收入颇高 广州80后单身"准金领"买房和结婚计划

　　（文前提要）广州“80后”小丁收入颇高，近期就要买婚房、办婚礼。三十而立，小丁怎样才能购置到称心如意的“爱巢”？如何理财才能让成家后他们的路走得更稳当？

　　小丁任职于广州一家世界500强公司，由于勤奋好学，现年29的他已经当上了高级部门主管，税后月薪达到18000元。

　　小丁一直忙于工作，和女友相恋了6年还未结婚。但小丁心中早有打算，他希望能够在两年内给女友一个家。小丁是广州本地人，与父母同住，为此也省下了一笔房屋租金。由于公司每月有汽油补贴，小丁在两年前就购买了一部价值13万元的轿车代步，当时一次付清。现在每月基本只需付维修费和停车费，约合600元。与家人同住的小丁，每月的消费比其他人略少，加上平常的娱乐、置衣的需要，每月开销约为4000元。小丁父母自己有退休金和医疗补助，因此并没给小丁带来负担。这样，小丁每月结余大约13400元。

　　小丁所在公司福利非常优厚，他的年终奖一般在5万元。同时，每年还有一次免费的国外旅行，这样下来又可以免除了一次旅行费用。小丁年度费用最大那一块就是应酬，大约是10000元。如此下来，小丁个人年度结余40000元。

　　如今，小丁的手头的现金和活期存款大约2万元，定期存款已经达到46万元，股票市值约有55万元。

　　打算两年内一次性购房

　　三十而立，小丁打算在30岁买一套房子，以备结婚之用。虽然周围的人很多都是按揭购房，但是小丁并不接受这种方式。他认为几十年下来，银行利息都可以购买一套小房子了。因此他宁愿高收入低消费，要尽可能多储蓄、投资，然后一次性购房。

　　由于广州近几年房价上升过快，小丁意识到单纯依靠储蓄，工作年限不长的他根本无法达到一次付清房款。因此小丁把目光转向了理财投资。在对比了股票、基金、债券等理财工具后，小丁只钟情于股票投资，他认为股票的收益率在三者中最高。对于股票的风险，他一笑而过。从小就是尖子生的小丁，自认为挑选股票不会是难事。

　　结果可想而知，年轻气盛的小丁在一开始投资的时候交了不少学费。好在随着经验的累计，小丁才逐渐摸出点门道。几年的股海沉浮，有赚也有亏。截止2010年5月底，小丁手头上有4只股票，市值约在有55万元。

　　最近一年小丁一直留意房价走势，但是看到不断上涨的房价，他有点担心。他看中的几套房子，都不下150万元，而自己的存款和股票加起来，还不足100万元。同时股票市值还会变动，向上飙升倒好，就怕是往下走，那样房子就更加悬乎了。

　　保险仅靠单位购买

　　年轻力壮的小丁对于保险产品并不热衷，好几次保险人员上门推销，他都表示没有兴趣。他认为，现在的他身体尚好，无需浪费多余的金钱在保险上面。

　　不过幸好，小丁公司的福利齐全，已经为员工投保了全面的保险。小丁个人保障是100万元的航意险、30万元的意外险、医疗方面有10万元大病保险及门急诊、住院保险等。

　　由于小丁的工作繁忙，经常需要在北京、上海、广州三大城市穿梭飞行，家人非常希望他多买几份商业保险，以策万全。从没了解过保险产品的他，该如何选择？

　　实现近期财务目标

　　抱着诸多疑问，小丁决定求助于专业的理财人士。他两个近期的财务目标是：一实现两年内购房的愿望，他预算中房子的价格在160～180万元；二是给未来的妻子一个完美的婚礼。拥有一个童话般的婚礼是女友多年的愿望，不过女友表示，可以在购房以后用一段时间来存钱筹划婚礼。婚礼预算约为30万元 。

　　在谈论中，小丁表示成家以后将是家中经济的主心骨，女友现在在一家国有单位上班，税前月薪只有3000元，扣除社保、花销所剩无几。因此在金钱上的帮助，只是杯水车薪。而且体贴的小丁，也没打算让女友出一分钱。

　　因此他希望理财专家可以通过不同的理财工具，帮他在两三年内达成结婚购房的愿望。

　　专家建议一：资产配置分析与具体理财建议

　　家庭资产状况分析

　　丁先生目前处于单身阶段，职业生涯在稳步提升中，与相恋的女友即将建立新的家庭。生活上的改变，需要丁先生早做理财规划，以尽早实现成家立业的目标。丁先生将面临住房置业、结婚等费用支出，目前需要通过理财配置，加快资产积累，着重考虑买房安排、家庭保障安排、养老安排等。首先，看一下丁先生家庭量化指标：

　　丁先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

　　家庭资产结构不合理 丁先生家庭有2万元的活期及现金，家庭金融资产主要集中在股票和长期存款上，投资品种较为单一，存在一定风险，需要调整家庭资产结构。丁先生家庭无负债，增加适当的负债，可以提高资金收益率和灵活性。

