信用卡“防污”需谨慎办卡用卡

　　12月15日，最高人民法院和最高人民检察院共同出台司法解释，将恶意透支和伪造信用卡等七种情形认定为犯罪行为。其中恶意透支让不少消费者感觉到用卡的环境更加紧了，如何在用卡过程中避免不必要的麻烦，乃至犯罪，不使自己的信用记录沾染污点成了热议。

　　粗心遗忘要不得

　　虽然信用记录是自己的，可是替您关心的金融机构和其他部门还真多。

　　比如张小姐最近将自己的一张信用卡销掉，却意外地发现其中有多达10次的逾期记录。银行工作人员告诉她，这样的逾期次数，足以影响她今后再申请信用卡和办理其他贷款业务，甚至出国都会有问题。

　　生活中不缺少这样的马大哈，拿了账单，其他事情一忙就忘记缴款；许多时候，只是一时疏忽看错了还款金额，少还了。对于信用卡来说，少还一些也是可以的，但是一般来说，所有银行都规定必须至少还足账单上的10%。而未还部分累计的利息，到下个账单周期则十分可观。有的客户看错了数字，本月还款没有问题，可到了下月以为自己还清了就不去还，导致连续逾期欠费，被银行催缴。虽然还款了，但是信用记录却“染”黑……银行工作人员表示，虽然主观上难以认定欠款人有恶意透支的故意，但是在现实生活中，这些人的信用记录一旦有问题，短期内对其经济生活有非常大的影响。

　　另外，有些人会发现自己明明没有贷款或者透支消费，银行却有逾期记录。原来，以往有些客户曾经将自己的身份证信息借给别人来办理信用卡。一旦出现逾期，由于联系方式留的是用卡人的，“出借”信用信息的主体本人却还蒙在鼓里。很多人只有在申请贷款、办理信用卡或者出国时，才发现自己早已有了不良记录，而这时候，记录已经无法更改。因此，银行工作人员提醒，信用卡在使用中可以绑定借记卡自动还款，同时尽量不要将自己的身份信息借给他人办理信用卡，避免出了问题还不知道的尴尬。

　　警惕办卡陷阱

　　目前国内银行为了竞争，频频发行新的信用卡，很多都是以某种优惠方式来吸引客户，办理信用卡简直就和买白菜一样容易。不少人就是为了蝇头小利而陷入了“陷阱”。

　　比如，钱先生在准备买房贷款时发现自己进了信用黑名单，而问题的根本，是他一张申领了一段时间未用而欠缴年费的信用卡。

　　“我以为不激活就没有问题。”很多碍于银行亲戚朋友颜面而帮忙办理“人情信用卡”的客户，前几年都遇到过这类问题。原来有的银行无论卡激活与否，年费都照收不误。最让人不理解的是，银行也不来信催缴，导致月复一月地逾期下去，最终导致不可收拾的局面。

　　有专家一针见血指出，银行操作的不规范是导致上述问题的主要原因。很多银行的办卡业务都外包给了其他公司，这些公司只管推销，而不和客户解释清楚。今年银监会规定未开通的银行卡不得收取年费，新规实施后还有部分银行在执行自己的土办法，结果导致客户信用记录受损。

　　任何人都必须对信用记录中的污点负全部责任并承担后果，但是银行完全可以避免自己的客户成为不良客户，而不是人为地制造不良客户。客户是否恶意失信常常存在争议，要使这种不守信用的认定准确无误，需要一套科学合理的标准和程序。其中银行没有做到事前事后的告知服务，不能不说是银行服务的缺失。

　　而对于客户来说，面对银行的强势，一方面要靠自己必须多长个心眼，防止这样那样的陷阱，另一方面也不妨对银行严格一些，一旦发现银行有过错，及时找当地银监局等机构维权。

　　逾期界定各不相同

　　其实，无论是使用信用卡也好，办理贷款也好，最重要的是管理好自己的信用，对于信用信息的一些政策必须做到心中有数。比如各家银行对逾期的界定就不相同。

　　有资料指出，目前一些商业银行贷款可以接受的逾期记录为8次以内，公积金贷款可接受的逾期记录约为4次。有些银行则非常严格，如果逾期超过60天的记录产生一次，信贷申请就会遭拒绝。有的银行对逾期天数和次数会区别对待，比如逾期一两天可视为非故意，若超过一周甚至更长，则视为故意；偶尔逾期和超过5次以上的又有所区别。间隔逾期和连续逾期又有所不同。若确实是非人为因素且有书面说明，再贷款可视同无不良记录。但是办理起来十分麻烦。

　　央行在2005年公布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，2006年1月中国个人征信体系正式运行。银行通过信贷系统自动判断客户是否产生了不良记录，并将客户的信用记录定期传送给央行的核心信用系统，这样商业银行可以通过该系统全面了解客户全部的信用状况。到2008年底，企业征信系统收录企业及其他组织已达1447万户，个人征信系统收录自然人数达6.4亿人，其中有信贷记录的1.4亿人。个人信用报告成为银行审批个人信用业务的重要依据。

　　银行工作人员指出，央行的征信系统个人信用报告并不对信用的优劣做出评价，只是客观记录个人信用活动。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期情况，主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31~60天未归还贷款本金”等项目。个人申请贷款时，银行可能会以有不良记录而拒绝放贷，这实际上是银行工作人员根据信用报告中的客观历史记录，按照该行的信贷政策、审核标准等做出的判断。

　　查晓