危机下打好理财算盘计划生活日子同样过得红火-理财频道

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　　金融海啸突如而来，股市财富大缩水，许多人不得不将腰包捂得更紧了。大把大把地投资、大把大把地消费似乎不再合时宜，2009年的理财主题变成了过有计划的生活。当然，我们无需回到计划经济年代，只要在总结过去的基础上，为自己每一笔钱的去向都订做一个完善的计划，日子就照样过得红红火火。

【我们该怎样计划生活】
    计划准备: 四张报表“检阅”家财
    配置计划：合理安排投资消费备用金
    投资计划：动态调整选择合适产品
    消费计划：精打细算合理控制支出
    保障计划：提高家庭的抗风险能力
    职业计划：充电跳槽找准时机
    经济不景气悲观无济于事有计划方能应对变化　　

计划曾经是社会的主流，那个时候叫计划经济，社会经济生活中的方方面面都在计划当中。后来，计划经济渐渐变成历史名词，取而代之的是更加炙手可热的市场经济，一切都是市场说了算，一切都是需求来决定。老百姓的生活同样也市场化了，在社会的急剧变化之中，计划似乎一文不值了。

　　一场经济危机似乎让计划重登历史舞台。人们认为市场的无需扩张是因为没有计划，金融衍生品的缺乏监管是因为没有计划，局部的金融风暴演变成为全球的经济危机是因为没有计划。于是，有人开始提倡回到计划经济时代，一切重新洗牌。

　　计划经济是无需回归，也无从回归的。但是，对于片刻将至的2009年，我们确实有必要好好久久计划一番。俗话说：“人无远虑，必有近忧。”在可以预见的来年，在财富的负效应下，“赚钱十分容易、花钱无需考虑”的时候显然已经过去，家庭及个人资产纷纷缩水，只有在过去的基础上，为未来定做一个完善的计划，才能尽早将春来迎来。

　　计划与否冰火两重

　　直到这些天重新审视这两年的生活，沈洁慧才发现自己过得乱如一团麻，冰火有如两重天。两年前，正好遇到金融机构大扩张，她一下子从一家普通的市场销售公司跳槽到了一家基金公司，翻番的薪水和奖金让她每天都笑脸迎人。更让沈洁慧乐笑得合不拢嘴的是，在股市暴涨的财富效应下，也有进场炒上一把的她自我感觉甚是良好。望着证券账户上不断攀升的数字，沈洁慧决定要对自己好一点。

　　于是，她对自己的衣柜进行了一番优胜劣汰、查漏补缺之后，提上了向往已久的名牌包包；甩掉本本族的帽子，开上了本田的车子；甚至沈洁慧关掉了原先作为副业的一家出售服饰的地铁商铺，“经常起早贪黑地进货、看铺，一个月赚的钱还不如买一只好股票抓个涨停板呢。”由此多出来的空余时间，钱柜成为了她经常光顾的“娘舅家”，顺带连晚餐一并解决了。

　　“真是没想到，好日子这么快就结束了。更没想到，会是如此糟糕。”沈洁慧显然已经有些发懵。证券账户的数字已经到了惨不忍睹的地步，不仅每个月的奖金从今年开始就已经渐渐降到几乎零点，而且据她所知，这家有外资背景的基金公司正在酝酿裁员计划，她甚是担心新年伊始，阔斧大刀首先落到像她这样资历不深又非技术部分的新员工头上。但是，房子要养，车子要养，必要的开支一样都不能少。用沈洁慧自己的话来说，“虽然不到揭不开锅，但紧巴巴是实实在在的。一旦有更糟的再后头，如遭遇裁员，那么日子真的就没法过了。”

　　在沈洁慧焦头烂额的时候，她发现自己所在部门的同事郭媛媛确踏实许多。非但生活依然有条不紊，近期还有买房和学习充电的打算。请教之后，她发现了计划的重要性。媛媛告诉她：“由俭入奢易，由奢入俭难。我在投资理财一开始，就给自己设定了明确的目标和实施计划，包括投资方向与配置、消费的支出与比例等等。一旦计划确定之后，有原则地贯彻执行，遇到变化稍有变动既可。”

　　理财本身是为计划

　　沈洁慧的经历看似跌宕起伏，但却是在很多人身上发生着。

　　就像富爸爸所说的，许多人以为，投资是一个充满戏剧性、激动人心的过程。人们想得较多的投资，实际上是好莱坞影片中的投资方式。普通人常常看到，场内经纪人在交易日的开盘时大喊买订单或者卖订单，或者看到某位大亨在一场交易中赚到数百万美元，或看到股票价格暴跌后，投资者跳楼自杀。还有人认为，投资包含风险、运气、时机和热点投资消息等诸多因素。有些人自知对投资这个神秘课题知之甚少，因此，他们找到内行一些的投资者，把资金连同信赖一并交给他们。另外一些所谓的投资者要显示他们比其他人懂得多，因此他们进行投资，以此证明他们智胜一筹。

　　结果是，“大多数自认为是投资者的人，会在一天之内挣到钱，并且在一周之后又赔了进去。因此他们没有金钱上的损失，但也没有赚到钱。这就是许多人眼中的投资，但我的投资却不是这样的。”富爸爸说道，“我认为，投资仅仅是一个由固定程序、策略和一系列能使人变富的措施组合而成的计划，是一个通过机械操作而达到富裕的过程。”而包括投资在内理财更是如此。

　　也就是说，财富是可以计划的，必须经过计划的，也许十分枯燥，但是它并不难。

　　立足现在着眼未来

　　每到年底，不少商店和卖场都会提前打烊，为的是能进行年终盘点；而每到年初，上市公司则会忙于出年报。作为家庭，在制定理财计划时，同样需要在新年开始之前，盘点一下家庭资产。

　　通过盘点总结，不仅能对在过去一年内家庭经济收支水平和投资损益有个清楚的了解，掌握自己的现金流状况，而且能找到家庭财务中的漏洞，如找到哪些项目可以节省等等，为下一年度的理财计划做好准备。

　　有计划的生活应该是怎样的？答案自然因人而异。本组文章里，我们将通过马万里和白云夫妇的三口之家这样一个普通小康家庭的案例来看看，我们的家庭理财计划可以从哪些方面着手，哪些方面改进。面临金融风暴席卷而来的危机，夫妻俩认真总结2008年度的家庭财务，发现了不少的问题，如日常消费支出高，资金结余少；所选择的产品处于风险特性的两端，要么属于高风险的股票、基金产品，要么属于无风险、低收益的现金等等。因此，为了迎接即将到来的2009年，夫妻俩进行了一番全方位的计划，根据对经济形势和市场走势的判断，加上家庭理财的阶段性目标，从配置计划、投资计划、消费计划、保障计划以及职场计划等几个方面一一调整，形成了一份完整的家庭年度理财计划，相信对绝大多数人都可以构成参考。

