布的折合年化收益率低于1年期定期存款基准利率+2.5%的业绩比较基准，该投资周期的管理费为0 |
0 |
注：1.“——”表示在公开渠道未收集到相关要素信息；2.光大银行的“阳光稳健一号理财管理计划”是由原有的“阳光稳健一号理财产品”升级而来，投向增加了理财直接融资工具。
银行理财管理计划产品PK传统的银行理财产品
从投资资产方面来看，为了便于产品估值，银行理财管理计划所投资的资产除原有的债券以及货币市场工具以外，增加了理财直接融资工具，且绝大部分计划用理财直接融资工具替代了传统的银行理财产品中的各类非标准化债权资产。
从投资期限来看，传统的银行理财产品以封闭式运作，且存续期限多在1年之内，如1个月、3个月或者6个月，而银行理财管理计划存续期普遍超过1年，如2年或者3年，但其以开放式运作，一般每月或每季度开放一次。
投资收益方面也存在差异。传统银行理财产品以预期收益率形式公布，大部分产品的到期收益率与预期收益率相等，而银行理财管理计划摈除了预期收益率形式下的刚性兑付做法，转而对所投资资产进行定期估值形成产品净值，投资者于开放日以净值申购或赎回理财管理计划，因此投资者获得的收益存在不确定性。
此外，费用收取方面，银行理财管理计划的费用名目在销售费、托管费、管理费的基础上，增加了赎回费。另外，传统的银行理财产品的各项费用收取为固定比例费率形式，同时受刚性兑付特性的影响，投资产生的超额收益将作为业绩报酬或浮动管理费归银行所有，而银行理财管理计划管理费收取方式可能较为复杂，其中浮动管理费多为部分比例提取或不提取。
投资小贴士
理财师表示，由于这类产品投资标的主要为理财直接融资工具（形式上是标准化产品，投向是类似银行理财非标资产），因此风险并不低。投资者需要对自身的风险承受能力有正确的认识，不要盲目追求高收益。其次，这类产品每月或每季度都可申赎，投资者要注意及时操作以止损或止盈。(资料来源：普益财富、现代快报、广州日报等。)
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