　　家庭风险保障不完善 丁先生的公司为其投保了多项保险，丁先生本人没有增加任何商业保险，建议丁先生出于家庭成员考虑，增加人寿保险，完善家庭保障。

　　资产配置相关建议

　　丁先生提出的生活安排主要有以下的目标：一、两年内全额购买约180万元的房产；二、30万元策划完美的婚礼。根据丁先生目前的财务状况和理财目标，有以下理财建议：

　　丁先生目前的家庭可用资产103万元，每年可支配收入20万元，希望两年内筹集180万元的购房资金，并准备30万元的结婚资金，仅通过投资方式，则每年的投资收益率要达到约26%。建议丁先生通过多种途径实现两个生活目标，第一，建议向父母预借现金，然后分期偿还，向亲人融资相对融资机构来说是更优惠和便捷的解决资金的方式；第二，丁先生购房时，建议选择公积金贷款，充分利用个人福利，使用公积金来还房贷，不占有自有资金；第三，通过投资理财增加投资收益率。

　　第三种方式不确定性太高，建议以第一第二种方式为主，然后尽量提升第三个方式的达成率。

　　家庭具体投资理财建议

　　多元化稳健投资组合 考虑到丁先生家庭目前年度结余较多，选择稳健成长的投资理财产品，有助于加快家庭资产的积累。由于丁先生具有一定的金融投资经验，风险适中的基金、银行理财产品是不错的选择。建议丁先生减少股票和长期存款的投资资金，增加银行理财产品、基金的投入。银行理财产品可选择期限在一年左右的信托投资理财产品；基金可以配置2～3只基金，包括债券型、混合型、股票型基金在内，债券型基金在弱市情况下可以避险，混合型和股票型基金，在强市时可以获得超额收益。每月的结余资金，建议选择基金定投，基金定投平均分摊投资成本，货币市场型、混合型、股票型基金可均衡配比。通过这种投资方式，帮助丁先生分散风险，提高收益，达到购房置业的目的。

　　适当负债 丁先生提到，自己不喜欢贷款，也最好不要贷款买房，觉得贷款是个“累赘”，而无债一身轻。其实这一点我们不是很认同。

　　为何有人害怕负债，最重要的一点是可能以后无力偿还，怕自己过度消费、提前透支。但丁先生不一样。他工作和收入都已经相当稳定，而且将来收入还会稳步上升。他具有较强的负债可能性，经济基础结实。

　　而且，从现实的角度来说，他也不可能不负债。比如，他要独自购买婚房，但现有资金和房价目标之间差距不小，而且还要准备支出30万元的婚礼费用。如果不靠贷款来“杠杆”一下，那么这两个重大人生阶段性目标就至少要延迟三年，以时间换工资薪金收入的积累。

　　所以，一个人有些固有观念其实是可以打破的。现在的环境下，丁先生完全可以通过一部分的借债来尽早实现自己和女友的生活目标。如果觉得以后还贷麻烦，可以委托女友去操作，或者采用银行的还贷账户与工资账户自动挂钩、自助扣款功能，这些步骤并不繁琐，丁先生没必要有畏难情绪。

　　完善家庭保险 丁先生的公司为丁先生投保了意外保险、健康保险，建议丁先生目前单身情况下，可购买一份定期寿险，定期寿险的保费相对低廉。丁先生成家后，可以考虑为自己和家人购买年金保险，除了给家庭提供意外保障外，也是作为养老金的补充。目前的收入情况，全年的保险费用控制在1~2万元。

　　民生银行 CFP国际金融理财师 胡立力

　　专家建议二：保险建议

　　作为“奔三”的“80后”族群，小丁已经算是职业发展得相当不错的“尖子生”。

　　而且，接下来，小丁还有很多重要的人生之旅，筹办婚礼，购买婚房，许诺给女朋友一个灿烂、幸福的未来。在这人生的关键转折点，小丁当然不能忽视保险的作用。

　　我们看到，小丁公司的福利还是可以的，已经为员工投保了全面的团体保险。小丁个人保障主要是100万元的航意险、30万元的意外险、医疗方面10万元大病保险及门急诊、住院保险等。小丁这类即将步入婚姻殿堂年轻人，在承担更多家庭责任的同时，一定要加强自身保障。主要是照顾到自己的经济收入来源保障、意外保障、特大疾病或残疾保障，给未婚妻一个安心，给将来的二人世界一份“压箱底的东西”。

　　假设小丁将来买房不贷款，那么他主要是要顾虑到可能会遭遇的意外、疾病导致的重大风险，比如残疾、身故，配置险种重点应该放在定期寿险、意外险上，保障额度主要以自己目前及未来五年内的年收入来作为基数，比如身故或高残保障额度设置为自己年收入的5~7倍。

　　如果小丁不久以后购置房产时，会进行一部分的贷款。那么主要是要保障自己的还贷能力（毕竟女友收入较低，将来小丁就是这个小家庭最主要的经济来源）、自己的意外和疾病保障。主要可以配置房贷险、意外险、定期寿险，或者再投保一定额度的重大疾病险。身故保障额度至少要覆盖“贷款额+夫妻俩年支出的7倍左右”。

　　如果将来婚后有了孩子，小丁的保障品种和保障额度当然要相应调整一下，以匹配自身的潜在风险。

　　具体产品选择上，房贷险、意外险产品差别不是很大。

　　定期寿险方面，我们推荐小丁在新华人寿的“定期寿险A”，或泰康人寿“爱相随”定期寿险。需要提醒小丁的是，要特别留意保险责任中不同的表述，比如是“一年内”、“一年后”，“非意外身故”、“意外身故”，“身故”还是“身故或全残”等等，别看字眼很接近、表述得很少，但对保障的影响确实非常大的。

　　附表中我们给出了这两款产品的具体投保示例，供小丁参考。

　　附表：两款性价比较高的定期寿险产品投保示例

　　国家理财规划师 本刊首席记者（保险） 陈婷

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