　　计划生活不变和变

　　在决定制定计划之后，关键在于落实和执行。

　　许多投资者在制定计划时追求迅速致富，其后就像是在野外开车兜风的一家人。忽有几头长着巨大鹿角的野鹿出现在前方。作为司机的男主人兴奋地叫喊。由于受到惊吓，鹿群本能地朝路旁的农田逃窜。司机扭转方向盘，离开原先的路去追鹿群。小车驶过农田、进人丛林。路面高低起伏、崎岖不平。家人们恐慌地叫司机停下来。可是太迟了，小车冲到河边，刹车不及，坠人水中。

　　这个寓言的道理很简单，当你背离了你的简单计划，改变方向去追寻眼前的诱惑时，灾难就要发生了。更重要的，这也就失去了制定计划的意义。

　　当然，人人都会说，“计划不如变化快”。我们提倡计划生活，并不是要求一成不变地墨守成规，保着计划不放。是为计划是动态的、以变应变的计划，当经济形势发生变化的时候，在确保不影响实现家庭理财目标的前提之下，适当有度地对计划进行修正调整，也算是一个行之有效的计划。

　　计划准备: 四张报表“检阅”家财

　　在制定年度家庭理财计划前，首先对家庭财产来一番“检阅”，这是少不了的准备工作。这不，马万里夫妇对2008年的家庭财务状况梳理一番后，居然发现了不少问题呢！

　　马万里一家是典型的年轻小康家庭。33岁的马万里是上海一家美国电子公司的部门经理，太太白云30岁，在一家本地公司的财务部门工作，两口子的工作和收入都不错，加上五岁的儿子马多多聪明又可爱，小日子过得温馨又舒心。

　　不过，这场余波不了的金融危机却给这个小康之家带来了一些隐忧。白云告诉记者，今年这一年行业的不景气，自己所在的公司也受到了不小的冲击，身在财务部门，白云自然格外敏感，“和前几年相比，业务量缩减明显，营业收入也有显著的下滑。”白云说，部门领导已经开始提前吹小风，今年年底的年终奖估计要大幅缩水了。

　　“不过，我们公司整体上还算比较稳定，轻易也不会进行人员的缩减。”最让她担心的是丈夫马万里的公司。“他们是美国公司，金融危机阴影不散，他们的公司首当其冲。加上电子产品这个行业，受到的影响也比较大。”从今年下半年开始，马万里所在的公司就停止了招募新员工的计划，10月份开始有些海外员工就被召回。虽说目前公司里大规模的裁员还没有出现，但是马万里觉得，至少心理和经济上都要做好准备。

　　快到年底了，面对着2009年难测的形势，小俩口打算着，不能再像以前那样高枕无忧了，应当及早对明年的生活有所计划。

　　白云说，虽然自己是做财务工作的，可是也很少花精力在自己家庭的财务上。上个周末，她足足花了两天的时间，按照制定公司的财务报表的方法对自己的家庭财务状况来了一次“大检阅”。

　　“双高”生活花销不少

　　作为典型的工薪家庭，马万里和白云一家的主要收入来自于夫妻两人的薪金收入，“这算是我们家的主营业务收入了，”白云说。马万里一直都是家中经济的顶梁柱，每个月的税前收入12000元左右， “以往马万里年末会有6个月薪水左右的奖金，不过估计今年年底拿双薪就很不错了。”出于“谨慎性”原则的考虑，白云在今年的财务报表中对于先生的年底收入预估为2万元。

　　白云目前的月薪为8000元，年底还有4万元左右的奖金。这么算下来，夫妻俩年终的总收入合计为30万元。

　　高收入家庭最大的特点就是“双高”，收入高，花费也高。“生活里的日常开销就和流水一样。”白云列举了一下，衣食住行上的花销就不少。

　　“都说女人爱打扮，先生在公司上班，也不能太寒酸，加上儿子的置装费，一个月下来3000元是最起码的。”白云说，全家一年花在置装上的开销在36000元左右。

　　饮食的花销倒不算多，白云算了算，自己和老公的午餐公司都有津贴，加上平时的应酬也不少，每个月日常在家里吃饭的花销大约只有1500元左右，但是周末的时候一家三口会到外面就餐，按每个月1000元来算的话，一年需要的饮食费用30000元。

　　至于住的方面，白云现在的一套住房是前年按揭购买的，每个月需要的还贷月供4000元左右。不过，马万里和白云的收入比较高，一个月下来的公积金就有2300多元。“我办理了公积金月冲的手续，所以一个月只要额外缴1700元的供款就够了。”

　　不过，这个家庭花在交通上的费用倒不多。“我老公不喜欢开车，每天都是乘地铁上下班。”主要靠地铁，偶尔打车，白云和马万里一个月的交通费用不到600元。不过，最近白云拿到了驾照，她盘算着，明年是不是可以买一部自驾车，“接送儿子去参加课外辅导方便一点，平时还可以出去游玩。”白云估计，如果买车之后，每个月用于交通的费用将上升到2000元。

　　除了这些费用，日常的固定开支也不少。“儿子已经上幼儿园了，幼儿园的名气挺大的，收费也不低。”加上白云还给儿子报了几个课外班，每个月至少需要2500元的开销。家中的公用事业费、物业管理费，加起来要600多元。另外还有一些零星的日常开支，白云粗略地统计了一下，一个月也要2000元。

　　年度性的花销上，这个家庭的支出除了去香港的购物花销外，每年马万里和白云会带着儿子一起外出旅游。“以前多多还小，只能去一些国内的景点，现在比以前好带多了，我们还计划着带他到国外去旅游。”一般每年他们用在旅行上的支出在15000元左右，如果去海外的话，这笔费用就要增加不少。当然了，医疗开支也是难以避免的，去年，全家人看病一共自付了2000元，其余的费用均由基本医疗保险支付了。

　　商业保险也是年度花销的一部分，“我们给儿子投保了一份教育保障计划，主险是一个两全保险，另外附加了高中教育金两全险、大学教育金两全险、少儿豁免保险费定期寿险，保障期间至25岁。在多多念高中的时候，可以每年领取5138元，读大学时每年领取12600元，25岁时可以领取28000元左右的创业经费。”夫妻俩对儿子的规划比较满意，“每年的保费也就5550元，没有太大的压力。”

