工薪家庭如何理财赚出500万养老金-理财频道

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为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

　　基本情况：

　　性别:男，年龄33岁,已婚,老婆30岁,女儿一岁零六个月。

两人均为大专。本人计算机信息管理,大专；老婆从事电脑文秘,大专学历，工作相对稳定。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　供养情况:岳父母与我们同住,有养老金及医保；本人爸妈在农村,购买了农村合作医疗保险。

　　保险情况：夫妻双方公司代交养老/医疗保险，购买了中国太平人寿的商业保险，本人年交保费12356元，老婆年交11236元，女儿年交8900元，我和老婆的交至55岁，包含大病医疗、意外伤残、60岁以后返还30W的养老金。女儿交至18岁，本身享有深圳少儿医保，18至22岁，22岁一次性领取10W创业金。无住房公积金。

　　属于较理性消费，无不良购物习惯。有记帐的习惯，05到07年有记帐，08年7月份重新记帐。投资知识和能力很弱，无投资经历，目前无投资产品。投资偏好属于轻度保守型。风险承受能力相对较强。性格特点谨慎型。对待理财的态度是通过理财，对未来的生活有个明确的规划和目标。帐本管钱，家庭平时的收入支出清清楚楚记在账上, 谁在掌权实际并不明显。有大的花费，一起商量, 共同决定。

　　财务情况

　　本人月税后收入5.5k，老婆4K，其他收入：5K-3W（不稳定）

　　目前主要支出：生活费用（包含小孩费用）

　　每月节余2W左右

　　主要资产：住房两套（一套120平自住，市值85W；一套出租，市值35W，租金1K/月），现金存款：20W左右。老家有一块地皮，市值7W。无家庭负债。

　　理财目标

　　1、短期目标（5年以内）：购买一辆10W左右的小车。

　　2、中期目标（5到10年）：更换一套100平左右的住房；每年一次旅游。（5K-1W费用为标准）

　　3、长期目标（大于10年）：打算55岁退休，能拥有足够退休后的养老金，以目前的生活质量为标准；给女儿准备好大学所需费用（20W左右）；每年一次旅游（5K-1W费用为标准）。

　　搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复如下：

　　家庭财务状况分析：家庭月结余2万元，总资产大约147万元，其中房产市值120万元，大约占到家庭总资产的82%，对于普通家庭来说，这个比率有些高。家庭收入较为稳定，没有负债，资产状况比较安全。收入会随着年龄的增加而逐渐增加，通过合理的规划，将来的财务状况会更加健康。保险意识比较好，保障应该说是已经非常充分。有良好的记账习惯以及合理的理财目标，缺少的是投资经验，在以后可以适当的增加这方面的操作，以增加资产性收入。

　　理财建议：

　　1、虽然家庭每月有2万元左右的结余，可是从实际情况来看，并不是太固定，也就是说，现金流并不稳定，如果遇到收入减少的月份，原先计划的理财目标可能会受到一些影响，对于这样的家庭，最好是多准备一些应急的资金，应该不少于6个月，预防资金紧张。这个不需马上进行，可以在日常生活中分期逐步实行。

　　2、爸妈养老和疾病是家庭大事之一，爸妈在农村,购买了农村合作医疗保险，这个保险的保障是最基本的，现在各地的政策不尽相同，但是可以报销的数额一般在3万元左右，遇到重大疾病就显得杯水车薪。随着国家对于农村各方面保障进一步加强，这个问题或许会逐步缓解。不过还应该从现在开始，着手准备家庭大病风险基金，随着父母年龄的增加而不断增加帐户余额，等到父母65岁左右准备完成，用途可以划分成两部分，一部分可以用于养老，一部分可以用于疾病。这部分钱暂时按照10万元准备，每年准备2万元，5年完成。可以采取每年年末购买货币性基金的方式，也可以采取短期固定存款的方式，一般不要超过6个月。

　　3、买车可以扩大出行半径，但是也会相应的增加生活支出。如果想要在5年内买车，建议你可以在孩子上幼儿园的时候购车，方便接送孩子。这个目标大约时间为2—3年，可以用每月定存的方式来准备，每月准备2658元，可以定投平衡性基金，假设收益率为3%，3年后可以实现购买10万元汽车的目标。

　　4、女儿的学费可以立即准备，因为这个目标的时间比较长，但是时间弹性很小，应该及早开始。比较简便的方式就是采取基金定投，省时省力，假设年收益在8%，每月投入416元，20年后可以达到20万元，还有给女儿投保的保险金作为备用，应该完全可以满足女儿的教育费用。

　　5、关于更换住房的目标，从资产配置的角度来看，不太合适。因为家庭资产过多的配置在不动产上，风险太高，收益太少。目前出租房的收益，为每月1000元，房租收益率大约为3%，这个收益应该说是比较低的，在前一段时间还不如定期存款的收益高，只有考虑房子增值才有利可图。房子的收益只有长远才能显现出来，如果考虑换房的话，建议延长时间，可以考虑8年后再购买，因为房价变动难以预测，但是自身的情况需要把握，那就是自己的各个目标之间的统筹安排。

　　6、每年一次旅游费用大约5000—1万元目标，可以说随时都能够满足。主要看自己的时间和身体情况来安排了。带着父母去看看山水，也是一种孝心，可以安排短程来个全家游。

　　7、打算55岁退休，能拥有足够退休后的养老金，以目前的生活质量为标准，假设退休后还可以生活35年，退休后的通胀率3%，投资收益率也是3%，现在每月投入7690元，投资收益率6%，退休时候可以拥有420万元，基本上可以保持现有的生活水平。在考虑上投保的保险返还，可以过上富足无忧的晚年生活。

　　上述所有的目标规划完成后，还有10万元现金存款，家庭的每年结余还有10万元左右，这部分钱可以考虑积极投资，进行投资组合规划，按照稳健收益的原则，注重投资产品收益性、流动性和风险性的合理搭配，达到既能获得一定收益，又能有效规避风险的目的。按照30%货币性基金+50债券型基金+20%股票型基金的投资组合，假定年收益在6%，到退休时，可以有大约469万元，实现资产增值计划。其中一部分可以作为购房资金，等到合适的时候，购买更换一套100平左右的住房。