来源：南方日报
周小姐在婚前和很多“月光族”的情况差不多,每个月的收入不知道花在了什么地方。认识丈夫后,由于父母要求必须有房才能结婚。他们在家人的支持下,艰难凑出首付,然后开始供房。为此,周小姐不得不对两个人收入的每一分钱都精打细算。
周小姐供职于一家事业单位,收入固定,丈夫供职于一家房地产公司,偶尔会有些奖金。两个人的目标计划是在等待交房的过程中,赚够装修费,最少也得好几万元。
她选择理财的第一步是从记账开始。自从开始记账,每个月哪部分花销大、哪部分花销可以适当增加、哪部分花销不必要,她都了然于胸。为了详细掌握资金流向,积累理财经验,通过不断摸索实践,周小姐设立了日常开支账、伙食专用账、投资专用账三个账本。
日常开支账,记的是她和丈夫当月的收入和每天的支出,账本上分3栏:收入、支出、余额。收入要记清来源,比如工资、奖金；还有其他来源,像外快、卖废品的收入等。支出要记详细,详细的支出明细可以有效地控制购物的欲望。
伙食专用账,用来记录伙食方面的开支。每月初,她和丈夫把预算的伙食费从家庭日常开支账中划归伙食专用账,记在伙食专用账的收入栏。日常米、面、油、菜、肉等消费记入支出栏,每天结账。在当前的条件下,吃饱当然是没问题,但要吃得健康又有营养,又要不奢侈浪费,可得费些脑筋。建立这个账本,就是要加强对伙食的监督,及时做出调整,实现吃饱、吃好、吃健康的目标。
投资专用账,用来记录家庭投资的投入和产出。他们也统一了思想,不贪不躁,循序渐进。投入股市的钱有收益后就变现,然后再用盈利的钱和原先一部分本钱进行投资。基金也是一样,设定止赢线,达到预期目标就兑付。夫妻俩时刻记着“投资有风险,入市需谨慎”的告诫,在投资面前谨小慎微,如临深渊、如履薄冰,倒也小有斩获。
这三本账,对她家的理财起到了积极的作用,它们不仅让他们细致地记录下每天所有开支,理性健康地消费,月底汇总后还能及时调整投资方向。
据了解,现在年轻人的记账与过去中老年人拿笔记录有所不同,他们不仅按天详细记录,还会把消费分门别类,比如生活必要开支:食品、交通费、手机费等；日常临时开支:买衣服、买杂志、换手机等；交际开支:请客、聚会、随份子等……同时,网上记账还设有每月各项消费比例,消费总额曲线等统计分析功能,方便“账客”了解自己的开支情况是否合理。
记账理财关键是“节流”
“我把自己的日常开支在网上公布,一些热心的网友看到就会提醒我某方面花钱有些大手大脚了,还有的网友会告诉我什么东西买贵了,哪些地方有促销。我很喜欢这种交流方式,陌生人的提醒对我也是一种监督。”周小姐表示,像自己这样收入来源单一、消费支出繁琐的白领,背负着光鲜的职业,承担着巨大的生活压力,往往是“月光一族”,许多人想改变自己的消费方式。因此,通过网络这个比较简单的记账平台,既可以梳理自己的生活开支,也能与网友交流消费心得。
说到记帐,很多朋友会说:我记了,可是没用,记归记,该花的还在花。“我们不能像流水账那样记账。”曾小姐说,首先要对每个月的开支先做个预算,比如家用、外用、零用等,对每一项先列个预算支出数；然后再对每笔开销实行记账；最后再来进行对比。比较之下,差异在哪里,就一目了然了,那么就可以有针对性来进行节省。也就是说:记账不光是记,还得反思。
据了解,现在很多“月光族”的大部分开销都用在了外食上面。一天三餐,平均20块/天,一个月就是600元,营养也不能得到保证。梁女士说,清远这个城市小,上班距离居住的地方不是很远,出入也方便,因此,在这个环节上,可以选择在家里做饭吃。除了营养卫生外,单身的还能锻练下厨艺、已婚的更增进亲人间的感情。
另外,注意一些生活小细节,不但低碳环保也能省钱。如家里的照明灯都换上节能的,至少省了50%的电费；可以选择在换季时买衣服,价格比正价销售时便宜50%以上,有时甚至只有1-2折。
同样,记账也可有效抵制廉价诱惑减少浪费行为。梁女士介绍,在记账本上增加了“节约”和“浪费”这两个栏目。把浪费掉的数目集中记在一个纵栏里,便能有效督促自己。分析后会有惊人发现———便宜的东西,而不是贵的东西,往往会造成更大的浪费。因为便宜,无形中会增加采购量,使得消费总额增加；很多便宜货,质量不保证,使用期限短,单次使用成本更高；对便宜货倾向于不珍惜,更容易被闲置或丢弃。
