揭秘房奴被多收的“利息的利息”

　　案例二：存款一样利息不同

　　56岁的徐阿姨是长春人，曾遇到这样的事：到银行取钱，同样是2万元1年期的定期存款，同年同月同日存入银行，同年同月同日到期支取，且年利率都是2.5%，到手的利息却差了6.94元。

　　分析：“一年360天”的规定造成的

　　举个简单的例子，参照上述计息公式，假设您存入一笔10万元的存款（年利率3%），按积数计息方法（“按天计息”），到期利息为：10万元× 365天×（3%÷360）＝3041.7元；闰年366天的话，到期利息为：10万元×366天×（3%÷360）＝3050元；按逐笔计息方法（“按年计息”），到期利息为10万元×1年×3%＝3000元。两种计算结果的差额最多达50元。两种计息方式都符合规定，为何会出现实际利息上的差异呢？记者发现，关键问题出在“日利率＝年利率÷360”这一换算公式上。因为一年存款（贷款）的实际天数是365天（闰年366天）。假设日利率的换算公式为“年利率÷365天”，上述无论是“按天计息”还是“按年计息”，得出的结果都一样。

　　专家建议“一年360天”计息的规定该改改了

　　“一年有365天，这个大家都知道，也是法律上所认可的一年的实际天数。但在央行的规定中，一年就只有360天了，这是值得探讨的问题。尤其是如果银行利用这一规则‘贷款多收、存款多付’的话，就更不合理了。”反垄断公益律师董正伟在接受本报采访时直言。

　　另据了解，国内银行界“一年360天”的规定其实可追溯到40多年前。有业内人士称，这存在一定的历史原因，比如早期银行是手工操作的，计算机系统未推广，这样规定便于计算。而目前技术手段已可以解决这一问题，按实际天数计息，对储户更公平、更合理。

　　“用年利率除以360天得出日利率，这确实存在一定的争议。目前各个国家的规则也是不同的，比如美国的日利率计算基数就是365天。”吉林财经大学金融学院教授石晶表示，银行的一些制度、规则应该与时俱进，兼顾公平与实际的可操作性。对于因为单利还是复利带来的名义利率和有效利率之间差异问题，业内人士表示，“有效利率”计息更显公平，比如，北美一些国家采用的就是有效利率计息。因此，从名义利率向有效利率计息过渡应是大势所趋。