经济适用房贷款风险太大 银行为风控不敢放贷

　　经济适用房贷款究竟难在哪？为什么买经济适用房的一些人会申请不到银行贷款？昨天南京多位银行界人士称，银行其实并不看客户买的是什么性质的房，关键是银行为了控制风险必须考察购房人的收入和还款来源，而事实情况是，购买经济适用房的相当一部分人群的收入的确不符合银行的放贷要求。

　　很多人达不到收入要求

　　昨天南京一家国有银行房贷部相关负责人表示，根据银监会的要求，贷款申请人的家庭月收入必须在月供的2倍以上，也就是说，假设月供1000元，那么月收入必须在2000元以上。而购买经适房的人群中，很少有达到这一收入要求的。这位银行人士称，对于购买经适房的、收入又比较低的人群，银行往往会要求追加一个还款人，承担连带责任。但即使是这样，贷款风险也不容忽视。几年前南京的经适房景明佳园上市后，银行当时放过一批贷款，但是发现贷款逾期率明显比别的商品房要高。

　　“经适房难贷还有另外一个原因。”南京一银行房贷部负责人称，根据规定，经济适用房5年内不准上市交易，对于银行来说，万一5年内出现了贷款逾期怎么办？银行根本没办法处置房产。而且现在银行贷款规模都很紧张，现在二套房上浮利率的、高收入的人群，都在排着队等贷款。”业内人士坦承，在这种情况下，银行又怎么愿意主动挤出额度去放风险更大的经适房贷款？

　　建议政府出台配套政策

　　“说实话最近行里正在让我们研究保障房贷款问题，因为这两年保障房将加快建设，我们要研究如何推动保障房贷款，同时又要控制贷款风险。但我们目前还没找到什么好的办法。”昨天南京一银行人士建议，如果政府出台一些扶持政策，让银行后顾无忧，那么银行才敢去大胆发放保障房、经适房贷款。

　　这位人士介绍称，广州当地政府就采用担保回购这一方式，解决了住房困难户贷款难的问题。“万一5年之内，客户还不起贷款了，政府承诺回购，这样就可以还清银行贷款。”据介绍，因为有了这一政策兜底，所以广州的银行很乐意给经适房发放贷款。也有银行人士建议，政府应该成立一个风险基金，万一经适房贷款出现风险，由这笔风险金来赔偿。据知情人介绍，目前国内已有城市采取指定一家银行从事经济适用住房的贷款的方式，其亏损部分由政府财政资金给予补贴。

　　也可与政府共有产权

　　“银行一向都是‘嫌贫爱富’。”业内人士说，2008年，南京出台的经适房管理细则及配套文件里，也有一些措施可以减轻购房者的压力。比如细则规定：直系亲属也可以提取住房公积金来购买经济适用房，偿还住房贷款。有时候，购房者付不起全款，还可以与政府共有产权。

　　他举例：一户低收入住房困难家庭，一家三口，原先有一套房为40平方米，按规定可申购经适房，他们选择的新房为60平方米，同时又不愿将原有住房让政府回购，加起来他们就拥有了100平方米的房子，按南京最低人均住房18平方米的界线，他们超出了46平方米，这部分不能用经适房的价格购买，而是要在此基础上再加20%的价格。但可能这个家庭掏不出这么多钱，那么这20%的钱也可以先不付，不影响交房入住，只是产权归政府与这个家庭共有，等到手头宽裕有钱了，再全部付清。但基础价部分的钱款，还是必须在规定时间内交清，否则视为放弃申购资格。

　　有关人士建议，如果政府下一步可以将这项规定再适当放宽，或许可以解决这个问题。比如经济困难的家庭确实买不起，住房也没有超标，那么能否先付一半的钱，另一半产权归政府所有，等到有钱了再逐步回购。

　　“其实保障房的形式是多样的。”住建委有关人士说，可以买卖的经适房由于种种缺陷，一直为人诟病，南京接下来的保障房供应中，也在调整结构，会不断降低其比例。“不一定人人买得起房，我们的目标是让老百姓都有房住，”他介绍，因此对于低收入家庭以及中低收入人群，会更多地提供廉租房、公租房，以解决他们的居住困难。