三口之家如何轻松赚出养老金 过好以后的30年

　　张庭先生今年40岁，张先生担任公司主管，月收入7000元，张太太是会计，月收入4000元，两人都买了基本的社会医疗保险。张先生小孩今年7岁，正在上小学，家庭月支出2500元，有100平住房一套，无房贷、车贷。

　　理财目标

　　1. 建立风险保障

　　2. 储蓄教育金、养老金

　　本期CFO：本报特约理财师彭渤

　　张庭夫妇除了参加单位的基本社会养老和医疗保险外，无其他保险，一旦发生意外，将给家庭成员的生活水平带来较大影响，所以保险相当重要。从现在的资产结构上看，张庭家的流动性资产有存款20万元，自用住房现值约40万，流动资产占比较高，应增加投资性资产占比。目前该家庭流动性资产可以满足其80个月的开支，一般流动性比率应该控制在3—6个月比较适宜，应降低资产流动性比例，以获得更高的收益。总的看来，张庭夫妇现阶段主要靠工资收入，理财收入太少。如果夫妇二人退休没有工资收入时，生活质量必然下降，所以应增加理财收入。

　　风险保障策略

　　张庭是全家的收入主要来源，作为公司主管肯定经常出差，产生意外的机会很高，实际上，个人人身意外风险、健康风险和收入风险并存。

　　此外，很多高级管理人员健康意识不强，抽烟饮酒，同时，面临很多经营的压力，身体又处于中年阶段，长年累月下去，如果健康状况出现问题，家庭和事业责任有可能部分或者全部中止。建议张庭一定要定期安排体检。

　　张太太也是家庭的重要支柱，所以，需要一份重大疾病保险。

　　孩子在上小学，建议给其买一份普通意外保险。

　　像绝大多数中国家庭一样，这个家庭没有任何家庭财产保险，由于是一次性付款自购房，家庭承担着房子的全部风险，一份家庭财产保险刻不容缓。

　　几类保险的年交保险费应控制在家庭年收入的10%左右，即每年约1万元。

　　建立家庭应急基金

　　保留5000元左右的现金，其余部分采用半年或一年的定期存款、货币市场基金等方式保存。

　　积累教育资金

　　建议给小孩准备小学到高中每年约1万元、本科四年每年约2万元和硕士研究生两年每年4万元。但该数据为现在的数据，以后的费用可能增长，按年均4%增长率计算将来的教育费用。

　　具体操作为，初始投入10万元，每年安排1万元，用15年的时间为小孩准备到大学毕业的教育费用。

　　投资攒出养老金

　　根据目前开支状况，计算出张庭家可以初始投资10万元，以后每年投资5万元。到退休时可以考虑今后旅游、休闲费用。投资产品的选择上，购买养老年金保险并附加豁免保费的定期寿险、债券（或债券型基金）、股票基金的组合方式进行投资。

　　学学理财小窍门

　　自助理财 建议张庭使用个人自助理财系统为自己打理财务。强大的理财工具、实时市场资讯、全面的家庭账务管理等功能可以帮助充分了解家庭财务状况，及时调整财务收支，合理调度资金，科学、方便地进行家庭财富管理。

　　一卡双币游天下 由于张庭日常生活、旅游花销较高，建议使用双币种贷记卡，此卡可以先使用、后还款，透支购物消费享有最长50天的免息待遇，到异地还可以享受酒店预订和消费折扣。

　　使用电子银行 张先生一家平时工作繁忙，无暇打理一些琐碎的财务事宜，因此建议使用电子银行服务渠道，不用出门，就可以实现与银行零距离接触。通过电话银行和网上银行即可实现自助转账，自动代扣水电气、电话费等日常生活缴费，避免辗转于各缴费单位，同时还可以随时进行外汇买卖、债券基金买卖。