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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　一、 家庭成员基本资料注明：＊为必填　

　　二、家庭资产负债表　

　　三、家庭月度税后收支表 

　　四、家庭年度税后收支表　

　　五、家庭保险状况表　

   搜狐理财特约东方华尔理财团队答复如下：

　　一、基本财务资料（如上）

　　二、财务状况分析

　　（一）财务评价

　　从雷先生家庭的财务资料可以看出，他的年度税后总收入为240000元，年度总支出为60000元，年结余为180000元。通过对财务资料的分析，可以得出了如下表的财务指标：

　　项目              参考值 实际数值

　　结余比率           40%    75%

　　投资与净资产比率   50%   4.88%

　　流动性比率          3     80

　　1、通过结余比率可以看出雷先生家庭的储蓄能力较强，资产的流动性很强，可以很好的满足偿债的需要，同时，家庭资产的收益性较差，除去房产意外的，大部分资产是以存款形式获得的，因此，需要充分利用资产的收益能力，减少存款的额度；

　　2、投资与净资产的比率是衡量客户投资额度高低的主要指标，雷先生家庭的投资与净资产比率为4.88%，远远低于50%的参考值，因此，需要加大投资资产的额度；

　　3、雷先生家庭的流动性比率为80，说明其与太太80个月不工作，其生活开销依然可以继续，在保证流动性的同时，丧失了收益性，符合上述两个指标。

　　总体来看，雷先生家庭的财务状况较为良好，资产的筹划空间较大，但是，需要补充适当的商业保险，完善风险保障，同时，为了实现购车等其他理财目标，需要增加投资资产的额度，进行适当的资产配置。

　　（二）理财目标

　　针对雷先生目前的财务状况中存在的问题，结合他本身提出的主要目标，我认为，现阶段雷先生的理财目标主要有以下几项：

　　1、合理进行现金规划，使流动资产的比例保持合理的水平，既保持一定的生活备用金，又不会过多影响资产的收益性。

　　2、雷先生家庭的风险保障很不充分，雷先生作为家庭主要经济来源，如果发生意外或出现重大疾病将使全家陷入财务困境。需要对自己和家庭成员进行必要而完备的风险管理规划，简历完善的保险保障。

　　3、雷先生打算下半年购买一辆汽车，时间较短，可以通过一次性投资与分期积累的形式储备购车资金。

　　4、雷先生对投资知识不是很了解，再加上其自身的风险承受能力不是很高，为了获得一定的投资收益，充分利用净资产，需要进行合理的投资规划，使其实现保值增值的目标，从而可以在一定程度上提高生活水平，加强今后的生活保障。

　　三、理财规划方案

　　结合雷先生财务状况，以及雷先生的各项理财目标，我为其制定的理财规划方案如下：

　　现金规划

　　先预留一笔家庭备用金，一部分是家庭生活开支覆盖储备金，一般是家庭月均支出额的一到六倍，以应对夫妇两人一方失业对家庭生活造成的冲击。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，建议雷先生家庭这部分储备金保留20000元的家庭生活开支覆盖储备金。可以从存款当中提取，这部分储备金不能完全以银行存款形式持有，也可以将一部分用来购买货币市场基金，既能够保持流动性和安全性，又能够获得比银行存款利率要高的收益。

　　风险管理规划

　　雷先生家庭现在仅有社会保险，存在风险缺口，需要补充适当的商业保险。雷先生家庭应按以下规划完善风险保障，补充购买商业保险。但是，购买保险并不是越多越好，其保费支出应该控制在一定的额度内，针对雷先生家庭的情况，建议其家庭保费支出在24000元～36000元左右，整体保险金额达到200万元左右即可。

　　由于雷先生是家庭的主要生活来源，其收入占家庭总收入的83.33%左右，如其一旦遭遇意外或疾病，必将带给家庭灾难性的打击，因此，雷先生需要补充意外和疾病保险。雷先生的意外保险总额需要涵盖小孩的成长及教育费用、夫妻的退休生活费用及父母的赡养费用等，大致定在150万元左右。而重大疾病保险的保险金额达到30万元即可，同时，最好附加一些住房补贴、住院医疗方面的保险。

　　雷先生的太太可以购买和雷先生相同的保险产品，只是保险金额需要适当的降低，意外险的保险金额达到40万元，疾病保险的保险金额达到20万元即可。

　　如果雷先生家庭对投资不是很了解，同时也没有太多的时间自己进行投资操作，对收益的要求不高，可以适当考虑购买一些投资型的保险产品，需要注意保障帐户与投资帐户资金的分配比例。

　　购车规划

　　雷先生打算下半年购买汽车，假设汽车的价格为20万元，考虑到时间较短，建议采用一次性投资与分期投资相结合的方式，从现有的40万元存款当中拿出15万元作为启动资金，然后每月投入7195.52元，即可在半年后积累到20万元的购车资金。

　　投资规划

　　雷先生进行投资的资产偏少，仅有6万元的投资，需要增加投资资产的额度，除了购车当中每月投入的7195.52元以外，建议雷先生拿出15万元的钱进行定期的投资，不建议一次性投入，可以考虑选择基金定投，或分次购买股票，由于雷先生家庭的投资期限较长，可以选择指数型基金或混合型基金进行投资，选择三种左右的投资品即可。

　　根据雷先生的风险承受能力，建议采用构建基金投资组合的策略。具体投资品种上，建议选择风格指数型基金，比例大约为60%左右，以及偏债类基金，比例为40%左右。投资操作时可以分期买入，之后坚持长期投资，才能获得比较理想的收益，从而达到使资产稳定增值的目标。预计投资组合的整体收益率为平均每年7%左右。

　　综上所述，本理财规划方案切实根据雷先生的家庭财务状况，按照雷先生的理财目标，在没有突破雷先生的财务资源限制，尚有结余，综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下，实现了雷先生提出的各项理财目标。另外，雷先生家庭属于家庭与事业成长期，应当开始进行子女教育金和夫妻双方的退休金的积累。

　　作者：北京东方华尔理财团队 、国家理财规划师（ChFP） 田家广

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