闲置50W购房OR投资? 解决你纠结的15个财务问题

　　提前还贷吧！

　　在还款的前几年，主要都在还利息，尤其是房贷利率在9折以上，甚至超过基准利率的，还得就更多。考虑提前还贷吧，越早开始越好，在大多数银行规定的还款满1年后提前还贷免交违约金最划算。

　　在还贷的第13个月(第2年)就提前还掉一部分本金，选择“缩短还款期限，月还款额不变”的方式，节省的总利息比“减少月还款额，还款期不变”的方式多。所以，缩短还款时间是降利息的最有效办法。还得越晚，节省的利息就越少。等额本息还款法如果过了还款期一半，等额本金还款法过了还款期的1／4，提前还贷就省不了多少利息了。

　　继续按月还款！

　　如果你的房贷享受7折或8折的利率，那么即使按照目前已经上调到7.05%的5年期以上贷款基准利率，实际打折后利率为4.93%到5.64%。那还是继续按月还款吧！

　　即使你有闲钱20万元，提前还款也最多节省18.5万元的利息，而这20万元即便放在银行里存18年，复利操作，按照目前的人民币整存整取的利率，到期总利息是27.7万元。

　　有了大额资金，放在银行做定期储蓄当然只是中下策，如何获得稳定回报和收益才是关键。可以根据家庭收支情况和风险承受能力，用这20万元配置家庭投资。

　　Q3我是该趁职场开端先计划要孩子，还是等到事业有成再生？

　　在职场起步阶段要孩子

　　以大学毕业22岁计算，进入职场的前三年被认为是职业起步阶段，收入不高。这时候生孩子的机会成本最低。根据太和顾问统计，2011年一线城市大学本科毕业生第一年平均薪资3200元左右，第二年转正后增长15%。按照这个数据计算，同龄的夫妻两个人在25岁之前年收入9万元，根据国家统计局《中国统计年鉴-2011》的数据，估算两个人的家庭支出在4.5万元左右。同时，至少需准备3万元的生活准备金。孩子出生后每年花销将增加2.5万元左右，这时，家庭月收入刚好负担每个月的支出。有利因素是这时候双方父母相对年轻，有他们帮忙带孩子，重返职场的时间不会拖得太久。

　　等事业有成再要孩子

　　要做到“事业有成”，至少需要8至10年的时间，而30岁以后生育，最大的优势是经济基础比较扎实，但由于薪资变高，生育的机会成本也随之变高—至少1年的收入8万元。管理咨询公司合益(Hay)集团和人力资源咨询公司华信惠悦发布的《2005年中国大陆地区整体奖酬调研报告》显示，2006年到2011年，中国企业平均年加薪幅度在7.5%到8%，那么现在家庭年收入9万元在8至10年后会增长到16.5万元至19万元。此时生孩子所需的花销不是太大的问题。不过高龄产妇的生育费用明显高于25岁产妇，此时父母年龄偏大，照顾孩子力不从心，而请一个不错的育儿保姆每月的开销也省不了。