来源：中国保险报·中保网
□唐元春
日前，一场爆破戏引发意外，让正在拍摄新版《我和春天有个约会》的女艺人任家萱和男艺人俞灏明严重烧伤。据媒体报道，两位艺人伤情都颇为严重，烧伤面积四成，其中不乏三度烧伤。面对这样的意外，相信不少人一方面为两位艺人的遭遇感到惋惜，同时对剧组的安全防范措施感到不满外，另一方面愈发意识到“天有不测风云，人有旦夕祸福”这句老话，意识到购买意外险保障的重要性。
意外险既保死又保伤
每个人该买的第一份保险应该是什么保险品种？在不少人的意识中，寿险是应当排在第一位购买的。但就保障范围而言，意外险其实才应该作为首选的保险。
对比寿险和意外险，两者保障范围既有重叠，但各自又有独到之处。对于意外导致的死亡和全残，绝大多数寿险和意外险均会有所保障，这是两者重叠之处；但是对于非意外造成的死亡，就只有寿险给予保障，而不在意外险的保障范围内；与此同时，那些因为意外导致但未严重到全残的残疾，就仅有意外险提供保障了——像此次任家萱和俞灏明遭遇的烧伤意外，同样也在意外险的保障范围之内。
从保险角度来说，死亡固然可怕，但不过是一个一次性事件。对于死亡者的家属而言，就经济层面主要的影响就是失去了死亡者本该有的正常收入来源，从而导致家庭总收入出现下降甚至锐减，不过与此同时因为死亡原先的生活开支也无需再付出，所以对收入而言是有增有减。而与此相比，伤残其实更为可怕，因为这是一个一连串事件——伤残之后医疗、康复都需要支出额外的费用，而伤残往往也会导致失去工作或者收入下降等后果，但与此同时伤残之后生活开支却并不会下降甚至会因为护理等因素而上升。
从此次任家萱和俞灏明的意外事故上我们便可充分意识到这一点的风险所在。烧伤，在诸多意外中无疑属于极为复杂的身体伤害，无论是购买皮肤还是进行植皮手术，都牵涉到按照平方厘米计算的昂贵开支，更何况对于任家萱和俞灏明这样的艺人而言，更是意味着大量商业演出被迫取消，至少一年内恐怕难以获得经济来源，甚至有可能因此暂时告别娱乐圈。如此经济损失，又怎能小觑。
意外险伤残按比例理赔
在任家萱和俞灏明的烧伤意外披露之后，对于两位艺人的烧伤程度和烧伤面积媒体曾有多个版本不同的报道，以任家萱为例，烧伤面积有的媒体说是40%，有的说是50%。但无论是多少，从保险角度而言都是极为严重的烧伤意外——就保险理赔角度而言，这样的烧伤严重性已经等价于死亡和全残了。
在赔付时，意外险将按照监管部门制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，根据当事人的伤残程度来进行赔付。这份《比例表》分成两个部分，第一部分是划分为七个级别的伤残，从最严重等价于死亡和全残按照保额100%赔付的一级伤残 （如双目永久完全失明或两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失者），到最轻第七级按照10%赔付的七级伤残 （一手拇指及食指机能永久完全丧失者）；第二个部分则是针对意外伤害事故烧伤，其中又按照烧伤部位占体表皮肤面积比例和比例分成三档，头部烧伤大于2%小于5%或者躯干和四肢大于10%小于15%按照保额50%赔付； 头部烧伤大于5%小于8%或者躯干和四肢大于15%小于20%按照保额75%赔付；头部烧伤不小于8%或者躯干和四肢不小于20%则按照保额100%赔付。我们可以看到，此次任家萱和俞灏明的烧伤肯定都超过了20%，若投保意外险则都会按照100%足额进行赔付。
意外医疗保障很有限
从任家萱和俞灏明意外事故中可以看出，其涉及的经济影响是两部分：一是治疗费用；二是误工导致的收入丧失。由于此次他们遇到的是严重烧伤，所以可以100%获赔保额，这部分保险金既可以用来支付治疗费用，也可以用来承担未来收入丧失的损失。
但是，有的意外事故会导致很严重的身体伤害和医疗费用，但是却未必能够获得意外险的保障。从《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中我们可以看出，其中涉及的伤残几乎都是与四肢和五官有关的，鲜有与内脏有关的。而在生活中，诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件时有耳闻，而类似情况是无法获得意外险的理赔的。
尽管目前部分意外险允许附加意外伤害医疗保障，可以对因为意外伤害导致的医疗费用进行赔偿，但是这块的保障相比意外险却是性价比低了很多。
以泰康人寿的e顺综合意外保障计划为例，若投保1年50万元的意外保障，年保费为275元，每万元保费为5.5元；但是若投保1年2万元的意外伤害医疗保障，这块的保费就高达78元，每万元保费为39元——而且此款产品在允许最高50万元意外保障的同时，仅允许最高2万元意外伤害医疗的保障。显然，无论是从性价比还是从保障金额来看，此块保障都是不充足的，这无疑是目前意外险的一个最大遗憾所在。
由于医疗保障总体费用较高，所以意外伤害医疗保障相比单纯意外伤害性价比低是必然的，但是投保人可以通过额外投保住院医疗类保险，尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种，如此可一定程度规避意外伤害带来的医疗成本。
上网从搜狗开始
