来源：解放网-房地产时报
□毛丽英博凡
很多人认为银行储蓄存款利率上调后，不管定期储蓄存款存了多长时间，只要在提前支取后进行转存都是合算的。其实，这种认识是错误的，无论是这次利率上调，还是以后再上调，储户都要根据所选择的定期储蓄存款储种，所存的时间通过公式准确计算转存是否合算。另外，在急用钱的情况下，很多人也会去银行把定期储蓄存单提前支取，这种做法同样是错误的，因为现在多数银行都推出了存单小额质押贷款业务，只要拿未到期定期储蓄存单质押，就可获取贷款资金。
所以在定期储蓄存款提前支取时需要多想想、多算算，去看手中的定期储蓄存单究竟是该提前支取好，还是该用定期储蓄存单质押进行贷款合算。下面两个公式可以给大家提供参考：
公式一：储蓄存款利率进行上调后该不该转存。
李女士持有1张1年期的8万元定期储蓄存单，在此次加息当天，李女士的该定期储蓄存款正好存了30天。对于究竟该提前支取后进行转存合算，还是继续持有这张存单不转存合算，让李女士很是为难。其实，对于这种情况解决问题的办法很简单，李女士只要套用计算公式就会迎刃而解。
李女士通过以下公式便可计算出界定的转存时限：
360天×存期×（调整后定期年利率-调整前定期年利率）÷（调整后定期年利率-活期年利率）＝界定的转存时限。
即360天×1年×（2.50%-2.25%）÷（2.50%-0.36%）=43天
根据以上公式计算的结果可见，界定的转存时限是43天，也就是说，李女士这张1年期的8万元定期储蓄存单还是去银行进行提前支取后再进行转存比较合算。而假如李女士的这张定期储蓄存单的存款时限已经超过了43天，比如说48天、50天，甚至更长那还是不转存为妙。
根据这一公式，笔者还得出3个月、6个月、1年期、2年期、3年期和5年期定期储蓄存款所对应的界定转存期限分别为12天、22天、43天、115天、161天和282天以内，如果这些不同档次的定期储蓄存款的存款时限已经过了这个天数，建议大家就不要盲目去银行进行转存了。
公式二：定期储蓄存单该质押还是该提前支取。
先不妨把提前支取定期储蓄存单时的利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数，即临界点定为E，假设现在马先生有一张6万元的1年期定期储蓄存单，其年利率为a%,现行活期储蓄存款年利率为b%，银行小额质押贷款年利率为c%，他的此定期储蓄存单要作提前支取。
则定期储蓄存单利息损失为：
A=6万×a%—6万×（b%÷360）×E
从现在贷小额质押贷款到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为：
B=6万×（360—E）×（c%÷360）
以上a%、b%、c%均为已知数
令A=B得出E
根据以上公式计算的结果可见，在E天，马先生提前支取定期储蓄存单和贷小额质押贷款均可，过了这个天数他则最好拿定期储蓄存单质押去获取贷款，如果不到这个天数他还是提前支取比较好。
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