婚姻理财兵法第七期：再婚也要算好“经济账”-理财频道

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回顾： 婚姻理财兵法第一期：结婚买房到底该谁出钱？
          婚姻理财兵法第二期：房产证上该写谁的名？
          婚姻理财兵法第三期：你会做婚前财产公证吗？
          婚姻理财兵法第四期：结个婚到底要花多少钱？
         婚姻理财兵法第五期：该由谁掌握家庭财政大权　
          婚姻理财兵法第六期：离婚也应该算好经济帐　

　编者按：在金融危机下的新时代，经济的独立成为了现代女性的新课题，搜狐理财频道以此为话题，特别推出《婚姻理财兵法》系列策划，今天推出第七期：再婚也要算好“经济账”。

　　一个月前，丧妻的陆先生带着12岁的儿子再次组建了家庭。在将家中“财政大权”交给妻子前，他悄悄取出30万元，想为儿子存“私房钱”。他怕这笔钱被妻子发现，还想办理公证，不料因钱属动产被拒绝。两年前，陆先生的妻子因病去世，留下10岁的儿子。今年年初，陆先生经人介绍认识了现任妻子小陈，并组建了新家庭。根据两人在婚前达成的“协议”，婚后家中的“财政大权”都由妻子掌管，陆先生不得私藏“小金库”。

　　然而在上交“财政大权”前，陆先生想到儿子以后读书要用钱，如果把钱全部上交，“如果将来她对小孩太抠门，怎么办？”

　　经过一番思考，陆先生决定私存一部分钱。他悄悄前往银行，用自己的名字为儿子存入了30万元，然后将其余的存款及工资卡全部交给妻子。随着现代重组家庭越来越多，家庭财务管理的特殊性，使得再婚家庭理财更需要研究。

　　想为这笔钱办公证愿望落空

　　钱虽然存了，但自认是“妻管严”的陆先生仍不放心。他告诉记者，他担心一旦妻子发现这笔钱，钱就可能划为夫妻共同财产。

　　因此他想为这笔钱办理公证，即使被发现了，妻子也无权动用。然而，因30万元现金属于动产，陆先生的请求被公证员拒绝了。

　　对此，公证处的解释是“动产原则上不公证”。动产是指能够移动而不损害其价值或用途的物品，陆先生私存的“私房钱”属于动产，具有不确定性。如果存储期间，他取出钱用于做生意等用途，造成资金无法回笼，就会引起纠纷。

　　尽管公证处工作人员解释得很清楚了，但陆先生仍然迟迟不肯离去。

　　律师：可将钱存入孩子名下

　　针对陆先生的遭遇，记者采访了福建创元律师事务所蔡思斌律师。蔡律师认为，如果直接将钱存入小孩的名下，会减少不必要的麻烦。

　　根据《民法通则》，一般情况下，监护人不能处置被监护人的财产，除非是监护人为被监护人的利益处置财产，比如重大疾病需要治疗费、孩子要出国留学但钱不够等。

　　蔡律师同时表示，我国《婚姻法》规定，夫妻共同财产是指在婚姻关系存续期间所得的工资、奖金等财产，夫妻具有平等的处理权。只要能证明是婚前个人财产，就属于个人财产。

　　一般情况下三类人适合做婚前财产公证。第一类，婚前财产双方差异太大；第二类，再婚夫妇带有子女的；第三类，一方欠债比较多的。这三类人做了婚前财产公证，即使婚姻破裂，也不至于损害其中一方。

　　就算再婚理财也要把握“四项基本原则”

　　如今离婚和再婚都已不是新鲜事儿了。许多人离婚后在经过心理调整之后又陆续组建了新的家庭。但有关专家分析，再婚和第一次婚姻有很大不同，再婚的人面临着心理、人际关系、家庭经济等方面的问题和压力，自然会在感情和经济上有所保留。同时，由于涉及第一次婚姻所生的子女，如果再加上新婚后生育的子女，会使再婚者的家庭关系更为复杂，各种消费和理财也比普通家庭多，所以再婚家庭理财应注意以下“四项基本原则”。

　　一、可做婚前财产公证。多数再婚者再婚前会有个人的积蓄，有的还会有工厂、店铺等固定资产。为了保持经济上的合理平等，以及防止婚姻破裂而引发的经济纠纷，双方或一方婚前财产较大的再婚家庭，宜进行婚前财产公证，从而避免纠纷，更好地维护家庭和睦。

　　二、多交流沟通。两个经历失败婚姻的人重新结合在一起，一定要倍加珍惜。特别是要注重加强家庭财务上的交流和沟通。一般来说，夫妻双方在家庭理财上可能会有一方注重稳健，一方注重收益，两人存在很好的互补性，可以相互学习和交流。单从理财技能上说，再婚生活，也是一个再学习的过程。

　　三、宜实行AA制。在加强交流沟通的基础上，以及相对透明的状态下，夫妻两人可以实行AA制理财。因为再婚夫妇的双方不但要负担各自父母的养老等正常开支，还要对并非自己亲生的子女尽到责任和义务。如果“财务集中”的话，容易引发“不患寡而患不均”的矛盾。所以，各自财务独立的AA制对他们来说是最合适的。

