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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　基本情况：31岁的李先生，在北京从事高级技术工程师工作，妻子28岁，夫妇二人都是硕士学历，家庭年收入20万左右，按揭买房一套，总价值110万元，贷款70万，月还款5000元，其他支出每月共计2500元，夫妻二人均只有社会保险，无其他商业保障。

　　理财目标：

　　（1）计划1～2年内购车：10w元左右；

　　（2）1～2年内要小孩，同时准备教育金；

　　（3）双独生子女家庭，老人有退休金，预计10年后压力增大；

　　（4）打算尽早还清房贷；

　　（5）希望每年有一次出游计划，每次2w内；

　　（6）目前家庭主要支出为房贷，投资较少，希望进行比较稳定、风险较小的理财。

    搜狐理财频道特约东方华尔理财师团队答复如下：

　　一、李先生家庭财务状况分析

　　李先生的家庭年收入为16～22万元，家庭年支出为8.4～9万元，家庭年结余为7～13.6万元，家庭的年结余比率为32%～85%，高于30%的参考值，家庭的节俭、储蓄意识较强，同时，收入与支出可以调节的空间较大。

　　李先生的家庭总资产为122万元，包括10万元的现金及活期存款，2万元的投资类金融资产和110万元的房屋，其中未还贷款余额为70万元，家庭净资产为52万元，家庭投资与净资产比率为3.8%，远远低于50%的参考值，因此，需要适当增加投资资产的额度，家庭负债比率为57%，略高于50%的参考值，不会对家庭的偿债能力造成太大的影响，不建议提前偿还房贷，同时，将还贷的钱用来投资获取更高的收益。

　　二、李先生家庭财务状况预测

　　李先生今年31岁，已过而立之年，肩上的负担会日益加重，未来一两年购置汽车、要小孩，十年后双方父母的养老等等变化都会大幅增加家庭的支出，而收入上涨的幅度不太可能超过费用的上涨，因此，需要提早进行考虑，合理进行规划。

　　三、李先生家庭理财目标

　　1、2年后，购置一辆价值10万元左右的汽车；

　　2、2年后，开始准备孩子的高等教育金；

　　3、10年后，为双方父母准备部分养老金；

　　4、每年2万元的旅游费用开销；

　　5、进行比较稳定、风险较小的理财方式。

　　四、单项理财规划方案

　　购车规划

　　李先生打算2年后购置一辆价值10万元的汽车，考虑到现有10万元的储蓄和每月较高的结余，建议采用定期定投的方式进行投资，一次性支付全款，以免增加后期的还款压力，不利用子女教育金的积累。假设投资收益率为6%，初始投资金额为5万元，从现有的储蓄中提取，以后每月投资1716元，2年的时间即可积累10万元的购车费用。

　　子女教育规划

　　2年后开始为孩子准备高等教育金，刚好与购车的时间相错开，按照现在大学本科四年，每年2万元的费用计算，假定学费上涨率为5%，则20年后，孩子上大学时一共需要准备212264元的费用。

　　由于准备的时间较长，李先生可以选择风险相对高一些的投资产品，通过定投的方式来进行积累，假定年回报率为6%，则每月只需要投入548元即可。建议选择两种投资品进行定投，单月份投资指数型基金，双月份投资平衡型基金，这样既分散了风险，又保证了收益。

　　双方父母的养老金规划

　　因为不知道双方父母的生活支出水平，以及现在年龄与预期寿命之间的差距，因此，无法进行提前规划。考虑到父母自身的养老金能够维持现有生活，随着年龄的增长，父母的医药费用会呈现增长的态势，可以考虑为父母建立家庭应急基金的方式为父母的晚年生活进行必要的保障，从现在开始，每月固定投入650元，则10年后可以获得100933元的保障金，之后可以适当降低月投资额度，用于其他方面的规划需要。

　　旅游费用规划

　　每年2万元的旅游费用额度不算高，可以从家庭上年度的结余中提取，不需要进行提前规划。

　　投资规划

　　李先生希望进行比较稳定、风险较小的理财方式，判断其属于保守型投资者，其家庭现有的2万元的投资额度较低，投资品种形式单一，因此，需要增加投资额度，增加投资品种，进行合理的资产配置。

　　上述的购车规划、子女教育规划和双方父母的养老金规划都需要进行投资，其每年的投资额度达到34968元，再加上每年2万元的旅游费用，年结余还可剩下15032～101032元，因此，投资规划的空间较大。对于投资品种的选择，可以将股票、基金、基金定投、债券与银行储蓄相结合，其中，股票的投资比重为20%左右，主要选择一些大盘股、蓝筹股等风险相对较低的股票；基金的投资比重为15%左右，选择一些业绩优良、收益率在2007年与2008年都相对比较接近的基金品种；基金定投的投资比重为15%左右，主要是进行上述三个规划；债券的投资比重为30%，主要选择一些国债，短期与长期相结合；最后，20%的比重以银行存款的形式存在。

　　五、理财规划方案总结

　　通过以上5项理财规划，李先生的理财目标基本实现，家庭资产的收益能力得到较大的提升，但是，需要注意，李先生家庭的风险保障不全，夫妇两人的退休养老金缺口较大等问题，也需要在资金较为宽裕的时候提早规划。

　　作者：东方华尔 理财规划师（ChFP） 田家广

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