家庭理财如何保障教育和养老 银行最新产品一览

　　金融危机席卷全球，节衣缩食的今天，很多人意识到了家庭财富保障的重要性。家庭理财的过程中，应根据家庭的财务状况，从而选择合适的投资渠道。不同的投资渠道其风险性和安全性是不一样的，建议“鸡蛋不要放在同一个篮子里”，这样才能兼顾安全性的同时，又具收益性和流动性。

　　中资银行

　　工行：家庭理财规划针对中高端客户

　　家庭理财规划是工行北京分行针对中高端客户提供的一项增值服务。具体而言，比如说一个中高端客户提出家庭理财规划需求后，客户经理首先会采用工商银行设计的先进的风险测评模型，全面评估客户的风险承受能力和风险态度，精确掌握其风险偏好与投资风险类型。

　　同时，再结合中高端客户的特征与金融消费模式，引入了“家庭财务诊断”功能，运用各种金融工具计算分析客户及其家庭资产负债与收入支出状况。在掌握其家庭金融需求与财务缺口的基础上，以专业的角度为中高端客户量身定制包括购房、退休、教育、保险等内容的综合财务规划。

　　在此基础上，客户经理会为这位客户提供涵盖存款、债券、基金等投资产品组合和专属理财、保险产品等金融工具，不仅分散投资风险，更可化守为攻。其中，专属理财产品与市场中同类产品相比收益具有较大优势。

　　中行：对儿童推出“爱心理财成长账户”

　　中行北京分行营业部财富中心宋丽告诉记者，中行对持卡人都可以提供家庭理财规划，理财金卡持卡人可享受理财师一对一的服务。

　　客户把尽量详细的家庭情况提供给理财师后,理财师会在理财池（存款、国债、基金、理财产品等）中帮客户选择适合的组合。比如，一对年轻的小夫妻，父母给其50万元，将来用于买房，理财师首先看其风险承受能力，沟通交流后，如果该客户可以接受部分的风险，那么理财师对其资产进行比例配置。

　　宋丽介绍，中行还专门针对儿童推出了“爱心理财成长账户”，适用于16岁以下青少年。该账户有享有存取款、转账、支付、结算等基础银行服务。同时，对持卡人提供专业理财经理指导，定制个性化账户管理套餐。

　　中信银行：私人银行锁定“富二代”

　　相较于传统银行业务中的家庭理财，私人银行的家庭理财显得更加有针对性，他们不再把眼光放在如何为客户资本增值上，而是考虑整个家庭的财富传承。

　　例如，中信银行私人银行日前就专门针对其私人银行客户的第二代启动了一项增值服务——“未来领袖计划”。这个计划并不局限于某一领域，而是根据第二代群体的特点和需求，从财富传承、名校体验，领导力培训到才情陶冶、社交圈子建立等方面提供全面的服务，不仅仅是理财方面。

　　不过，由于私人银行的门槛较高，一般只针对财富800万以上的客户，所以普通客户还是只能望而却步。

　　外资银行

　　汇丰：家庭金融服务满足保障性需求

　　中国内地居民对财富的愿景大都以家庭为重，为满足客户对保障性家庭理财的需求，汇丰银行（中国）有限公司近日推出“汇丰卓越理财家庭金融服务”，提供包括子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老等一系列金融保障型服务；并启用“财务需求分析工具”，帮助家庭发现人生不同阶段的财务需求。这是外资银行首次在内地以家庭保障为概念而推出的综合理财服务。

　　汇丰中国个人金融理财业务总监霍霭玲表示：“子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老等是我们家庭生活的基本需求。汇丰卓越理财家庭金融服务，旨在为家庭的基本需求提供保障，帮助家庭应对经济的起伏。”

　　案例一　给孩子准备教育金

　　38岁的私营企业主王先生，儿子目前10岁，他和太太计划在儿子18岁时送他去英国读大学本科。他初步打算留出50万给儿子作未来的教育金，但不知道是否够用。

　　汇丰“财务需求分析工具”里提供的主要大学参考费用显示，英国名校的平均费用选择设定在23万，并根据工具中自行选择将通胀率设为3%，财务需求分析的结果显示：王先生需要准备110万教育金。假设年投资回报在5%左右，现在用50万元开始投资，在孩子18岁时可以达到73万，届时还差37万。于是，王先生便有了清晰的准备目标。

　　案例二　退休后是否已安枕无忧

　　40岁的李先生在某外资企业任职管理人员，存款、基金等资产总计约200万左右，他希望和太太在60岁时退休，预计退休后的生活至少20年。他希望至少每月家庭总支出在15000元左右，计划以100万开始为退休准备，想了解是否还有缺口。

　　经过分析后，李先生发现在他假定通胀率为2%的情况下，他到退休时需要近400万才能满足退休生活，他的退休准备金100万如能保持5%的年回报率，到退休时可达265万，实际缺口为135万元。