退休年龄延迟引争议 我们靠什么养老？

　　当然，随着年龄的增加，即便是具有一定的经济实力，更不要忽视重大疾病保险和医疗保险的购买。

　　商业养老保险投保原则

　　【概述】

　　必要性

　　有效补充社会养老保险

　　从2001年到2100年的100年间，中国要面临快速老龄化、加速老龄化、重度老龄化三个阶段。针对我国目前的社会现状，中国人寿保险公司高级理财规划师姜廷赋表示，现在进入“421”的家庭时代，这表面看起来是幸福的，但是等到这个孩子长大以后对他来说责任重大，只有提前做好准备，退休生活才能真正幸福。据近日一项调查显示，九成以上的中国人现在担心养老问题，37%的人认为退休生活水平将严重下降。

　　正是这样的养老现状，为商业养老险打开了广阔的空间，成为社会养老保障体系的有力补充。姜廷赋指出，一份完善的养老保障计划应遵循“三三四”原则，即分别由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老险组成。如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。

　　商业养老保险可以有效地弥补社会养老保险的不足。社会养老保险只能解决以后退休养老的30%-40%的额度占比，是保而不包。姜廷赋指出，商业养老保险可以根据未来的养老规划量身设计养老规划、额度范围广、针对性强、领取年限自由、存取方便、二次周转灵活，既能解决未来养老的需求，又能满足理财需求，商业养老保险将成为以后养老保险市场的重要组成部分。

　　优劣势

　　利弊权衡合理投保

　　商业养老保险作为社会养老保险系统的有效补充，亦因其设置而有着天生的优势与劣势。中国平安保险集团相关保险专家指出，商业养老保险包括第二支柱的企业年金和第三支柱的养老保障团险产品，除了上述灵活度较高、额度范围广等普遍优势外，与社保相比主要有几大优势：

　　1.账户积累制，享受经济发展的成果，能保值增值。养老金总量准备主要靠管理增值，而不仅仅靠缴费。以美国为例，其对个人账户总结出“10：30：60法则”，亦即退休时领取100元，他只需缴纳10元，退休前有30元的增值，退休后有60元的增值，退休金90%是靠管理增值形成的。目前，我国商业主体管理的企业年金过去6年平均年化收益率达到8.87%，是社保年均的约5倍。

　　2.账户透明，个人能清楚了解缴费和投资收益情况以及养老金总量情况。投资管理方面，部分商业养老管理主体可以实现由个人选择，养老管理机构负责具体操作，投资者个人可以具体查询并掌握账户的营收情况。

　　商业养老保险并非全是优点，中国平安保险集团相关保险专家指出其劣势：

　　1.商业养老保险纳税优惠扶持不足。目前，我国社会养老保险在缴费、投资、领取全程免税，而商业养老保险缴费企业年金仅有4%的税费优惠；团体养老保险则不享受税费优惠。

　　2.商业养老保险的发展空间被社会养老保险挤占。因社会养老保险平均缴费率全国达到28%，大大挤占了企业年金、商业团体养老保险的发展空间，企业难有财力为职工建立企业年金。