陷阱真不少 银行分期付款“免息”午餐不好吃

　　十一家银行特点比较

　　1.工行

　　作为四大银行之一，虽然功能齐全，但无论手续费率或消费金额扣取方式都不算优惠，属于"随大流"一类。其特点在于，信用卡分期付款功能具有展期业务，可对剩余款项申请再分成3期至12期归还，对持卡人的资金周转提供了更大的灵活度。

　　便利程度：★★★★

　　成本增加：★★★☆

　　起点金额门槛：★★★★

　　扣钱方式：★★★

　　2.中行

　　手续费率上"中规中矩"，与其他银行相比，其分期时间越长，就更优惠。此外，单笔消费1000元的起点金额，大大减少了持卡人使用分期付款功能的机会。

　　便利程度：★★★★

　　成本增加：★★★☆

　　起点金额门槛：★★★

　　扣钱方式：★★★★

　　3.建行

　　虽然1000元起点金额门槛以及只有三种分期选择方式，给持卡人带来一定不便，不过该行允许持卡人在可用额度内，可同时申请两笔或两笔以上的消费分期，便利不少。此外，其网页上分家装、购车、消费、商场以及邮购五大分期板块，提供各类促销活动，可算是一大特色服务。

　　便利程度：★★★☆

　　成本增加：★★★☆

　　起点金额门槛：★★★

　　扣钱方式：★★★

　　4.农行

　　分期有3期、6期、9期、12期、24期可供选择，每种分期的手续费率均为0.6%，持卡人可根据具体情况选择最优项。如需提前还款，持卡人只需支付当期手续费便可，剩余期数免收手续费。

　　便利程度：★★★☆

　　成本增加：★★★☆

　　起点金门槛：★★★★

　　扣钱方式：★★★★

　　5.交行

　　特别之处在于，手续费多少与分期期数没有关系，而是与消费金额有关，分1500元、6500元、12500元三档，手续费的具体金额弹性十足，持卡人在使用分期功能上要充分考虑手续费成本的。

　　便利程度：★★★☆

　　成本增加：★★★☆

　　起点金额门槛：★★★

　　扣钱方式：★★★★

　　6.招行

　　作为发卡量排名靠前的银行，招行虽没有对持卡人使用分期付款功能设定最低金额限制，但却设置了20元的手续费最低收费额，可见其隐形起点金额并不低于500元，消费者莫要"因小失大"。

　　便利程度：★★★★

　　成本增加：★★★

　　起点金额门槛：★★★★

　　扣钱方式：★★★★

　　7.光大

　　采用功能性自动消费分期和账单分期两种形式，极具人性化处理。自动消费分期的费率为0.5%，而且不设最低消费金额的起点限制，方便之极。值得注意的是，该行一年期分期付款的手续费率是测评各行中最少的。

　　便利程度：★★★★

　　成本增加：★★★★☆

　　起点金额门槛：★★★★

　　扣钱方式：★★★☆

　　8.华夏

　　虽然分期期限有8种可选，但账单分期所需要的手续费较高。其较优惠的地方在于，持卡人申请分期付款后，消费额逐月扣收。

　　便利程度：★★★★

　　成本增加：★★★

　　起点金额门槛：★★★★

　　扣钱方式：★★★★

　　9.中信

　　手续费率不算高，属于较优惠一类。但每个账单周期内，持卡人只能申请一笔分期付款业务，限制了使用次数。

　　便利程度：★★★★

　　成本增加：★★★★

　　起点金额门槛：★★★★

　　扣钱方式：★★★

　　10.广发

　　同样是信用卡发卡量较大的银行，其对持卡人使用分期付款后的额度控制与招行有所区别。一般会根据对持卡人的审核情况采取冻结和不冻结两种处理方式，对持卡人使用信用卡二度消费提供更大便利。

　　便利程度：★★★★

　　成本增加：★★★☆

　　起点金门槛：★★★★

　　扣钱方式：★★★★

　　11.浦发

　　手续费率虽然无太多亮点，但其扣费方式却值得关注。该行无论对消费额扣费还是对手续费扣费都实行按月扣取，与其他银行一下就扣掉所有消费金额或手续费的方法相比，浦发无疑更贴近分期付款的本意。

　　便利程度：★★★★

　　成本增加：★★★☆

　　起点金门槛：★★★★

　　扣钱方式：★★★★☆

　　链接

　　商场分期和邮购分期各不相同

　　除了账单分期以外，信用卡分期还有商场分期（POS分期）和邮购分期。本报记者也就此进行了对比。

　　商场分期：12期可省752元手续费

　　银行与商户签订分期付款协议后，会在商户处安装分期POS机，通过此POS机的结算，银行将会自动做分期处理。持卡人在商场选好商品后，只需于分期POS机上刷卡即可完成本次分期付款购买活动。

　　这种分期付款的特点是：持卡人在商户处可以充分体验实际商品后再做分期付款，现场就可完成整个交易流程。

　　一般来说，POS机分期有3期、6期、12期等，少数商场支持24期。一般3期免手续费，6期和12期的费率则各家银行设定不同。由于支持分期的商家一般都属于发卡行的协议商家，因此往往可以享受到优惠的手续费。比如阿PAUL在国美购物，如果刷某行信用卡，则可以享受到1500元-50000元分12期，只收取2.5%的手续费，相当于每期手续费为0.2%，而该行设定的正常分12期的每期手续费为0.6%。如果阿PAUL选择POS机刷卡分期，16000元分12期共需手续费400元，而选择一般账单分期需支付1152元的手续费，立马可省752元，节省幅度达到65%。

　　当然，想享受POS机分期付款优惠有诸多前提条件，比如商家能提供分期服务、所持的信用卡在商家分期服务范围内、发卡银行与商家有一定优惠规则、结账前就要提出分期要求（不能事后补登记）、所持卡内剩余额度可以全额支付所购买的产品等。

　　需要提醒的是，在商家享受POS机分期一般需要提供身份证明，购物时别忘了带上身份证。

　　邮购分期：无手续费但价格略高

　　银行与商品供应商合作，在银行网站上对分期付款商品进行展示。持卡人在银行网站上浏览商品，选择商品后，向银行提出申请，通过银行审核即可完成分期付款购物。

　　每个月卡主大多会收到各家银行邮寄来的各种购物手册，持卡人可分期邮购目录中的商品。相比POS机分期与账单分期来讲，邮购分期最引人之处就是免息且无手续费。

　　不过，这个午餐也并非就那么实惠，且不说产品有限，而且价格也多略高于市场价。以LG某款手机为例，市价960元左右，而邮购价格为1080元。如果按分6期（平均手续费为每期0.6%计算），邮购产品即使扣除手续费后的原价也达到1042元。因此，羊毛出在羊身上的道理同样适用于邮购分期。

　　当然，邮购分期也并非一无是处，每到季末打折或者银行联合商家推出特价商品时，也常会有超值产品推出，关键要会"淘"。通过与银行的合作商家来分期邮购，安全性较高，而且邮购时直接可以办理分期，无需另外申请。但据记者了解到，目前大部分银行合作的邮购商家都在上海或者北京，邮购一般需要15天时间，且退换手续较为繁琐。