储蓄越来越不划算 12万存款如何快速"钱生钱"

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    理财师 中国银行天津分行 魏莹

　　客户概况

　　陈女士，今年40岁，家庭月收入6000元，每月生活费用2000元，女儿正在上高二。

　　理财目标

　　陈女士希望通过合理规划让12万元存款保值增值。

　　理财分析

    一.当前家庭财务报表

(附表一)资产 负债 收入 支出

　　定期存款 120000

　　分红保单现值 70000

　　资产合计 190000

　　净资产 190000

　　年收入(税后13个月)78000 生活费用 24000

　　保险分红 2000 保单支出 24000

　　年收入 80000 年支出 48000

　　净储蓄 32000

　　二.理财规划基本假设

　　1.预期学费成长率、收入成长率为0。

　　2.通货膨胀率为3%。

　　3.存款平均利率为2.5%。

　　4.大学学费5000元/年

　　5.大学生活费6000元/年

　　三.家庭财务状况分析判断

　　1.陈女士无负债在身，因此资产负债率为0，说明该家庭发生财务危机的可能性极小。

　　2.每年节余比例=每年节余/每年收入=32000/78000=41%。一般而言，该比例应控制在40%以上，所以该家庭的结余比例较为合理。

　　3.一个家庭的流动性资产满足3—6个月的支出即可，而该家庭的资产所占比例过高120000/6000=20(正常为3~6)。

　　4.该家庭金融资产全部为定期存款，没有其他投资资产。虽说安全性较高，但考虑到通胀因素，资产不但不能保值增值，反而有可能缩水。当前负债率为0，虽然该家庭发生财务危机的可能性极小，但同时也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。

　　5.虽然现在通过陈女士的“节流”使收支结余比例（41%）较合理，但是两年后孩子上大学，家庭将增加教育费用支出，这会造成收支结余比例下降。

　　6.该客户的投资经验和投资知识较为匮乏，风险承受度低。

　　理财建议：

　　建议为将筹备女儿未来的大学的教育金作为理财规划目标，原因是：

　　1.教育规划目标是近期最重要的也是无法延期的理财目标。

　　2.读大学的费用支出，须通过合理利用金融资产，才能使家庭收支均衡合理。

　　3.女儿大学应准备费用=（5000+6000）×4=44000元，考虑通胀因素，两年后应准备学费=44000×(1+3%)(1+3%)≈46680元。

　　产品配置

    项目       资金     投资形式     预期收益率

　　储蓄   　   10000    定期存款        2.5%

　　国债        50000     五年期电子式国债   4%

　　基金        30000     两年期保本型基金  6%

　　大学教育金   1800/月   按月基金定投    8%

　　大企业股票    30000    长期投资       8%

　　其中，定期存款10000元作为紧急备付金；五年期电子式国债，符合客户求稳心理；两年期保本型基金30000元和每月基金定期定投配合在一起，不但可在两年后完全满足孩子大学费用（每月定投1800元，两年后预计达到46679.74元），还能使资产保值增值，其中1800元来自每月收支结余（32000/12=2500元）；大企业股票的投资具有良好的业绩与稳定的分红预期，比较适合陈女士的风险承受能力。记者 程谟思

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