股市黄金楼市5年回顾 做理财达人让收入倍增提速

　　典型案例二：70后年轻夫妇

　　王先生今年32岁，在媒体从事策划工作，月收入约6000元。王先生的妻子小庞也在媒体广告部门工作，月收入大概在12000元左右。两人年终奖加起来约50000元。

　　虽然工资收入不低，但两人日常支出较高。每个月生活开销约4000元，平时的聚会、K歌、文体活动等支出约2000元，再加上每个月的购物1000元，还有房子的租金1000元，他们每个月的支出大概10000元。

　　在投资方面，王先生有市值约5万元的股票、2万元的基金和5万元左右的存款。在保险方面，两人只有基本的四险一金，没有额外购买商业保险。日前他们准备先在广州购置一套60万元左右的二手房，首付18万元主要由双方父母来支付。两人计划在明年要孩子，但在有了家庭和孩子之后，两人对于生活的压力还有点担忧。他们该如何更好地规划提高自己的收入？

　　理财规划：

　　理财分析师表示，在保障配置规划方面，夫妻二人均是家庭收入的重要来源，故需配置足额的寿险。保额设置可以参考个人十五年净收入。依现金流量表，王先生净收入为72500元，寿险保额应达到108万；庞小姐净收入为120500元，寿险保额应达到180万。除了个人寿险还需准备寿险保额3-4倍的意外伤害保险。

　　另外，广州普通医保报销最高达到社平工资的6倍，而且只能以报销的形式补偿医疗费用。但重大疾病保险可以在确诊十天后立即赔付，提供及时的医疗资金供给。根据重大疾病的平均治疗费用减去社保平均赔付金额，王先生、庞小姐应配置20-30万的重大疾病保险。其他普通医疗保障可投保保额10000元的费用报销型保险和200元/天的住院津贴型保险。所有保障型保费累计应控制在年收入10%左右，具体组合为：定期寿险及意外伤害、意外医疗险保额180万，保费支出19306元；重疾险50万，保费支出13358元。

　　子女成长规划方面，教育消费重要性高，且支出没有弹性，所以教育金的投资组合应以稳健为主。建议使用期交储蓄型保险、基金定投、债券、固定收益类产品配置。从小朋友幼儿园至出国留学的学费共需67.2万的现值，按照4%的教育费用增长率计算则需162万的终值。经过测算，每年投入45000元至教育基金，可以实现在稳健收益的前提下，达成教育目标。具体组合如下：基金定投2000元/月，10年交分红型产品1700元/月。如教育基金因投资收益不达预期，现金流可用多个方式解决，包括用届时收入投入至教育基金、用其他金融资产补充教育基金和用投资房屋抵押申请留学贷款等。

　　除保险和教育资金外，仍有84158的自由储蓄应做相应投资配置。基金定投作为长期积累的重要手段，可充分利用时间和复利的黄金法则，分段投资，在风险分散的同时，享受高额的投资回报。