一朝利好别昏了头大幅降息下买车买房的诀窍-理财频道

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　　降息有数，一朝利好别昏了头生财无边，几番起伏要下决心

　　核心提示

　　“1.08”？央行又降息了！11月26日央行宣布：从11月27日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点。

其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。此次降息创下11年来的最大降幅。

　　据统计，本次降息央行是今年9月以来的第四次降息，第三次下调存款准备金率。央行调低存款准备金率，这无疑意味着市场中的可用资金将有所增加。同时，它也冲击着目前低迷的经济环境中艰难生存的各行各业，这个利好消息又对人们的生活有着怎样的影响呢？

　　【看房市】

　　省钱就是好事

　　王薇是某公司普通职员，是个不折不扣的“房奴”。今年10月份刚刚买下了一套106平方米左右的房子，商业贷款50万元，按20年贷款计算，如果执行0.7倍的优惠利率，降息前月供为3310.8元，降息后月供为3105.3元，每月节省205.5元，总利息能减少近5万。

　　那天在网上看到央行减息消息，王薇的第一反应是“窃喜”。随后赶紧求助网上房贷计算器小算了一下。一算，每月省下200元，对于工薪阶层的她来说已经是个乐事。何况20年呢？

　　期待以后再降

　　“太少了！”相对于王薇的高兴，前年购房的陈小姐不以为然。和王薇相比，她的贷款基数小，只有12万，降息后还贷数额也就少了几十元，不过她还是期望了一下，“如果明年能继续降息，也许会更明显些。”

　　“这次减息按照很多金融专家经常用到的一个词就是‘前所未有’——这么大幅度的降息，国家传递的意义肯定是积极的，对于房贷者来说虽然贷款额度越高所受到的影响越明显，但累计起来也是一笔不小的开销，而在一定程度上还是会有一定影响的，也肯定会缓解房奴们的部分压力，要彻底减轻压力还要看以后是否降息及其幅度，当然还要根据整个经济大环境的影响。”工商银行沈河支行理财经理刘卓说。

　　无房者两头难

　　央行几个月来的连续降息，应该说对于准备购房的市民来说无疑是个好机会。早就看好“阳光100国际新城”一套80多平米商品房的张先生，听到央行降息的消息后当机立断和妻子决定买下这套住房。

　　孙先生说：“我计算过，按照我的收入情况，降息前交完首付后按照还贷数我一个月要还2000多元的贷款，而我和妻子一个月一共不到4000元，还要应付里外支出，实在有些吃力。降息后我和妻子还能省出上百元。尤其是这么大幅度的降息，贷款数额已经在我的还款能力范围内，而且我们一家三口也想换个大房子舒服舒服，这回是个好机会。”

　　和孙先生想法不同，市民张震就觉得这不见得是个好时机。张震表示：“国家既然能在不到半年的时间里，四次连续降息，说实话我都感觉很平常了，也似乎对我们老百姓根本性的影响并不是很大。怎么说呢？如果这么降，我预感明年恐怕还会降。我还是观望、等待吧。但说实在话，如果购房还是切实把房价降下来是根本。”

　　贷款还是费劲

　　降息会给购房者减轻经济压力，对于要借贷几千万元甚至上亿元资金的开发商来说，是不是影响更为深远？

　　位于和平区长白板块的一位房产开发商告诉记者，央行出台的降息政策的确是给房地产开发商信心上有了很大动力。但对于开发商们来说，倒不是贷款利息高不高的问题，而是能不能贷到款的问题。在目前开发商普遍缺钱的情况下，能从银行贷到款，已经是非常幸运的事情了。

　　而某售楼负责人马帅说：“从目前来看，我们楼盘卖的还是不错的，但也仅是目前，至于以后谁知道呢？”

　　记者在搜狐一项小调查中发现关于“您认为近期还会降息吗？”的调查认为“会”的比例高达41.08%。

　　专家说——

　　辽宁大学经济学院博士生导师侯东岳认为：此次降息房贷利率依然偏高，所以观望心理依然存在。而对于开发商来说，能否贷到款才是最根本的问题。目前许多银行对于房地产商贷款也是有些许担心。如果贷款，房子卖不出去？烂在手里贷款怎么办呢？所以这就是一个经济链问题。事实上，很多通过银行已经“吃不饱”的开发商，早在今年年中，就到处在寻求多元化的融资途径。降息不一定能贷到款，这就是现在开发商面临的尴尬问题。

　　【看车市】

　　免息购车问多买少

　　购车零利率，首付50%，月供487元，贷款一年内还请……这是辽宁鑫益汽车销售服务有限公司的一则广告。

　　“零利率”让人动心

　　当天，记者走访沈阳汽车市场发现，沈阳的雪弗兰、别克、雪铁龙等多家汽车经销商都推出了“零利率”、“免息”的贷款购车活动，其中，有不少是与银行共同推出的信用卡贷款。据了解，所谓“零利率”就是消费者购车只需要支付一定的首付款，余款可以分期付给贷款方而不用支付任何利息。