　　接下来要算一下去年夫妇两人的个人所得税和“四金”缴纳的情况，尤其是在高收入的家庭中，税收和四金的费用可不是一个小数目。像马万里的税前工资1.2万元，但是扣除四金1561元和1312元的个税之后，净收入为9125元。白云的税前工资是8000元，由于四金的计算中有上限，因此每个月个人缴纳的四金只略少于丈夫，约为1440元，缴纳的个税是559元。白云计算了一下他们家全年的税金，合计达到了22452元，个人缴纳的四金为36012元。白云也提到，他们家每个月都使用公积金的“月冲”来抵减还贷支出，因此在做财务归类的时候，把提取出的公积金作为了补贴收入来入账。

　　投资爱好高风险

　　现在多数家庭都有一些小的投资，如股票、债券、基金等。马万里一家自然也不例外，白云“心有不甘”地说，“去年大牛市的时候，财产性收入远远高出了工资性收入，可是今年的投资亏损严重，不仅没有收益，还让家庭的资产大幅缩水。”

　　原来，马万里和白云都是典型的“高风险爱好者”。他们家庭的资产也完全分配在了两个极端。白云最近对家里的金融资产进行了一下盘点，活期存款有30万元左右，按照市值计算的股票还有25万元。前年开始，白云选择了两个基金定投的计划，一个是指数基金，一个是股票型基金，目前两个账户加起来大约有10万元左右。

　　白云说，一直想给自己家里的投资进行一下规划和配置，但是由于前两年证券投资收益好，光顾着往里面投钱了。2008年上半年，他们撤出了一部分股票的投资，但是剩余的资金怎么计划，也没有明确的方向。“有人推荐债券基金，但我和马万里都觉得收益不高；想再入市，却有些犹豫。所以，这笔钱一直放在活期存款的账户上。”

　　“现金为王，在外部风险不可测的时候，显得尤其重要。”担心马万里的公司会出现裁员，白云和丈夫商量一下，公司裁员时也有一笔比较丰厚的补偿，倒不如拿这笔钱去进修，现在一个MBA的课程也要十几万的学费。如果有这笔钱“撑腰”，抵御风险的底气也会足一些。

　　“如果证券市场形势转好，这笔钱也可以用作投资本金。当然，能先买部车也不错。”对于活期账户上的这笔资金，白云倒是规划出了三种用途，但究竟如何使用，最重要的还是外部因素如何变化。

　　马万里家庭的2008年度财务报表

　　1、资产负债表（单位：元）

　　项目　金额　备注

　　流动资产　

　　活期存款 300000

　　债券 0

　　股票 250000 按年底收盘价计算

　　基金 100000

　　流动资产合计 650000

　　固定资产净值 2000000 2006年房屋购入价格

　　（-）累计折旧 120000 以50年作为折旧期，每年提取折旧4万元

　　资产合计 2530000

　　负债　

　　银行贷款余额 588720

　　净资产 1941280

　　2、2008年度利润表（单位：元）

　　项目金额

　　主营业务收入 300000

　　（-）主营业务成本 197142 日常生活费用、折旧

　　（-）营业税金及附加 58464 个人所得税及四金

　　主营业务利润 44394

　　（-）财务费用 36720 利息收入-利息支出

　　营业利润 7674

　　（+）投资收益 0

　　（+）补贴性收入 27600 公积金的提取

　　利润总额 35274

　　3. 日常家庭生活成本表（单位：元）

　　项目月度年度

　　饮食费用 2500 30000

　　交通费用 600 7200

　　水电煤 400 4800

　　物业管理费 216 2592

　　服饰美容费 3000 36000

　　日常支出 2000 24000

　　子女教育费用 2500 30000

　　　 11216 134592

　　年度成本折旧费用 40000

　　　旅行支出 15000

　　　医疗支出 2000

　　　保费支出 5550

　　合计　 197142

　　4.、2008年度现金流量表

　　项目　金额　备注

　　经营活动所产生的现金流

　　薪金、奖金获得的收入 300000

　　收到其它与经营活动有关的现金 27600

　　经营活动现金流入合计 327600

　　支付的所得税税款 58464 所得税和四金

　　购买商品、接受劳务的现金 177142

　　经营活动现金流出合计 235606

　　经营活动所产生的净现金流 91994

　　投资活动产生的现金流

　　收回投资所得到的现金 200000 收回一部分股票投资

　　投资活动现金流入合计 200000

　　投资活动所产生的净现金流 200000

　　筹资活动所产生的现金流

　　偿还债务所支付的现金 48000

　　筹资活动现金流出合计 48000

　　筹资活动所产生的净现金流 -48000

　　家庭现金增加 243994 　

　　配置计划：合理安排投资消费备用金

　　（文前提要）面对着变数较多的生活，更需要对家庭资产进行全方位的周全配置，以最大程度地降低金融危机对家庭带来的影响和风险。

　　经济寒冬来袭，中产阶层的生活也随之受到了很大的冲击。冲击的源头来自于职业收入的不确定性因素增加。对于绝大多数的中产阶层家庭来说，工薪收入是他们主要的经济源头。然而在这场金融危机中，不少行业和公司都受到了较为显著的影响，这种影响放在个人和家庭身上最直观的表现就是收入的不确定性增强了。尤其是在收入比较高的家庭中，收入的不稳定性意味着未来能否维系现在的生活水平，将成为一个问号。更严重的是，由于大环境差所造成的失业是由工作岗位需求量的减少而引起的，如果想在较短的时间内，重新找到一份和原有水平差不多的工作，恐怕不仅要靠个人的职场实力，更要靠自己的运气了。

　　所以，面对着变数较多的生活，更需要进行全方位的周全计划，以最大程度地降低金融危机对家庭带来的影响和风险。

　　消费：精打细算适度从紧

　　【配置原则】日常生活开支（含生活必需品、饮食、服装、公共交通等）尽量控制在月收入30%以内，房贷支出控制在30%左右。

　　高收入、高支出，很多收入不错的家庭，往往面对着这样的“双高”问题。就像马万里和白云他们的三口之家，尽管税前年收入达到了30万元，然而扣除了日常的花销、固定的支出之后，真正结余的资金并不多。

