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赔付率极低费用很高 航意险变味成中介牟利工具

来源:解放网-解放日报 作者:毕安生
2010年03月11日07:21

  通过网络购买机票已经成为一种时尚而便捷的购票方式,随手用鼠标再点上一份20元的航意险,也成为大多数旅行者出行的必选组合。然而,这种看似简单的“机票+保险”的组合,却不时发现被个别机票代理商用来谋取不当利益。

  近日,上海杨浦区人民法院开庭审理云南消费者梁玉祥诉携程假保单案件,由于双方均当庭表示不接受调解,合议庭当庭未予宣判。

  便捷更需防范风险

  姑且不论携程假保单案件最终孰胜孰败,但梁玉祥在消费过程中购买的航意险属于假保单,已经得到相关保险公司的确认。这至少说明:有人正利用消费者与保险公司之间的信息真空区,在为自己谋取非法利益。

  为了了解航意险的代售情况,笔者试着在一些知名的旅行网站购买“机票+保险”套餐。结果发现,旅行网站通常在消费者填写个人信息阶段,就进行航意险的代售工作。可出乎一些人意料,投保航意险一些重要的细节,也因此被个别网站所忽略。

  笔者调查发现,携程网在销售航意险时,只记录投保所需的个人信息,以及消费者所需要购买的份数,但却没有相关的产品介绍,就连基本的保险金额和保险条款都没有。而芒果网就能够提供产品条款、承保公司等比较详细的信息。

  某寿险公司精算负责人在接受采访时表示,航空意外保险事故具有明显的小概率特点,再加上航意险极短的保障期限,一旦消费者和保险公司之间无法建立及时保障关系,就可能会被不法中介钻了空子,销售假保单。监管部门在交通工具意外险专项调研时发现,有的代理点不能及时或不将销售信息录入保险公司业务系统,为不法中介撕单、埋单、私印销售假保单提供了便利,最终给保险公司、投保人都带来极大的风险。

  渠道价格差异较大

  购买一份航意险究竟需要多少钱?不同的销售渠道,给出的价格差异很大。

  在机场航意险柜台、各家机票代理点和各旅行网站,一份保额60万元航意险的价格为20元,保证期间自被保险人进入舱门时起至飞抵目的地走出舱门时止。

  在保险公司电子商务网站,航意险的价格要便宜得多。在人保财险电子商务网站,一份60万元航意险的保费为66元,保障期间为1年,平均每天不足0.2元。今年春节期间,天平保险在网上推出假日万里行交通意外险,包含40万元航意险保障,总保额100万元,10天保费仅需15元,且购买第二份保费优惠至1元。

  天平保险相关负责人对这一现象的解释为:网上销售的交通意外险之所以保费很低,原因是网上投保除了保障成本外,基本上没有其他费用。不过也因为保费很低,这样的产品只能在网上销售。

  据上海保监局统计,2008年,上海极短期航意险及交通意外险产品实现保费6682.21万元,占比为意外险总保费的68.67%。其中,单次航程航意险产品实现保费1236.12万元,占比18.5%;15天至1年期航意险及交通意外险产品实现保费3049.11万元,占比31.33%。

  航意险利润遭蚕食

  上海保监局在对公共交通工具意外险市场调研中发现,2008年,上海各保险公司航意险和交通意外险赔付率较低;除少部分产品有一定数额的赔付外,大部分产品都出现零赔付,效益明显。

  然而,较低的赔付率并没有为保险公司带来实质性的利润增长。调研发现,上海极短期航意险及交通意外险产品手续费率普遍在80%以上;中长期交通意外险产品手续费率依产品和渠道不同差异较大,少的15%,多的则达到80%左右。

  据了解,机票销售网点20元一份的航意险,16元将作为代理手续费落入代理机构的口袋。当然,羊毛最终是要出在羊身上的,保险公司在开发产品时,早已将高比例的中介手续费摊到了消费者头上。

  保险公司已经意识到了航意险费用率较高的问题,纷纷主动改变被动的销售局面。最直接的证明就是,上海浦东机场和虹桥机场航意险销售柜台数量逐年减少,机场方面较高的入场费,着实令不少保险公司望而止步,群雄逐鹿的航意险销售很快由热变冷。

  大地保险总经理蒋明表示,有些意外险赔付率极低,但费用成本极高,总账算来还是面临亏损或者微利。大地保险已经将这类业务列入主动剔除的目标。

责任编辑:陈大伟
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