资产一夜清零还背负债务 马航预警资产救援

　　藏起你的钱

　　事实上，保险的作用不仅如此。“保险除了能起到保障作用外，最大的优势是规避债务风险和隔离资产。”平安保险巨鼎财富管理中心的负责人焦婧说，在她数十年的职业生涯中，她为许多中产以上家庭做过财务规划。

　　“很多人误以为保险就是花一笔钱投保，然后出了事故以后，保险公司会给你赔付。”焦婧说。“事实上这样想也没错，但这只是第一步，保险公司赔付给你的钱，在法律上来说可以规避掉你的债务。”焦婧进一步解释。

　　焦婧做了这样的假设，如果王小如的先生购买了500 万的终身寿险，受益人可以写王小如或者双胞胎儿子，当突然遭遇意外事件后，假定根据协议，保险公司赔付了1500 万的保险金，王小如可获得这笔赔付。虽然作为夫妻她需要共同承担银行700 万的抵押贷款，这个时候银行虽然可以拍卖工厂和房产，但是这1500 万赔偿金是不能被拿来抵债的，银行只能处理其他资产。

　　如果王小如的先生之前做过这样的处理，那她和双胞胎儿子日后的生活也就有保障了。事实上，保险最大的优势是税务债务的规避，根据法律规定，保险是可以合理转移个人资产的。

　　在王小如这类中产家庭的保险规划上，先生作为家庭主要经济来源，负担小家以及父母的生活开支，一旦出现意外，家庭瞬间崩塌。建议投保高额度寿险和意外险，选择可以涵盖重大疾病、住院医疗、意外伤害险、意外医疗、定期寿险以及终身寿险等不同阶段不同内容的保险。

　　孩子可以暂不投保，但太太要购买适当额度的寿险和健康险。如果家庭开支较大，难以一次性拿出大额现金，保险就仍要以保障为主，不建议购买具有投资功效的投连险，毕竟家庭的主要资产都投在实业上，高额度保险是为了起到资产隔离的作用，而不是为了资产保值增值。