来源：杭州网-每日商报
作者：李小洁
虎年新春之后，将是经济纷繁复杂的一年。在个人理财投资方面，除了需要更加谨慎之外，作为投资理财和保障的一种重要手段，保险也是我们必然要关注的一个话题。也许，在你的家庭财务规划中，已经有了相应的保险，那你可以在新年再梳理一遍保单，是否足够满足家庭保障所
培养理财观念 压岁钱变教育金
只要家里有孩子的家庭，春节过后都会遇到这样一个问题：孩子收到的压岁钱怎么处理更好呢？
记者从杭州几家保险公司了解到，这几年，选择用压岁钱给孩子买份保单的家长越来越多了。很多孩子的压岁钱少则几千元，多则上万元，而且基本上每年的“收入”都很稳定，加上这笔“收入”的时间又很固定，非常适合投保。
孩子的保险规划，着重在健康和教育两方面，还有创业金和婚嫁金。而且小孩买保险，在很多方面都有优势，因为保险主要是靠时间积累的，投保人的年龄越小，保费就越低。
其实白领的年终奖也具有与压岁钱同样的属性，即都是稳定的、同一时期的收入来源，与保险续期缴费的要求一致。不过比对历年数据，还是压岁钱投保的比重比较大。这与中国家庭的传统观念有关，很多家庭很看重孩子的保险保障，在投保时往往优先考虑到孩子的保障需求。当然，让孩子把压岁钱集中起来投资在保险上也是一种比较有保障的方式，更能养成下一代积极理财的良好观念和习惯。
家庭保险怎么投 撑好保护伞
不少家长在投保时会优先考虑下一代的保险，反而忽略了自己，其实这种观念有其偏颇的一面。从为家庭构建一个健全良好的保险结构来说，首先应该考虑的是家庭经济支柱的保障。
保险专家建议，如果要做一个中长期的保险规划，大致可以按照各个不同的人生阶段来做参照：
对于刚刚踏上工作岗位的年轻单身一族来说，由于事业刚刚起步，收入并不是特别高，虽说抵抗外来风险的能力较强，但却很容易遭受到意外伤害的侵扰，因此，在有社保的同时，保险专家建议，还应该适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。除此之外，也可以考虑未来的养老问题，及早准备，日后一定会有意想不到的收获。
对新婚族或刚有宝宝的家庭来说，虽说夫妻双方都比较年轻，但随着岁月的流转，肩上的责任也会逐步加大，如果家庭有风险发生，无疑对配偶及孩子都是巨大的打击，因此不妨趁着年轻且身体状况尚好，尽早做好保障规划以应不时之需。保险专家建议，对于家庭中的男性而言，在做商业保险规划时，建议主要考虑的保障依次为：保障险（即人身寿险）、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险（即人身寿险）、养老险。
处于中年年龄段的人压力最大，“上有老、下有小”，因此这一阶段的人群提高重大疾病的保额就显得尤为关键。一旦不幸遇到重大疾病，都可以获得保险公司的相关赔付，以免对家庭的财务体系造成冲击。此外，这一年龄段无论男女大都达到了事业的巅峰期，无论收入还是储蓄都是相对较为丰厚的，因此不妨再继续补足之前养老险方面的不足。
65岁之后任何保险公司都不会再接受承保，而即便是50岁之后，其投保所要支付的钱也是相当多的。虽说老年人是最需要受保险保障的群体，但是由于这一年龄段人群的身体情况在变差，使得很多保险公司都对老年险种避而不谈，因此在这一阶段能够购买的险种也相应少得可怜。因此，保险专家建议，这一阶段还是购买以理财性质为主的保险，转向储蓄型的保障方式更为合理。
外出游玩 意外险不容忽视
春节是我们最重要的传统节日，人们阖家团聚、走亲访友、外出旅游，尽情享受假日的欢乐。然而伴随着出行，意外风险也在增加，为自己和家人购买一份意外保险的必要性也就凸现出来。
外出游：首选短期意外险
对于偶尔外出旅游，难得乘坐飞机轮船的游客，购买短期的旅游意外险是不错的选择。保障范围可包括：航空意外险40万-60万元，其他交通工具5万-30万元。记者了解到，目前一些大的保险公司都开通了网上投保业务。以中国平安为例，客户在其网站不仅可以任意选择1-30天的保险期限，保险金额也可以任选。
对于经常出游的朋友来说，不妨买张保险“年票”，这类保险覆盖面广，不仅保障航空意外，还可以涵盖其他各种交通工具的意外保障，性价比较高。以中意人寿最新推出的“一路相伴交通意外伤害保险”为例，全年仅需88元，保障涵盖道路(含自驾车)、列车、轮船、民航班机意外伤害事故，基本保额20万，航空意外保额高达80万元。
跟团游：旅行社责任险≠旅游意外险
跟团游的市民应该会注意到团费里会包含一项保险费用，可是，大部分旅行社的保险保障有限，市民最好再买份意外险。
中国人寿的保险专家张先生告诉记者，目前跟团旅游，旅行社都会为游客投保“旅行社责任险”，其承保的是因旅行社自身过失对游客造成的损失。但是在旅游过程中发生不属于旅行社责任的人身伤害或在自由活动时间内发生意外，旅行社责任险是不予赔付的。
自驾游：选择专用保险
打算自驾游的朋友，除了要仔细检查自己的车辆状况外，还要特别留意车辆所购的各险种有没有出险地域的限制。现在有些保险公司为自驾游专门设置了随车卡保险。这类保险，涵盖的保障包括：意外伤害、意外伤害医疗、烧烫伤、自驾车特定事故特约赔付、车上乘客意外伤害、事先医疗急救费用垫付，全国多家网络医院联保等。部分保险公司的产品还提供事故现场救援，以及快速通知亲友等救助服务。市民出发前可先行了解。
境外游：保险中应含有紧急救援
与国内旅游市场的情况相比，一些国家要求必须承保一定要求的保险才可以入境。比如，去法国、德国、希腊等欧盟国家，办理申请国家签证需要购买保额不低于3万欧元（约30万元人民币），且具有境外救援功能的意外医疗保险。
若是泰国、马来西亚、美国或非洲等国家或地区，旅游医疗保险并不成为签证的必须条件。除了医疗保障外，紧急援助中所包括的游客在外遗失钱包、丢失护照等，都可以致电救援热线。
爱玩“高风险”：选份附加险
保险业内人士还建议，大多数意外险都有免责条款，常见的如酒后驾车、无证驾驶等均属免赔范围，此外，一些高风险运动，如潜水、滑雪、滑冰，跳伞、攀岩、蹦极等，一般也在意外险的免责范围之列。因此，市民在投保前应该先弄清楚，然后再根据自己的出行时间和地点选择适合自己的险种。
针对高风险运动，一些保险公司也提供附加险，能够对部分高风险运动承保。以平安保险在网上销售的“平安附加高风险运动意外伤害保险条款”为例，客户通过投保该附加险，可将保险公司的责任扩展至跳伞、潜水、攀岩、探险等项目。
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