用明天钱圆今天的梦 解密负翁摇身变富翁(图)

　　算好账过度负债不可取

　　在“借贷”、“透支”等词汇充斥的今天，工薪阶层、年轻白领、年轻新贵们“负债消费”似乎已不足为怪。信贷是神奇的工具，但务必妥善运用，无论是买入资产还是进行合理消费都应坚守借贷的原则：买入资产，期望报酬率必须高于贷款利率；买入消费品，必须有足够的能力还本付息。

　　爱上透支寅吃卯粮难言潇洒

　　“每到月底，都像是我的‘受难日’，因为有数额不菲的银行欠款需要偿还：房贷2500元、分期付款1500元、每月新增信用卡账1500元左右，一月工资都不够，还要找父母资助一些！”在开发区某医药公司就职的刘小姐面对每月的银行催款单很是无奈，尚未婚嫁的她，在消费上崇尚“花明天的钱圆今天的梦”，外出消费必刷信用卡，有大件消费就申请银行分期付款。以前我也是挣多少花多少，自从接触到信用卡， 便被其‘先消费再还款’的魔力所吸引。其实，信用卡是不错的金融创新，出门不用再带大笔现金，还有一个多月的免息贷款，但它也有弊端，给人一种花银行钱的感觉，潇洒刷卡，往往到了还款日才发现上月钱又花超标了。从我办第一张信用卡开始，我每月的消费额涨了不下一倍，目前办的信用卡也有好几张了。

　　信用卡助涨了刘小姐的消费欲望，以往只是感觉钱花得多了些，但去年两笔大额支出，让刘小姐彻底体会到欠债的苦恼。“先是去年初，我看上了苹果的一款笔记本，12000元，用信用卡办了12期的分期付款，每月还款1000多元，加上此前买电器的分期付款，每月分期付款额达到1500多元。再就是到了下半年，申请已久的限价房批了下来，虽然我还没有结婚，但有套房子对自己也是一种保障，于是，父母帮我付了首付款，我自己还房贷，每月房贷2500多元。”刘小姐说，突如其来的两项大额消费，一下子让她的财务状况紧张了起来，每月疲于应付银行的各项欠款。

　　“为了还款，我开始省起钱来。以往，外面吃饭、泡吧、唱K，是常有的事，近来是能不去就不去了。不过，消费也有惯性，一时还真是难以做到‘拮据度日’，每月的卡账还是维持在1500多元。周末了，朋友约着一起逛街，看到漂亮的衣服鞋包，总是忍不住拿出信用卡去刷，每次花完钱总是告诫自己下次不会再买了，但到了下一次总是控制不了自己。”

　　刘小姐说，信用卡账现在成了她最大的心病，为了还款她已经找父母求助好几次了，但父母帮她买房几乎倾其所有，总不能一直向父母伸手。于是，最近她都是还一个最低还款额，现在卡账已累计到了近10000元。“当务之急，是把信用卡账的欠款给补上，要不每月还要额外支出不少的信用卡透支利息。怎么去做呢？我觉得是不能再乱刷信用卡了，改变生活习惯，尽量少逛街，出门也尽量不带信用卡。虽然我现在工作还算稳定，收入也还可以，但明天的事谁能预料，如果工作出点状况，后果真是不堪设想。”

　　专家观点

　　负债成本要留心保险可堵漏

　　在记者的采访中，诸如刘小姐因过高负债而使家庭陷入财务危机的个案并不少见，近年来，由房贷引发的案件大比例增长，除了恶意透支外，更多的是由于负债过高而无力还贷引起的。虽然在现今社会，负债投资因为具备高杠杆效应而能提高收益率，负债消费能提前实现自己的很多生活梦想，负债创业能降低行业的资金门槛，但是其风险和缺陷也是显而易见的，需要特别做好负债前后的管理。

　　首先，负债是有成本的，举债的时候一定要有这样一个观念。无论是房屋按揭贷款，还是消费类、信用类贷款，典当融资，还是朋友之间的个人借款，大部分都是有成本支出的，主要就是利息。建议大家在准备借款购房、购车，或者负债创业的时候，要懂得去区别不同品种下的成本到底有何不同。如果是手里有一笔闲散资金准备用于还款，从降低高成本负债的角度说，最好能先把信用卡欠款还清，然后把一些无担保、无抵押的信用贷款还清，然后再考虑房贷等利息支出成本较低的品种到底要不要还。

　　其次，一定要养成量入为出的习惯，不要盲目举债，甚至靠借贷度日。最好能编制好个人或家庭短期、中期及远期的一些大额支出预算，不要超支太多。在申请各类贷款之前，最好能衡量一下自己的还款能力，看看是否在自己的可承受范围之内。那么到底什么情况下就算负债过度、超出自己能力范围呢？银监会2004年曾经公布了一个《商业银行房地产贷款风险管理指引》，其中规定，单笔房贷的月支出须控制在收入的50%以下。为此，我们可以把贷款额不超过收入的五成认为是一种较为安全的“度”。如果超过了这个“度”，我们就不认为这是个积极的理财行为，而是有风险的理财行为了。

　　此外，负债一族也要特别注意贷款人的风险保障问题。比如，现在已经不再强制性购买房贷险，但是如果你是贷款买房的，则最好在贷款同时，购置一份房贷险。如今的房贷险，既对房屋本身有财产性保障，又是“保证还贷责任保险”，一旦借款人遭遇意外导致身故或残疾，房贷险可以帮助贷款人及其家属偿还剩余的全部或部分借款，为自己和家人保住房子，避免在无力还贷的情况下，房子被银行收走。

　　除了房贷险这类与某类特殊贷款相关联的保险产品，作为承担了更多家庭责任，比无债务者风险更大的“高危人群”，举债一族一定要加强自身保障，多选择意外险、定期寿险、重大疾病保险、住院保险等定期、消费型的保险产品，花点小钱，多份保障。而且，在这些保险的组合及额度选择上，一定要注意保障责任可以涵盖意外或疾病两大类风险，人身保障总额要能大于或等于贷款总额，做到“全覆盖”，最大化的降低负债的风险因素。