股票被套家庭的“解套+轻松养老”理财计划-理财频道

股票被套家庭的“解套+轻松养老”理财计划

2009年02月09日05:08 [我来说两句] [字号：大中小]

来源：搜狐理财作者：吴然

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为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

　　基本资料：丁太太今年30岁，1年前生完孩子以后就没有再工作了，一直在家照顾孩子，先生今年32岁，在上海一家中型外企工作，经过多年努力，成为了公司的中高层，年收入有25万元。

家有一套住房，购买时一次付清，因此无负债，房子目前市值为100万元。丁家此前的理财较为保守，50万元资产都做了定期存款、在股票市场投资为10万元，有一定幅度的亏损。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　丁太太夫妻俩都身有社会保险、大病及医疗商业保险，每年保费7000元，孩子有医疗及意外商业保险，每年保费1000元。每月家庭平均支出约为6000元。丁太太想知道，50万元的定存应如何更好地利用？而在股市颠簸的今年，10万元是否还要再“翻炒”下去了呢？

　　■ 理财目标

　　理财规划第一步是确定自己量化的理财目标，即是想要通过理财实际想要解决家庭什么样的财务问题，比如想在5年后换购200万的房子等等。正所谓有的放矢，才能更有效的利用好自己有限的资产。所以根据以往的理财经验，我们认为在未来的生活中，您可能的理财目标有三，

　　1，孩子的教育金的筹备

　　2，自己的养老金的筹备

　　3，家庭保障

搜狐理财频道特约北京东方华尔理财师团队答复：　　

　　财务状况分析

　　目前家庭财务较为合理，先生每年25万的收入保证了家庭每个月的正常开支。相对保守的投资策略，虽然无法带来收益，但是也避免了家庭资产的波动。做为收入中高等的家庭，家庭生活开支十分的合理，但是随着baby的长大，支出会逐年的增加。另外，目前家庭有50万的存款，在较高的通胀率下，负利率使得这笔钱逐渐的缩水。考虑到家庭对于风险的极高关注度，可以选择一些债券型的基金或者保本型的银行理财产品以抵御通货膨胀。　

　　■ 理财建议

　　保险规划

　　张先生是家庭收入的唯一来源，是家庭的绝对经济支柱，一旦发生风险，家庭财务面临崩溃的危险。所以对于张先生的商业补充保险显得尤为重要。根据最基本的双十原则，即用年收入的1/10购买为收入10倍的保额的原则，张先生应有保额为250万。考虑到年龄的因素，以及保额的因素，建议以定期寿险100万以及定期重疾50万（非返还型）做为主要的保障方式，附加以意外险100万和医疗。保费控制在2.5万比较的合适。孩子以及丁太太的保险应视现有的保险作出调整。保险不是越多越好，但是不足额保险也起不到应有的保障作用。　　

　　子女教育规划：

　　子女教育是家庭未来的重点的花费之一，但目前的教育金的概念已经不是原来的感念，原来的教育金可能特指的就是高中，大学的费用，可是现在大学的费用已经不再是家庭的重点。就北京市而言，为了普及教育，各阶段的学费都很少，所现在的教育金概念应指的是业余班，补习班的费用以及未来孩子出国的费用。根据之前的数据调查与研究，孩子从小学到大学，所有教育费用的开支（包括学杂费以及其他费用）平均为小学每年2万，初中每年2.5万，高中每年3万，大学每年4万。

　　由于教育金的规划在金额上以及时间上都比较的刚性，所以投资产品的选择应比较的保守，选择波动性较小的投资产品。建议丁太太选择投连产品中偏债的账户。每年趸交10万于账户中，投资5年到孩子上小学为止。按照年化收益6％来计算，在孩子上小学时此笔投资为563709元。按照之前所提到的教育费开支从这笔费用中支出，在孩子上初中时，此笔投资为

　　651755元，在孩子上高中时，此笔投资为691885元，在孩子上高中时，此笔投资为722807元。此时出国，此笔费用足够。如果是大学后出国，则在出国时，此笔投资为727043元。　　

　　养老金以及医疗储备金规划：

　　由于保险规划以定期消费型的保障为主，所以自己需要额外筹措养老期间的医疗储备金，由于此笔费用没有金额上的限制，但根据以往的经验，此额度为50万比较的合适。此项规划要求投资波动性极小，所以我们建议以债券型的基金为主。以年化收益5％来计算，如果60岁时想要筹集50万做为家庭医疗专项储备金，则现在每个月需要定投620元既可。

　　除此项专项医疗储备金外，家庭需要准备额外的养老金以保障未来养老生活的质量。50万定存中的40万做为这部分的专项养老金的启动资金比较的合适。可以选择趸交年金型的养老保险，保证未来养老阶段每个月肯定能从保险公司领取养老金，或者选择债券型的基金，慢慢复利积累未来的养老金。　　

　　投资规划：

　　目前家庭有10万的股票投资，这笔钱即使全部赔光也不会对家庭造成任何的影响，所以可以继续投资，做为丁太太在家里的一种消遣活动，但是不能继续追加投资。

　　另外50万定存有40万已做为养老金的储备金进行筹划，另外10万元继续存有定期一备家庭的不时之需。