闲置50W购房OR投资? 解决你纠结的15个财务问题

　　房产首付

　　先要明确，你不能光凭借价格来判断是否应该买房。如果你现在对房子的需求非常急迫—女朋友的父母非让你买套房才允许你们结婚，一居室已经容纳不下一家三口，而且你具备买房的资格，财力能够支持房贷，在这些前提下，用50万元付首付，现在的时机不算太坏。中国指数研究院对2012年一季度主要城市房产交易的调查显示，2011年8月以来，房价连续第7个月处于下跌状态。

2012年第一季度主要城市交易情况

　　不过你也要注意，房价的区域化差异非常大，北京、上海等一线房价比去年大幅下跌，但大连、贵阳和重庆等二线城市，房价比去年还上涨了20%到30%。

　　投资

　　结合股市较为震荡的背景，保本型的银行理财产品可以作为投资首选，这并不是什么新鲜的做法，但50万元的起点能让你拥有更强的议价能力，一些银行可以为这类客户上浮年化收益率。信托产品也并非遥不可及。特别是房地产信托产品，由于现阶段房地产公司融资需求仍比较旺盛，愿意支付较高的融资成本，因此房地产信托产品也有着不错的回报率。债券利率与银行利率有负相关性，那么降息预期也意味着对债券的利好，因此今年的债市仍是被看好的市场，但由于大部分债券都在银行间交易，因此建议投资债券型基金，而存在杠杆的分级债基也能给你带来更多收益，只是风险也会更大。

　　Q10我要不要买保险？

　　购买保险

　　如果你年近30岁，有了家庭和孩子，身上还有10至20年的房贷，除了社会保险外没有其他任何保险产品，那么是时候为自己和家庭添一份保障了。家庭保险需要记住“双十原则”，即家庭保费总支出不超过年收入的10%，保障额度为收入的5至10倍。除此之外，应该先大人、后小孩，先保障、后理财。如果不从事危险工作，遇到意外的几率较小，你可以购买交通意外险或短期意外险。随着家庭责任的增加，要逐渐考虑大病险的保障度。超过30岁，大病险和寿险的保费会大幅上涨。如果你对晚年生活有所担忧，可以购买商业养老保险。40岁以前购买，缴费压力相对较小，资金会产生更多时间价值。

　　不购买保险

　　对于大部分不相信保险的人来说，投资和追求收益相较于长时间的保险投入来得更实在和重要。以从30岁开始投保为例，假设用一年1.5万元的保费做一年期银行存款，利率为3.5%，那么20年后的单利和本金投入为41.025万元，也就是说，如果50岁前无病无灾，存银行一年期利率比投保收益还要多出11万元。假设进行基金定投，预计收益在8%左右，那么20年后收益率将更高。对于收益敏感型人群来说，保险确实不是理想的投资类产品，保险最重要的功能就是保障，一旦发生意外或伤残，在未必能支援出一大笔现金的情况下，保险的价值才能最大化体现。