　　在家庭收入稳步向上的条件之下，结余比例低一些，还不会给家庭经济带来太大的威胁；可是一旦收入降低，过低的结余就意味着支出较多，未来可能难以承受。因此，从未雨绸缪的角度考虑，我们的小康之家也应当适度从紧，削减消费，提高结余比例，也提高应对风险的能力。

　　我们从家庭的生活成本表可以看到，这个家庭在扣除房贷外，每个月需要的生活费用为11216元，尤其是饮食费用、服装消费、日常支出三项的金额较高，达到了7500元。对于家庭主妇们来说，这可能就是考验她们当家能力的好机会了。现在，不少海内外的时尚女性和时尚家庭，都把如何节俭消费当成了最新的流行话题，稍稍精打细算，多花一点时间和精力，你就会发现生活支出的成本大比例降低，而生活质量并没有受到太大的影响。

　　留足备用金防意外

　　【配置原则】一般家庭至少留足3个月生活费用的备用金，职业风险较大的家庭至少留足6个月生活费用的备用金。此外，还要留有一定的资金确保房贷、信用卡等贷款的还款能力。

　　金融危机来袭，各种不确定性因素也在增加。因此，除了对消费要有所计划和节制之外，家庭财务中的方方面面也离不开精心的“计划”。

　　大概可以从这样几个方面来进行考虑。一是家庭备用金的准备。通常来说，我们要为日常生活留足一定的备用金，备用金一般为3个月的生活费用，采用现金的存留方式。但是，对于职业风险比较大的家庭来说，起码要留足6个月的备用金，也就是说，即使遇到失业的情况，半年之内的生活不会受到影响。这样做的好处就在于确保生活的同时，能够保持一个相对稳定积极的心态，这对恢复正常的工作和生活将起到非常大的帮助。

　　二是对债务有所筹划。并不是说要一下子将债务还清，还是预先考虑出一些可以操作的途径，防止在风险发生时难以应对。像马万里这家主要的负债集中在住房贷款上，由于收入比较高，特别是公积金冲还贷的比例较大，所以对于他们这个家庭来说，五十多万元的负债完全属于可承受范围之内的。不过，要是职业上出现一些变化，还款能力就会受到影响。可以考虑的几种方式有：将家庭的现金调出一部分，用于提前还贷，以降低每月供款的压力；或是采用延长还款期限的方式，比如将还款期限从20年调整到30年，这样月供款的压力就会有所降低。计划的重要性就体现在它的未雨绸缪上，对于各种情况发生后如何应对，会对生活产生什么样的改变，如果能够有所了解，那么即使危机出现，也可以从容应对。

　　第三点是对于培训费用的计划。这段时间以来，培训市场倒是出现了“逆势上扬”的局面，原来由于不少公司在年底开展了裁员计划，很多职场人士在目前的就业环境下也很难找到一份适合的工作，在这种背景之下，很多人倒是愿意利用上这段时间，去参加一些培训课程，像MBA课程、英语培训以及专业考试等等。不过，对于培训费用也应当有所计划，特别是那些一次性投入较高的培训课程，花费在十几万至二十多万元，衡量一下这些培训的投入与产出的性价比，是一个非常实际的问题，尤其是好多人都是拿着公司发出的赔偿金去参加培训的，是投资于培训中，还是补偿日常的生活，或是进行金融投资，需要全面地考虑。

　　投资适当配置

　　【配置原则】高、中、低风险理财产品进行适当配置，进行风险和收益相匹配的组合投资，兼顾收益性和灵活性。

　　投资的问题同样也离不开计划。在马万里这家所遇到的问题中，不确定性因素非常大，可能出现的变数很多。所以，他们在进行投资的时候，一是要进行合理的配置，其二为应对可能出现的变化，可以随时进行调整。

　　在投资的方式上，马万里这家资产配置中最明显的缺陷在于，所选择的产品处于风险特性的两端，要么属于高风险的股票、基金产品，要么属于无风险、低收益的现金，事实上，根据马万里一家的收入和风险偏好特点，可以在资产配置中适当地增加产品线，一方面降低投资组合的风险，另一方面也能够提高部分资产的收益。

　　兼顾灵活性也是马万里在进行资产配置中必须考虑到的。对于他们家来说，主要的现金项目有这样几个，账户上的活期存款、年末的年终奖和资金结余，另外一项则可能是马万里公司所支付的补偿金，大约为十几万。而这些现金需要满足不同的需要：太太的购车愿望、先生可能希望去进修，另外还有强化投资、追加投资的需要等等，因此要在收益性和灵活性之中达到一个平衡，才能以变应变。

　　马万里家庭年度配置计划调整表（单位：元）

　　　 2008年 2009年

　　日常消费 90000 69000

　　备用金预留 0 60000

　　投资资金 650000 634000

　　投资计划：动态调整选择合适产品

　　（文前提要）要改变家庭投资中缺乏系统性的问题，最重要的是有计划地进行投资和投资目标的选择。确定基本的资产配置框架后，分门别类地进行投资产品的选择，执行投资计划就要容易地多。

　　这一年投资市场上的风云变幻，让马万里和白云两人意识到，在投资的过程中同样也需要计划性。

　　“我们家投资过程中最主要的问题就是缺乏系统性。”马万里说，“投资容易走极端。”如果观察马万里家的资产分配情况，不难发现资产主要集中在风险迥异的两种产品上，接近30万元的资金存放在活期存款的账户上，虽然风险低，但是几乎无法产生收益，正是这一点让马万里家2008年所获得的投资收益几乎为0；还有35万元左右市值的股票和股票型基金产品，它们彻底属于高风险的产品。

　　除了在风险的分配上，注重实现不同期限内理财目标所需要的资金该如何进行投资，也是需要重点计划的一项内容。

　　动态调整不同资产的配置

　　【投资原则】可考虑60%的比例投资于高风险的投资，40%的比例投资于一些中低风险投资，并根据市场变化在一定的时点进行调整。

　　我们经常讲到“资产配置”，可是什么是资产配置，该如何进行资产配置，到了现实中很多人就难以把握。举个例子来说，在证券市场走高的时候，大家都喜欢一股脑地把所有的资金都投入到证券产品上，图的是高回报、高收益，马万里就说：“2007年的时候，恨不得把房子抵押了，拿贷款来炒股。”但是当市场出现变化的时候，又一下子抽回投资，回到手持现金的状态。看起来，这样做，保住了一部分收益，可是抽回的资金如何处置成了难题，有“抄底”的打算，却好像一直无法看清“底”在何处，一拖再拖，反而会丧失了一些较好的市场机会。

