80后的自我与家庭兼修

　　小王今年29岁，大学毕业后，开了一家小设计工作室，虽没有大富，但目前也收入不错。

除去应酬、房租等支出，今年估计收入六七十万元，但因为还之前的贷款等，资产并不多。现有个人存款50万元，没有保险，有10万元股票，小赔之中。他觉得事业有点面临瓶颈，因此计划这两年出国深造一次，好好的让自己的事业再上一个台阶。估计需要100万元左右的费用。另外，自己在外地的父母还需要自己照顾，至少每年要留出5万元的生活费。而自己也还没有买房。他一方面想买套房子，把父母接过来，另一方面，又想如果要出国，买了的房的话，压力太大就很可能走不开了，是否可以缓两年，房价又高。

　　他想知道，如何规划自己的资产才更合理？可以短暂的休息，同时为了更好的未来。

　　许雅丹：自我投资比房产更值得

　　资产情况分析

　　小王财务情况比较简单，无固定资产、无贷款，每年收入65万，支出5万，净收入为60万。资产及负债情况：存款50万，股票10万；无负债。

　　收入及支出情况：每年收入65万（取折中值，已扣除每年开支）；支出5万（赡养父母）。

　　投资目标分析

　　1.留学：教育的投入是值得的。而教育的学费成长率大于通货膨胀率，教育储备金报酬率要高于学费成长率。学费需100万，小王每年净节余60万，完全可行。

　　2.买房：就目前国内经济形势发展来看，上半年过度宽松的货币政策令资产价格高起，而现在正经历最后的房市价升量跌阶段；另外，从政策面对二套房贷的收紧同样能看出政府的调控意图。所以我认为房地产正在加速赶顶，目前已无投资价值，自住也是租房更划算。建议他可以等待房产的二次调整（预计2年之内），再购买自己经济能力之内的房屋。

　　投资规划调整

　　1.收支调整：小王是家里的顶梁柱，需要赡养双亲，适当的保险投入非常必要。根据收入保费比及小王还在创业期的实际情况综合考量，他每年应购买终身寿险及意外险，年保费2万元左右，净节余为58万元。

　　2.投资调整：股市中10万元略有亏损，建议小王进行资产配置，进行组合投资降低风险。如果没有丰富的投资经验，购买基金是一种较好的专家理财方式。根据小王自身情况，可采取偏主动的配置策略，建议如下：

　　经测算，初始资金10万元，每年净节余转投资58万元，2年后出国。有如下两种方式供小王选择。（注：PMT年金投资按月均投入计算；忽略学费成长率；房贷政策按现行政策计算）

　　若在出国前房产调整到位，则可购买一套房给父母居住，测算如下：

　　2年后投资总资产可达到137万，缴纳50万用于第一年留学费用后，余款87万可继续再投资，一年后为94万，减去第二年学费后余款44万。

　　可购买126万左右房产，首付25.2万，年还款6万元，待2年后小王回国，存款还略有节余，同时也完全能够抵消购房政策2年内的变动对还贷的压力。

　　若房价依然虚高，可把44万元继续投资，2年学成回国后将达到51.5万，可作为创业资金也可到时再购买房屋做首付款。

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