现金流量充裕 金融风暴中产家庭如何理财

　　王大齐先生，45岁，某公司部门经理，月工资8000元，年底一次性奖金3万元。王太太，40岁，某公司主管，月工资5000元，年底一次性奖金两万元。儿子，18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出4.5万元。

现有一套住房，价值60万元，还欠银行公积金贷款10万元，每年需偿还两万元。贷款购车价值20万元，每年偿还贷款1.9万元，尚欠9.5万元。家中的家具约5万元，其他电器类日常用品1万元，还有古玩收藏品5万元。

　　日常生活准备金为1万元，在银行活期存款5万元，定期一年期存款10万元。现在手里有股票10万元（严重套牢），三年期国债1.5万元，企业债券5万元。

　　一年的膳食费用3万元，通讯费用1万元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。另外，衣物购置花费1万元，维修费用1000元，旅游费用3万元。王先生出差用信用卡买机票累计近1.5万元没有还。

　　理财目标

　　1、补充家庭保险项目

　　2、早日偿还银行贷款

　　3、退休后保持现有生活水平

　　本期CFO：本报特约理财师柳薇

　　王先生家庭净资产规模高达125万，资产质量较好，负债总额21万，说明王先生家庭在理财规划中要考虑保证还贷能力的环节。子女教育占23.08％，已经超出基本生活费比例，占比过高，应压缩。旅游占15.38%，稍高，可略缩减。作为白领家庭，盈余偏低。现金流量充裕，但结构不尽合理。

　　现金收支规划

　　王先生家庭可保持1万元活期存款来应付日常紧急使用较为适当。家庭还应充分、合理利用信用卡透支功能，在家庭日常消费中，尽量以信用卡结账，利用其免息期优惠，同时办理信用卡自动还款功能。灵活运用，以备不时之需。

　　对子女教育支出应量力而为，不应占过大比重。另外家庭用于旅游的费用是弹性较大的项目，建议缩减至两万。

　　风险管理规划

　　人身意外险

　　从家庭风险防范考虑，建议王先生购买80万、太太购买50万的意外伤害及意外伤害医疗保险，给生命做好充足的保障。

　　健康险

　　夫妻双方均有社保，但对于重大疾病的保障却不够充足，建议给家庭每位成员准备20万的分红型重大疾病保险以及住院补贴保险，这样有病治病，无病领取红利，老年可做养老金，一举多得。

　　退休规划建议

　　王先生还要为退休作进一步规划。按家庭2011年后年度支出14.1万元（扣除房贷和车贷）计算，考虑到随着王先生夫妇年龄增高，医疗费用和旅游娱乐费用的增加，预计王先生60岁时，家庭年支出能达到29万元（计算14.1万元的复利终值）。

　　假设王先生夫妇退休后可以生活25年，每年需要29万元，则需要的准备金为（假设退休后投资报酬率为4%，计算年金的复利现值）460万元。

　　为实现460万元的退休生活金，退休前的15年中，每年需要投入18.3万元（退休前的投资报酬率为10%，减去通货膨胀为7%）。

　　建议王先生可以在外汇市场进行一定额度的投资，投资英镑或是欧元等小币种是不错的选择。同时，王先生可适当购买黄金作为长线投资项目，可考虑以王太太或是其他家人的名义多做投资，达到收入分割节税的目标。同时上一年度的盈余可以延续到下一期。