　　马万里的家庭只是生活中的一个典型，对于这样的情况，我们不妨可以考虑一下在不同的时间段，动态地进行资产配置的调整。具体的思路就是，根据家庭的财务状况，大致地对不同资产配置的比例有所计划。比如计划在投资中以60%的比例投资于高风险的产品，具体的标的可以是股票、股票型基金等等，40%的比例投资于一些中低风险的产品，主要可以考虑的是债券、人民币理财产品、债券基金等等。由于市场是在不断的变化当中，我们可以给自己规定一些时点，比如每个季度进行一次调整，按照市值的情况，将资产的配置恢复到计划的目标中来。例如，有100万的投资，2007年的时候按照6：4的比例分别投资于股票和债券，但是在2007年年中的时候，由于股票大涨，60万元的投资变作了100万元，这时候股票和债券的投资比例就由6：4变成了10：4，高风险资产的占比达到了71%，超出了计划的框架，就可以撤出一部分股票的投资，让它回复到6：4的水平上去。

　　这个比例对于马万里这样的年轻家庭来说，也基本适用。我们可以看到，这个家庭目前拥有的投资资产市值为65万元，加上今年年终的一些现金收入，总投资资产在69.4万元左右。首先我们要扣除掉备用金，由于明年的经济形势还不明朗，对于这个家庭来说，最大的风险来自于丈夫职业上的不稳定，因此我们建议他们至少要留足6个月的生活费用作为备用金。考虑到他们的日常开支还有较大的压缩空间，每个月1万元的生活费用应该可以保持这个家庭的正常生活，因此，我们可以从69.4万元的资金中先扣除掉6万元的备用金，剩余的63.4万元主要可用于投资。

　　以60%的比例来计算的话，可以将38万元左右的资金投入在股票和股票型基金产品中，他们目前拥有的这一类型的高风险资产为35万元，那么可以追加3万元左右的投资。其余的25.4万元资金则可以投入在风险级别较低的产品中。当然，这样的投资额并非一成不变的，最好能够定期进行调整，让以市值计算的投资比例回到我们最初设立的轨道上。

　　高中低风险组合投资

　　【投资原则】流动性高的产品做备用金储备，短期和债券型产品做中低风险投资，股票和股票型基金等做高风险投资。

　　大致的框架搭建起来之后，执行起来就相对容易地多，不容易产生毫无头绪的情况了。那么，各种不同类型、性质的投资，到底该选择什么样的产品？一方面，要与市场上的产品相联系，另一方面，也要和投资者自己的偏好、既有的投资互相协调。毕竟，投资是具有连续性的，很难与现状完全地割裂开。

　　备用金：

　　这个家庭至少需要留备6万元左右的备用金。备用金的储备有很多方案，最典型的方法是以1：1的比例存放在现金和货币市场基金之中。现金具有无可比拟的流动性，这一点还没有任何产品可以替代，但它的缺点是收益率低，降息之后活存的利率仅为0.36%。另外一半的资金首选的是货币市场基金，兼顾流动性和收益性的一种产品，尤其是今年以来收益率还比较令投资者满意，大约在3%左右。

　　中低风险产品：

　　按照我们所设定的框架，马万里家庭目前大约需要投入25.4万元的资金在风险级别中低的产品中，市场上可以提供的备选产品主要有人民币理财产品和债券基金两种。

　　先来看人民币理财产品，主要的选择是信托贷款类理财产品和货币市场类理财产品。前者相对来说收益略高，也较受市场的欢迎。但是，在现在的市场环境之下，信托贷款类理财产品也面临着一些新的风险因素。近期，银监会再次发文，强调了商业银行不得为信托贷款类理财产品提供担保，作为一种融资工具来说，失去了银行担保之后，本金和收益均不能得到保障。尤其是这一类的贷款主要为一些工程项目提供融资，如果融资方出现风险的话，投资者的投资可能面临较大的问题。另外，由于央行连续五次降息，市场利率降到一个较低的水平，未来还有进一步降息的可能，因此这一类型理财产品的最终收益也不可能太高。

　　还有一种就是货币市场类的理财产品，主要投资于货币市场，有一些个人投资者无法直接购买的货币工具产品，投资者可以通过这种产品进行购买。然而，同样不可回避的问题是利率政策的放松，这一市场的收益率也比以往有了非常显著的下降。像近期光大银行发行的一款T计划08年28期产品，理财期限为43天，年收益率为2.5%。

　　另外一个可选的品种是债券基金，2008年债券基金是基金市场上最值得称道的产品。但是不同的债券基金，特点上也有显著的差异。一般而言，债券基金可以分为纯债基金、一级债基(可投资于股票一级市场的资产不超过20%)、二级债基(可投资于股票二级市场的资产不超过20%)三大类。这三种类型的债券基金，风险性也逐级递增，尤其是二级债基，由于可以投资于股票二级市场，给基金本身带来的收益与风险都同步增加。所以，如果把债券基金作为中低风险的配置产品时，也可以进行适当地筛选，按风险级别分比例购入。

　　高风险产品：

　　在马万里云家的资产中已经拥有一定的高风险产品，像25万元的股票和10万元的股票型基金，按照我们的框架，她可以追加3万元的资金到这一部分的产品中去。

　　考虑到投资的连续性和完备性，马万里可以适当地追加一些其它品种的产品，例如封闭式基金就是一个可以考虑的投资标的。

　　目前市场上一共只有31只封闭式基金，其中30只基金均处于折价状态。也就是说它们的市场价格低于它们的单位净值。投资这类基金等于是打折买股票、债券和现金。相对来说，持有封闭式基金，是一个比较稳妥的投资策略，一方面，如果股市没有太好的表现，可以坚决持有；一旦行情好，也可以及时抛出获利了结。

　　另外，马万里已经建立起了定期定额的计划，作为一种长期投资的基本工具，在未来仍然应该坚持这一投资，他所选择的两个定投基金也比较理想，无需再进行调整。

　　马万里年度投资计划调整表

　　 2008年投资分布 2009年计划投资分布

　　类型投向资金（万元）投向资金（万元）

　　备用金现金 30 现金 3

　　　　货币市场基金　3

　　中低风险投资债券基金 25.4

　　高风险投资封闭式基金 3

　　　股票型基金 10 股票型基金 10

　　　股票 25 股票 25

　　图1：2008年投资资金分配概况　

　图2：2009年计划投资配置目标

　　消费计划：精打细算合理控制支出

　　高收入、高支出往往是一对孪生子，特别是现代的消费观念里主张不仅要花掉今天的钱，更要透支明天的财富。所幸的是，高支出是比较容易通过计划进行控制，只要遵守纪律，严格执行计划，不用以太大的生活质量牺牲为代价，就能收到不错的成效。

