揭秘房奴被多收的“利息的利息”

　　延伸解读

　　利率的说道真不少

　　其实，关于利率/利息，计结息方式方面的说道还有不少。

　　案例一：降息了房贷不少反增

　　去年两次降息，不少房奴在今年的1月1日开始执行最新利率，按常理来说，1月份的月供将比去年少一些。但市民王先生却发现，今年1月份的月供非但没有变少，甚至还多了。

　　分析：“积数”或“逐笔”计息方式不同

　　据银行人士介绍，之所以会出现部分客户1月份月供不降反升的问题，主要跟跨年月供“分段计息”有关。比如，客户每月的还款日为6日。那么12月6日~12月31日共26天采用原利率，1月1日~5日共5天采用新利率，总共是31天的利息。而平时的月供是按月利率（30天）直接计算，并非按实际天数来计算，这么一来，导致客户1月份月供要比12月“多交”1天利息。并且这部分利息比1月1日~5日那5天少交的利息还要多。最终反应在1月份的月供上，出现比12月的月供还多一些。那么，为啥平时月供按30天计算，不是按实际天数计算呢？记者就此咨询了一些银行业内人士，并查阅的相关资料。

　　2005年9月21日起，由央行颁发的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》开始实施，规定银行可采用“积数计息法”和“逐笔计息法”计算存贷款利息。其中“积数计息法”计息公式为：利息＝累计计息积数×日利率，其中累计计息积数＝每日余额合计数；“逐笔计息法”的计息公式为：计息期为整年(月)的：利息＝本金×年(月)数×年(月)利率。计息期有整年(月)又有零头天数的：利息＝本金×年(月)数×年(月)利率＋本金×零头天数×日利率。此外，人民币业务的利率换算公式为：日利率＝年利率÷360；月利率＝年利率÷12。

　　上述银行关于1月份房贷客户月供计算方式，其实是遇到“有零头天数的”的情况下，用“本金×零头天数×日利率”计算得出的一个“零头天数”的利息，理论上并不违规。