信用卡纠纷案件井喷式增长 明天的钱不用急着还

　　信用卡作为一种方便、快捷的现代化金融电子产品，给人们生活带来很大便利。不过，信用卡纠纷案件的数量正逐年上升，今年以来更是出现井喷式增长，仅西城区法院上半年的收案量就达到1159件，是2009年全年的2.2倍。从受理的案件来看，大标的额案件数量增加明显，最高竟然超过70万元，信用卡透支消费案件占绝大多数。

　　办卡太轻率 只为银行小礼品

　　出于占领市场考虑，各家银行纷纷为办理信用卡的消费者提供小礼品，消费者往往不考虑自己是否真的需要办理信用卡，感觉签名办卡就是在签收小礼品。 银行一般都制作统一格式的信用卡申领表及领用合约，并在声明及申请人签名栏中注有“申请人知悉并了解银行信用卡章程及领用合约内容，自愿遵守合约的规定”等。这意味着，只要信用卡领用合约和章程规定的内容不违反法律、法规，在将来可能出现的纠纷中，将作为法院明确双方权利义务关系进行裁判的依据。

　　因此，消费者在签字前一定要注意阅读信用卡领用合约，尤其是相关费率及违约责任部分。为了领取小礼品忽略领用合约的规定，甚至连声明和申请人签名栏中的内容都不仔细阅读的做法不可取。

　　各行费率不同 了解清楚再办卡

　　在领用合约中，信用卡的各项收费标准与消费者的切身利益最为密切，一些消费者误认为，信用卡的相关费率和贷款、存款利率一样，各个银行都是执行统一标准的。其实各个银行的信用卡收费标准并不相同，有的甚至相差悬殊。

　　消费者在办理信用卡前，最好了解一下记账日、最后还款日、滞纳金、超限费、最低还款额、透支利率等相关术语的含义及各项收费项目的收费标准，甚至计算公式，从而避免日后使用信用卡时因疏忽产生不必要的费用和负担，甚至被告上法庭。

　　选择不同银行的信用卡服务是消费者自己的权利，但在信用卡申领成功后，消费者不能以其他银行的相关费率低为由对抗发卡银行。

　　消费不量力 恶意透支要追刑

　　消费者透支的原因有很多，如一段时期内，银行过分追求发卡数量，在信用卡办理时对持卡人身份、收入情况把关不严，导致信用卡发卡数量增长过快，授信额度过高；部分持卡人没有建立良好的信用意识，透支后及时还款意识缺乏；还有持卡人利用多张信用卡套现透支的方式融资或归还债务，导致日后无力还款。 不管出于何种原因，消费者都应该在自己可承受的范围内进行透支消费。透支消费一旦被认定为恶意，所面对的不仅仅是高额的透支本息及费用，还有可能面临刑事追诉。

　　2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，进一步明确了“恶意透支”型信用卡诈骗犯罪的定罪量刑标准。即持卡人以非法占有为目的，透支本金超过一万元，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，就会被认定为“恶意透支”，有可能受到刑事追诉。

　　因负气透支 自身利益终受损

　　西城法院审理的信用卡案件中，持卡人负气透支的现象也较为常见。这些持卡人有的认为银行工作人员服务态度不好，有的对催收方式不满意，还有的对相关费率有异议，因此赌气不归还透支款息。

　　在信用卡服务中，银行和持卡人之间最主要的法律关系就是借贷关系，因为信用卡的透支利息及相关费用是不断累计的，直到所有款息付清时，才停止计算。又由于办理信用卡无需提供任何担保，因此，领用合约中通常都规定了相对较高的透支利息及费用。负气透支行为一旦得不到法律上的支持，消费者就不得不为自己的负气行为买单，偿还更多的透支利息及相关费用。

　　消费者在遇到上述问题的时候，应该首先偿还透支款息，避免增加新的透支利息及其他费用。同时，针对不同问题，向上级部门或上级机关投诉，如果仍然不能得到妥善处理，而银行的行为确实有损消费者个人利益，可以考虑通过司法途径解决纠纷，挽回损失。 (来源：北京日报)