　　现在有很多像白云这样的家庭，生活在小康水平，他们虽然能够获得较高的收入，然而财富的积累成果却并不令人十分满意。探究其中的原因，与他们的高支出往往存在着必然的联系。高收入、高支出往往是一对孪生子，特别是现代的消费观念里主张不仅要花掉今天的钱，更要透支明天的财富。

　　通过消费，提高自己的生活品质，无可厚非，否则即便富有如葛朗台，生活也谈不上乐趣。但是过于膨胀甚至是盲目的消费，往往会在无形之中侵蚀你积累财富的能力，这种能力不仅是今天的，更是对未来财富的提前透支。别小看了这块“绊脚石”，在财富的通途上，时间是一位神奇的“魔法师”，今天与“准富人”的一小步距离，明日就可能是你与“富人”之间不可跨越的沟壑。

　　所幸的是，这条“绊脚石”是比较容易通过计划将其踢开，而且计划收到市场的波动性影响不大。一旦遵守纪律，严格执行计划，不用以太大的生活质量牺牲为代价，就能收到不错的成效。

　　小件消费有节制

　　【消费原则】控制可供消费支出的比例和总额，通过各种渠道和手段来获得优惠降低费用，尽可能地保持原有生活水平。

　　我们将单件消费在5000元以内的视为家庭中的小件消费。但是也正因为它的小，它的无处不在，很多家庭在消费时并没有太多在意，于是很多钱就这样从指缝中悄悄溜走了。当白云在平时花1000元添置一件衣服觉得没什么大不了的，在回头进行年度总结时看看36000元的总账，在现实的经济环境下，还是会觉得非常有压缩的空间和必要。

　　对一个普通收入的家庭来说，家庭综合理财消费计划中重要的一块就是节支，所谓节支是对各项家庭支出排列科学的优先次序。家庭支出按先后顺序可分为三部分。一是固定支出，二是可变支出，三是灵活支出。节支计划主要是针对第二部分和第三部分支出进行，而不是压缩合理支出。因此，计划也是建立在合理有节的基础之上。

　　对于马万里家庭，就可变支出和灵活支出的计划主要分两步进行。首先，通过克制欲望，控制可供消费支出的比例和总额，直接这部分预算进行缩减。例如，把服饰美容的36000元支出计划为20000元，把饮食费用的30000元计划为25000元。并把这些计划金额分摊到每个月中。这个额度并不要求一定平均分配，一般而言，冬季的服装普遍高于夏季，又或者某些月份的节日较多，可根据实际情况和需求在计划政策上略微倾斜。

　　第二部分就是在计划可供支出的消费预算下，通过各种渠道和手段来尽可能地保持原有生活水平。例如，像多多这样五六岁的小孩都喜欢吃冰淇淋，而如果先通过在网上购买消费券，再去店里享用，基本上相当于直接打上七折。这种消费模式同样适用于蛋糕、洗衣、美容健身等等卡券通用的领域，而折扣幅度则视具体消费内容而有所不同。又如，像白云家庭平时日常在家里吃饭的花销大约只有1500元左右，但是周末的时候一家三口会到外面就餐，花费也在1000元左右。只要稍加留意杂志或报纸上赠送的折扣券，或者使用一些网站的订位服务，就餐费用的开支至少可以节约20%。另外，像网购、代购、拼购、换购等方式也已经被验证是节约支出确实有效的好方法。

　　中件消费选渠道

　　【消费原则】购置家电选择团购等简单有效的省钱渠道，旅游计划考虑价格和实用因素，尽量将购物游和亲子游合二为一。

　　单件价格在5000元至20000元之间的，我们一般视为中件消费。在家庭中，主要包括家电购置和旅游计划等等。在家电消费，渠道将成为决定最终消费价格的关键。就目前情况而言，参加团购是比较直接可以获得优惠价格的一个简单直接有效的途径。

　　据上海团购网的有关人士介绍，团购家电的市场价格与传统销售渠道相比，价格有明显的优势。这种优势在二线品牌上体现的尤为明显，一般二线品家电的团购价格可以达到普通市场价格的一半。相对而言，一线品牌的控价较为严格，但与市场普遍价格相比，还是有一定的优势，幅度最底线在百元以上。

　　而在马万里家庭每年的中件消费中，主要支出集中在旅游上，大致为两次，分别为香港的购物出境游和境内的亲子游。对于明年的旅游计划，马万里考虑到孩子多多到了比较好带的年纪，希望可以带他到境外去旅游。在总体预算有所控制的前提下，要实现马万里家庭所有家庭成员的旅游需求，有两种方案可供选择。

　　其一就是带着孩子一起去香港，将出境购物游和亲子游合二为一。香港在儿童市场同样有着非常丰富的旅游资源，迪斯尼和海洋公园对孩子有足够的吸引力，就学龄前儿童而言也较能够引起认知兴趣。在此基础之上，无需在多支付机票和酒店的费用，就可以将白云夫妇的购物需求一并解决，同时，在有限的时间之内，一些购物欲望也会因此被精减。

　　就目前的市场价格而言，一家三口三日行程的香港自助行价格在7000元左右，只花原先一半的价格就能满足白云家庭的旅游计划。

　　在相同思路下，第二个方案就是全家共赴日本游。在现在市场背景下，新马泰等地由于安全等因素的影响，不太适合作为旅游目的地选择。而欧美旅游市场的价格虽然一路走低，但是一家三口同时出游交通成本较高。马尔代夫等海岛游并无上述两者的问题，但其价格到目前为止，尚无松动的迹象。相比而言，日本游现在到了一个比较实惠的价格。最近上海两大旅行社推出的日本福岛豪华体验4日游，市场报价仅在2500元，双飞来回的线路内容包括泡温泉、玩滑雪、观美景和品尝日本料理等。如此算来，一家三口的消费也在万元以下。如果考虑选择包括东京购物和迪斯尼游玩的项目，预算则要维持在15000元。

　　大件消费多盘算

　　【消费原则】大宗消费如汽车，要根据家庭收入情况确定购买时机，购买前对汽车的节油性多进行考察盘算。

　　在家庭支出上，20000元以上的消费归类为大件消费。而在马万里家庭中，明年主要的大件消费主要为白云自己的购车计划。因为汽车是贬值类资产，在一般前景遭遇许多不确定因素的情况下，一般建议家庭把购车计划相对延迟。考虑到白云平时对接送孩子上学以及日常出行的需要，建议根据家庭收入等情况，作为家庭自用车，考虑购买7~10万元左右经济型轿车，但每月势必会增加养车费用约1400元。