　　四、双方共同分担经济压力。许多再婚的女性，往往因为找了一个经济条件好的丈夫，便认为找到了靠山，从而放弃了个人的工作和事业。俗话说“手心向上，矮人三分”，即使丈夫再有钱、家庭条件再好，再婚女性也要自立。一是能保持自己的家庭地位，二来也能分担丈夫的经济压力。这样才能共同创造小家庭的美好生活。

　　想要第二个孩子再婚家庭的保险规划

　　案例:

　　客户情况:王女士,27岁,北京一家公司的软件工程师;丈夫,30岁,软件工程师,带有两岁的孩子再婚。

　　资产状况:王女士月收入6000元,丈夫收入相当。两人年终都有双薪可拿,均作为结余。活期存款7万元。

　　自住房市值45万元,贷款本金余额还有9万元。一套投资房市值约85万元,出租,每月收租金2500元。每月的贷款支出6000元,生活开销2500元。

　　理财需求:明年年底前要第二个孩子;尽早偿还房贷;把7万元活期存款和每月结余的6000元钱用作投资;近期购买保险。

　　需求分析:

　　王女士的家庭属于典型的工薪阶层,新组建的三口之家已有部分积蓄,夫妻均有比较稳定的工作收入,双方共同承担家庭责任。家庭两年内要还清房贷,并将养育两个幼小的孩子。家庭很需要通过保险,转移不可控的意外险和健康风险,并强制储蓄部分资金以补充家庭的教育金和养老金。

　　首先,通过价格便宜的意外卡实现全面、高额的意外保障。王女士夫妇应有基本社保,其健康保障优先考虑选择保险期间为退休前的定期消费型重疾险;孩子通过“一老一小”大病医疗保险,每年缴50元,可以享受住院医疗费用70％的报销,每年报销费用上限为17万元,还可酌情选择合适额度的重疾险加强其健康保障;家庭还可以选择含生存返还的保险产品来补充家庭教育金和养老金。

　　方案点评:

　　本方案从多家保险公司选择了5家不同公司的产品,组合成性价比优的方案。意外、重疾保障基本保额高、保费低;更多的资金通过强制储蓄,以补充孩子教育金及夫妻俩养老金的不足。通过该保险组合,使王女士的家庭保障达到利益均衡。适合于家庭风险大,又有一定的资金实力,希望通过少量保费解决高额风险保障,把现有的少量资金进行资源整合,帮助家庭安全度过高风险时期。建议在家庭收入增加或有多余闲置资金时,考虑追加长期健康、养老和其他收益型投资。

　　再婚家庭理财贵在增值

　　张先生今年35岁，在某公司担任部门经理，月收入约5000元，每年有约30000元的年终奖。目前有银行存款10万元，还有现值8万元的股票，拥有一套市值65万元的自用住房，单位有社保。张先生两年前离异，三岁的儿子由他抚养。今年张先生与现任妻子组建了一个新的家庭，妻子33岁，月收入约2500元。目前家庭每月支出约3500元，余钱全部存在银行。

　　目标　三年后买车为小孩攒学费

　　张先生计划在三年内购置一部10万元左右的汽车，而小孩三年后也将上学，须准备3万元赞助费，购车和小孩上学后生活支出将上升到每月6000元，张先生向理财师请教如何打理手中的钱才不至于造成经济压力。

　　支招

　　资产有效增值避免财务压力

　　招数一：股票获利清仓

　　由于张先生无投资股票经验，且自身风险承受能力较低，建议将手中现有8万元的股票清掉。不过，在股市大跌中不宜出货，可在反弹行情中趁机及时抛出手中股票，不宜继续逗留。

　　另外，张先生需保留满足家庭三个月生活需求的流动资金，以备不时之需，建议从现有存款中拨出一万元作为家庭应急备用金，这部分资金可以货币市场基金形式持有，需要时可随时赎回。

　　招数二：用年终奖构建家庭保障体系

　　以张先生目前的情况，儿子尚小，妻子收入又不高，张先生是目前家庭的主要收入来源，张先生目前仅有社保保障，尚未购买其它商业保险，建议给自己购买足够保额的人寿保险和重大疾病保险，防止因自身出现意外而导致家庭经济支柱坍塌。人寿保险保额应至少能覆盖儿子未来的教育费用及长大成人所需的生活费用，重大疾病保额至少20万。张先生每年有较为稳定的的年终奖收入，可从中拿出一部分来作为保险费，这部分支出以不超过年终资金收入的30%为宜。

　　招数三：基金定投为儿子积累教育金

　　张先生家庭目前除去每月基本开支后尚有4000元结余，这部分资金可选择三年期的基金定投，通过长期定期定额投资降低风险，同时聚沙成塔，获取较好的收益。三年后家庭开支增加，每月结余减少，但仍然可以用基金定投方式将每月结余积淀下来，作为未来儿子教育费用的储备。

　　招数四：其余资金稳健投资

　　张先生在拨出家庭应急备用金后，尚余9万元存款，加上8万元股票，有十几万的闲余资金，足以应付未来买车及儿子上学的赞助费用，不过这部分资金应进行合理投资增值，但不宜冒太大风险，稳健为宜。每年的年终奖金结余也应合理投资增值，以抵御通货膨胀。这两部分资金可三分天下，除拿出30%投资封闭式基金，30%投资可转债外，其余40%可投资低风险类投资产品，如债券型基金、万能险等。　

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