“你赚的钱不是你的钱,你存的钱才是你的钱。”有网友表示,既然要存钱,必须先学会省钱和节俭；要省钱,必须先清楚地了解自己每分钱花到什么地方去了。这就体现了记账的重要性。这位网友建议大家,坚持天天记账,把自己每天花的钱全部记下来,然后每个星期或者每个月盘点,自己的钱什么地方不该花,什么地方不该多花。只有了解了自己的财务状况,才能更好地理财。
对此有专家表示,对于每一个人,特别是进入社会不久的年轻人而言,资本的原始积累很重要,只有有了积蓄,投资理财才有了“原材料”。现在“账客”的风行,让越来越多没有时间、没有兴趣记账的人可以通过方便快捷的方式记录下自己的收支情况,并且通过网站的多种功能分类进行统计并交流。可以说,记账是理财的第一步。
记账需要掌握方法
刘女士也是记账的,但是丈夫嘲笑她记出来的账是一百年前老太太的流水账,很没有技术含量。之后,刘女士经过琢磨,找出了一套“先进”的记账方法:
首先,在记账时集中好凭证单据,例如将购货小票、发票、借贷收据、银行扣缴单据、刷卡签单、银行信用卡对账单及存、提款单据等都保存好,记录的时候就会井井有条。
其次,每月她都将收支细化并且分类,这样收支情况才会一目了然,易于分析。她把收入分为:工资,这部分包括夫妻双方的基本工资、补贴等固定收入；奖金,一般情况下它的变动性较工资大；利息及投资收益,包括存款有利息、房租、股息、基金分红、股票买卖收益等都属于这一类；其它,这项属于偶然性较大的收入,如礼金、抽奖所得等等。而支出也可下设四个明细项目:生活费,这部分包括家庭的柴米油盐及房租、物业费、水电费、电话费、手机费等日常费用；衣着,这部分包括家庭购买服装鞋帽或购买布料及加工的费用；储蓄,每月定期或不定期增加的活期、定期存款,购买基金、股票的部分；其它,指的是不很必要、不经常性、变化较大的消费如礼金支出、旅游等等。如果家庭有需要,还可增加“医疗费”、赡养父母、“智力投资”等固定明细的收支。
通过这样看似繁琐,实则轻松的明细归类,刘女士的记账水平明显提高了不少,对于家庭收支的去向,一翻账本就清楚明了,为她省了不少心。
家庭事务大部分都是一些零零碎碎的小事情,特别是家庭开支都很细碎,如果采用流水账记账法,复杂,看不清,枯燥,工作量也大。最好采用家庭理财软件来记账,这种软件很多网站都有免费的提供,例如“账客网”,你可以找一个自己最得心应手的,利用它来记账理财。
TIPS:家庭记账方法一瞥
这里提供几个记账小技巧,让您进行合理的家庭记账,以帮助您达到省钱、理财的目的。
两抽屉法:把您的记账表分为两类,一类叫做消费抽屉,一类叫做储蓄抽屉。在日常生活中,刚开始可能因为计划不合理,会经常动用储蓄抽屉的钱,但慢慢地要逐渐提高消费抽屉的可运用的日期,直至完全不用储蓄抽屉的钱为止。这样慢慢地就会有很多余钱用于储蓄。
多信封法:更加细致一些的分类方法,把记账表分为很多信封,包括储蓄信封和衣食住行娱乐费用信封,其实也就是把两抽屉法的消费抽屉拆分为很多单项,单项费用超支就需要从其他费用信封中支出,直至养成习惯,不用储蓄信封为止。
多账户法:更为专业的分法就是按照会计的分类方法,把账户分为定期定额账户、房贷扣款账户、信用卡账户、现金领用账户等等,便于记账管理和控制花销。
定额提款法:如果实在懒得记账,但还要控制自己的支出,就可以每周定额从自己的提款卡里提取固定金额,大概为月收入的二成,剩下的为储蓄。然后,就通过不断控制提取数量,直至提取费用的次数、金额不超过目标额为止。
在线记账法:它可以在任何一台可以上网的电脑上使用；数据保存在服务器上,即使系统崩溃也不会丢失；数据可以导出成Excel表格,每月固定的开支比如房租等,电脑会自动记录；强大的报表系统,记账者花了多少钱,花在了哪里,一目了然。因为其便捷和准确,这类记账网站成为越来越多“账客”青睐的工具。
目前记账类网站已经明显分为两条路线:一是博客类记账网站,用户将消费经验写成文章在空间上共享,此类网站往往在功能上较为简单,而强调的是用户之间的互动和交流；另一类则是典型的专业工具类网站,主要提供用户理想的记账工具,方便用户的日常消费生活,在操作上更为符合“月光族”迫切的需求。
家庭记账中最大的门道还在于将每月收入进行细化分类,无论是上文介绍的抽屉法、信封法、账户法、提款法,还是在线记账法……都是这个道理。当然,在这些五花八门的记账技巧中,还有一点最不可忽视:诸位财友的意志力。
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