养老钱理财：低风险中追求适度收益

　　二：银行理财产品 选择非结构化

　　投资门槛：5万元~10万元起

　　安全性：

　　银行理财产品分为保本产品和非保本产品，近年来“非保本”趋势比较明显。但从到期产品的收益表现来看，99%以上的银行理财产品都能达到预期收益率，加之银行信用在其中的“隐性担保”，因此银行理财产品的收益实现率非常高。

　　根据普益财富的数据，今年人民币银行理财产品的平均预期收益率在4.70%左右，高于银行1年期定期存款利率，也高于保险理财产品的投资收益。

　　如果从具体投向来说，银行理财产品可分为非结构性产品和结构性产品。非结构性产品多投于债券、货币市场工具、信贷资产等风险较低的金融资产，风险较小；结构性产品则主要挂钩于汇率、黄金价格、期货、股票等标的，其产品表现与产品自身设计、标的市场表现等因素相关。“该类产品均为非保本，风险较大，结构性产品到期的实际收益率与预期收益率差距也通常较大。”普益财富研究员曾韵佼告诉第一财经日报《财商》记者。