　　燃油税开征的基调，事实上也就确定了明年汽车消费的基调。虽然公路养路费等费用将取消，政府贷款建设的二级公路将逐步免费燃，但是油税“按量稽征”的原则给出的信号非常明确：用的量多，缴的税也就越多。受此影响，如果有汽车购置的打算，省油的车型势必优先考虑。

　　从目前汽车厂家推出的产品来看，想要实现更低的油耗主要有三种途径，分别是小排量、柴油车和混合动力。后两者在可选范围和价格上，可供参考的空间较小。因此选择小排量车成为主要途径。就传统理解而言，日系车在省油上表现更加突出，目前市场在售的小型车中本田思域、丰田雅力士等都是省油的好手。

　　马万里家庭2009年度消费计划调整表

　　 2008年状况 2009年计划

　　饮食费用 30000元 25000元

　　交通费用 7200元 24000元

　　水电煤 4800元 4800元

　　物业管理费 2592元 2592元

　　服饰美容费 36000元 20000元

　　子女教育费 30000元 30000元

　　日常支出 24000元 24000元

　　中件旅游 15000元 10000元

　　大件汽车 0元 100000元

　　总计 149592元 240392元

保障计划：提高家庭的抗风险能力

　　（文前提要）受金融风暴影响，小康之家的抗风险能力降低，所以需要建立保障型的保险规划。应当首先考虑家庭顶梁柱的保障，其次才是孩子。可以考虑以寿险、重疾险为主，回避投资型的产品，保额涵盖家庭负债。

　　受金融风暴的影响，许多家庭的经济状况可能发生较大的改变，抵御风险的能力也会随之降低。因此，在制定2009年家庭理财计划时，更有必要完善家庭保险保障计划。

　　马万里一家是典型的年轻小康之家，收入不错、花销也多，每年的结余主要依靠年终奖金。可是保障情况如何呢？夫妻双方除了社会保险外没有投保任何的商业保险产品，倒是心爱的儿子多多拥有一份教育金保险。换言之，家庭中的两大收入来源没有风险转移的能力，一旦发生意想不到的事故，会造成收入中断，陷入家庭经济危机。

　　重新调配保障设置

　　【保障原则】承担家庭经济收入主要来源的顶梁柱是当仁不让的家庭保障核心，而非未成年的子女。

　　孩子总是被父母寄予很高的希望，特别是独生子女家庭，把孩子“捧在手上怕摔了、含在嘴里怕化了”，父母总是无私地先为孩子着想、打算。

　　就连保险也是如此，白云一家的情况并非个案，不少父母在没有保障的情况下，先为孩子将来的教育金投保高额保障，有些甚至安排了子女0岁至100岁的保障。只可惜，这一关爱的表达不够科学、不够理性。

　　保险的目的何在？想必是对那些会给家庭经济造成影响的风险进行转移。也就是说，谁发生风险所造成的经济影响最大，就最该给谁投保。所以，家庭顶梁柱是当仁不让的家庭保障核心，而非未成年的子女。

　　对于马万里家庭来说，目前的家庭顶梁柱是丈夫马万里，所以他是最需要保险保障的人。其次是太太，如果先生的事业受到影响，太太的收入将成为唯一经济来源。而最后可以考虑多多的保障。

　　从保障型产品入手

　　【保障原则】注重保险的保障功能，而非侧重投资型的保险产品，保额最好能覆盖家庭的负债。

　　金融风暴可能会对白云的家庭造成严重的经济影响，此时规划2009年的保险应注重保障功能，而非侧重投资收益的产品。所以，首先可以排除投连险、万能险等投资型产品，这些险种同样保额的情况下保费较高，并不合适。而人寿保险、意外险、重大疾病保险、家庭财产保险以及购车后投保一定的商业车险都是可行的。

　　先来看看身故保障。考虑到家庭资产中含有60万元的房屋贷款未还清，所以在人寿保险、意外险规划时必须将其涵盖，否则即使在出险后得到理赔也不会足额，降低风险转移的能力。由于目前夫妻二人在工作中、上下班时发生意外的概率较低，不妨选择保障内容更为广泛的人寿保险，不仅在意外身故后可以得到理赔，还能够保障因疾病身故的风险。保额可以定在60—100万元，期限可定为10年，待到不惑之年后再考虑是否转投终身寿险产品。根据泰康人寿的报价，同样60万元的保额，先生每年的保费为870元、太太为510元。

　　年轻人工作压力较大，重大疾病保险不能忽略，考虑到医疗费用的上涨，20万元的保额并不为过。可以选择发生重大疾病时提前给付并按约定保险金额给付的产品，而非治疗后报销的产品。据统计，女性重疾险发病率最高的排名与男性有较大不同，马太太可以着重考虑针对女性设计的重疾险和防癌险，如果连原位癌都包括在保障范围内就更加理想了。保障期限可以选择终身，一是保障退休前不会因疾病造成家庭经济负担，二是随着年龄的上升，疾病发生的概率增高，如果此时停止保障，风险就无法转移了。以人保健康险某款终身寿险为例，保障可至70周岁，如果分20年缴费，每万元的保费先生为391元、太太为341元。这样算下来，20万元保险每年保费支出约15000元。

　　一旦马太太完成了购车梦想，在交强险基础上投保商业车险也是不能缺少的。特别是商业三者险建议投保到50万元的保额，因为在上海发生交通事故造成人员伤亡的话，赔付金额难以预计，很可能挪用大笔家庭存款，如果保险可以分担全部或大部分的赔偿，自然缓解了经济压力。

　　如果算上目前多多的教育金保险，调整后的家庭年度保费支出可能会达到25000元左右。如果按月分摊这笔费用会对月结余产生压力，建议以年缴的方式支付，从年终奖金中提取。

　　马万里家庭年度保障计划调整表

　　 2008年保障情况 2009年保障计划

　　险种保额保费险种保额保费

　　马万里无 10年期寿险 60万元 870元

　　终身重疾险 20万元 7820元×20年

　　白云无 10年期寿险 60万元 510元

　　终身重疾险 20万元 6820元×20年

　　儿子教育金保险累计生存金10万元左右 5550元教育金保险累计生存金10万元左右 5550元

　　新车无商业车险三者险及其他 3500元

　　合计 5550元 25070元

职业计划：充电跳槽找准时机

　　在经济危机中，很多家庭的职业版图或多或少发生一些动荡，有的甚至面临板块缺失或者板块重组的局面。危机之中，有职业风险的可以考虑在经济形势尚未恶化之前，选择更适合更长线的岗位；或者在进行学习充电，对现有岗位进行加固。

