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　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　基本情况：梁女士，31岁，在新疆做文员工作，本科学历，丈夫32岁，从事野外工作，有一女儿，不满周岁。

　　理财目标：

　　1、孩子未来的教育金，大致需要的钱100万 需要年份18年后小孩上大学用；

　　2、计划五年后购买一套大一点的房子，大致需要45万；

　　3、为以后退休做准备，大致需要100万。

    搜狐理财频道特约东方华尔理财师团队答复如下：

　　财务分析

　　梁女士目前处于家庭事业的成长期，从这个阶段开始家庭要承担的除了日常生活的开销之外还要肩负子女的抚养教育以及老人的赡养，同时家庭主要收入来源的职位以及薪资还会有一定的上升空间。但是从梁女士给出的信息可以看出，家庭年结余比较低，还不到20%，这样对于家庭积攒资金的能力有较大的束缚，也制止了可持续性投资的比重。另外梁女士家庭负债比为38%虽然较高与正常标准，但是从还款方式以及金额方面没有给家庭日常生活带来较大的负担，还属财务安全。另外梁小姐家庭投资总额只有7000元其投资净资产比只为7%相对较低。

　　现金规划

　　梁女士家庭目前所面对的首要问题就是减少日常不必要的开支，与日常收入来做比较平均每月4200多元的支出过高，无法满足正常资金积累的要求，建议梁女士家庭建立家庭账目对日常开支进行开源节流，将月支出降低到3000左右。同时建立家庭应急储备金，将流动性比控制在4即12000元，用于应对家庭的日常开支以及突发性资金需求，并每月进行补足，这部分资金可以通过活期储蓄以及货币市场基金的形势进行储备，既保证了资金的流动性又可以有小量收益。

　　子女教育规划

　　子女的教育与抚养一直都是家庭面对相对较大比重的开支，相对与其他规划不具有时间弹性和费用弹性，梁女士的女儿目前虽然只有6个月但是已经可以购买子女教育方面的险种，在孩子整个的教育周期当中高中和大学所需要的资金是比较多的，可以选择年交保费4300左右缴费期限15年的保险产品，在孩子高中的三年中可以每年领取5000左右的高中教育金，到了大学期间每年可以领取15000的大学教育金。

　　退休养老规划

　　虽然梁女士和爱人都有购买收益型保险，但是对于养老金的资金需求以及面对未来的通常率是难以满足的，建议梁女士从储蓄中拿出1万元作为启动资金进行平衡型基金进行分红再投资，每月从结余中提出部分资金进行投资定期投资，搭配保险产品在梁女士退休后可以有较大一笔资金。

　　消费支出规划

　　经过现金规划梁女士每年可以积攒奖金3万元的资金，另外梁女士目前的住房现值12万，经过5年的积攒梁女士家庭的流动资产应该可以超过15万。如购置45万左右的房产首付已经超过了33%，如果加上现房套现的资金则可贷款18万元，目前银行房贷利率为5.9如果五年后的贷款利率提升到6.2的话，贷款30年期则月供为1100左右，这个金额不会超过当时收入的30%，结合当时的通胀率依然不会影响到家庭正常财务运转，达到轻松购房的标准。

　　作者：东方华尔 理财规划师（ChFP） 曹洪福

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