　　随着金融危机的蔓延，许多职场人士愈加感受到危机和压力。这种担心来得不无道理。最新调查结果，目前经济形势的压力迫使许多公司不得不对薪酬和激励计划进行重新评估，以降低成本。在风雨飘摇之中，我们已经处处能听到关于企业或降薪或裁员，甚至还有不少公司倒闭的新闻。

　　在裁员大潮中，受雇于外资企业的员工成为了风口浪尖的一群人。再加上行业周期性调整与全球经济波动的叠加作用，明年全球电子行业的景气度将继续下行。在这种情况之下，尽管尚未被调整“出局”，但马万里一家对其职业未雨绸缪地计划一番是完全有必要的，尤其需要计划的主要是职业前景充满着不确定性的家庭支柱马万里。

　　认识自己走向完善

　　【职场原则】首先要确定现在的工作是否适合自己。工作是否适合的关键是岗位，其次是行业，再次是企业。

　　全国人大财经委副主任委员、央行原副行长吴晓灵在接受采访时说：“中国经济在未来两至三年会非常困难，困难的程度甚至要严重于1998年亚洲金融危机之后。”

　　据职场专家分析，中国上一轮经济低潮是从1998年开始，到2002年结束，但到职业规划网站寻求职业咨询的人数到2003年达到最高峰，直到2004年下半年才开始下降。也就是说职场失业高峰会较经济低潮有一定时间滞后和延迟。据此推算，中国下一轮的失业高峰可能刚刚处于爬坡阶段。

　　因此在目前的经济形势下，对于马万里来说，“认识你自己”永远是走向完善的第一步。首先他要确定的是现在的工作是否适合自己。做适合的工作，做能充分发挥自己独特优势的工作，才能做到不可替代，才能在同行中名列前茅，才能在裁员大潮中不被淘汰。工作是否适合的关键是岗位，其次才是行业，再次是企业。

　　如果马万里觉得现在的工作不适合自己，可以考虑选择转岗，可在单位内部转到适合自己的岗位，也可以考虑跳到其它单位适合的岗位。因为现在跳槽的机会并没有明显减少，如果经济形势进一步恶化，等到自己在现在的岗位上被淘汰了，再跳槽就会更加困难。

　　职场充电的大好时机

　　【职场原则】经济大环境不理想时，通过培训提升竞争力更有必要。了解自身最需要补充哪些机能很重要，不必盲目追风。

　　如果马万里觉得做生不如做熟，并且热爱现在的工作和岗位，那么，他就要制定另一份进行培训充电的B计划。

　　教育及培训行业往往在经济低迷期会有较好的发展态势，很多人在这个阶段拥有较以前更为充裕的时间，同时经济的萧条让很多人产生了提高自身能力的紧迫感。的确在经济大环境并不理想的背景下，参加培训提升自己的竞争力很有必要。否则一旦面临遭淘汰，最有可能首先被精简就是素质一般甚至不过关的一批人。选择继续深造或参加培训，在储备知识、提升技能的基础上，又可以扩展人脉、积累资源，等待经济回暖，而这些优势都将是未来工作或晋升的“敲门砖”。

　　在充电的期限和方式的选择上，建议目前依然在职的马万里可以考虑一些短期或中期的培训计划。一来不过分占用现阶段工作的时间和精力，以免产生反效果；二来一旦工作发生变动，可以适合做出一定的反应和调整。当然，这个时期人们对教育和培训的投入也更加审慎，选择的培训项目一方面要对自己切实有用，另一方面价格要在承受的范围之内。据了解网络课程因为品类丰富，价格又相对实惠，受到很多学习者的青睐。

　　不过，职场专家也建议，面对各种各样的充电途径，同样应该有明确的计划性和目的性，了解自身最需要补充哪些机能，不能盲目追风。一种典型错误想法是多一个文凭证书多一条路，不管自己需不需要，先学完拿了证书再说。对于职场人士来说，有目的有计划有选择，是投资的重要注意事项。

经济不景气悲观无济于事有计划方能应对变化

　　曾经有一本畅销书，叫《谁动了我的奶酪》。故事中虚构的四个角色：老鼠嗅嗅和匆匆，小矮人哼哼和唧唧，用来代表我们的不同方面，即我们简单的一面和复杂的一面。我们每个人都具有这些不同的方面，不论我们的年龄、性别、种族和国籍如何。有时我们的行为像：嗅嗅，他能够及早嗅出变化的气息；或者像：匆匆，他能够迅速行动；或者像：哼哼，他因为害怕改变而否认和拒绝变化，这会使事情变得更糟；或者像：唧唧，当他看到变化会使事情变得更好时，能够及时地调整自己去适应变化!

　　不管我们选择哪一面，我们都有共同的方面，那就是需要在迷宫中找到我们自己的道路，帮助我们在变化的时代获得成功。

　　这几年市场的变化就如同故事中的迷宫一样，无数人在来来回回、折折返返中，迷失了方向，也迷失了自己。从2005年6月的998点，到2007年10月的6124点，财富的激增让人们疯狂；从2007年10月6124点到2008年10月的1664点，财富的大幅缩水，人们开始进而麻木。曾经以为可以享用很久的奶酪，一瞬之间荡然无存。

　　谁动了我们的奶酪？怎样才能找到新的奶酪？面对如过山车般的变化，如何应对？都说计划不如变化快，但是能应对变化、适应变化的恰恰正是计划。

　　计划是鉴于现状对未来进行科学判断之后制定的策略和措施。但是，计划并非教条，可以在行进中根据实际情况，将其调整，做出一些变化。但是只有在制定了计划之后，我们才更有可能像嗅嗅一样，可以及早嗅出变化的气息；然后像匆匆一般，迅速行动，把握时机。

　　我们倡导计划生活，并不是为了悲悯环境的不景气，也不是要为明年的家庭财务带上紧箍咒，而是为来年的理财进行合理总体的规划。每个家庭都有不同的理财需求，都可能对来年的生活产生影响，将这些影响按照现实条件，对需求进行排列或删减，那么，再次找到更更新鲜、更美味的奶酪的时间，会短一点，再短一点。