　　就是这种免息广告着实“谋杀了”不少购车族的眼球。据鑫益汽车销售顾问璐璐介绍，“零利息零月供车贷风”的促销活动是从11月中旬开始的，贷款年限为一年，分两次还款，到期未还完还可再办理一年还款延期，其间不需要抵押、担保、付月供、付利息。相关人士坦言，由于今年车市大环境不好，车商们希望通过这种“免息”、“零利率”的车贷方式刺激消费，以拉动汽车的销售。

　　究竟有多少消费者对“零利率”购车动心呢？据记者了解自从推出这则广告后，前来咨询人的确不少。就在记者采访时，刚刚定下一款别克车的陈小姐也前来咨询相关事宜。陈小姐说：“免息这种情况还头回遇见，原本只打算买一款小型车，看到这个广告后立即决定买一款中高档型车。这样自己是既买到了高档车又提前享受，生活质量也提高了。

　　“实惠”还看细算账

　　如此大的优惠政策，是否让买车人趋之若鹜？据记者了解，事实上是咨询的多，真正买账的并不多。璐璐给记者算了一笔账，以一台11.68万的车为例,首付50%后,还剩下5.84万，按每月487元还贷一年期，年底还要交一笔5.3万元的款子。这种计算方式算下来一年也就免了五六千元，如需延期，将正常支付利息。

　　如果是正常贷款买车就能享受到店内优惠，一下就能先给你便宜1.6万，还剩下10万零点，再去掉首付的30%。贷款7万再分几年还清，里外里会比免息这种方式合适很多。再说这期间你的钱还可以继续投资增长。由此看来，消费者在选择“零利率”车贷时最好在新推出的车型上进行。因为刚上市的新车降价幅度较小，从而获得的“实惠”会相对更多一些。

　　“优惠”那是相对的

　　面对车市不景气的情况，单一的拉动杠杆已经起不到销售力度。而距离年终一个月的大幅降息，车行的情况又是怎样？

　　记者在铁西北二中路一带的几家车行看到，前来看车咨询的人不少，有的甚至拖家带口很像准备买车的架势。绝大部分市民都是在详细咨询后表示：“谢谢，再看看。”

　　中联汽贸一销售人员张伟说：“我们家虽然没有免息优惠，但活动还是很多的。尤其是年底了，优惠力度肯定大。我们现在卖车就靠走量，说实话我把商家返给我利的钱都让了。现在买真的很合适。”张伟说：“现在买车的数并未有所增加，但咨询的人的确增多。”

　　对于降息他认为：“短期内对于车市的影响还未显现。”

　　和楼市态度不谋而合，许多消费者表示：利息下调对于贷款买车是个好事，但有这样的实惠不如直接降价。

　　【听说法】

　　理财师—— 力争“钱生钱”

　　对于央行利率下调工商银行沈河支行理财经理刘卓说：“央行此次下调利率，这说明了政府刺激经济的决心非常强烈。”

　　从银行方面来看并未有什么明显改变。已经存款的还在继续，而手里有闲钱或存款到期的老百姓则转向投资理财方面。像我们现在就明显感觉到越来越多的老百姓来咨询理财产品。尤其像债券市场的理财产品比较受关注，基金管理公司发行的债券、信托型、票据型基金等都受到关注。

　　对于国家的这个政策从短期来看可能效果还未显现，但对于还房贷、车贷的人来说肯定是会缓解部分压力，但由于还贷执行新政策要从明年开始，所以目前还是建议大家在年底重新规划你的家庭理财计划，根据自己的贷款金额，调整家庭理财结构。

　　虽然现在经济形势不是很好，但什么形势下有什么样的理财选择。像现在大家咨询理财产品也是一种递延性支出，目的就在于能更好地让“钱生钱”也是一种投资。同时刘经理建议，利率下调是根据目前经济情况出台的一项利市政策，老百姓主要还是做好自己家庭的理财规划，重新制定自己家的理财目标不要因为降息而盲目投资，投资还要根据自己的需要和实力。另外不妨选择适合自己风险承受能力的理财产品进行适当投资，一定找专家进行理财规划和风险评估，在不同时期做好自己的理财收益。

　　专家—— 明年还会“降”

　　辽宁大学经济学院博士生导师侯东岳则表示：国家降息的根本目的是为了刺激经济、刺激投资，尤其让中小型企业受益解决融资问题。中国需要一个稳定的发展，经济如果没有高增长就会带来诸如就业问题。而且中国现在已经进入到了一个降息周期，明年肯定还会降息、而且不止一次，这是一个必然。而房市短期内回暖还在观望，对于房地产市场来说，因为政策都有滞后性，估计真正要起到作用，起码要等到明年下半年才会有比较明显的显现。它可能更多的是一种信号，说明宏观经济面已经不支持国家继续采取从紧政策，这可以称得上是国家通过经济杠杆，对市场进行缓解。

　　侯老师认为，对于老百姓来说最直接的实惠还是降价，这比降息更诱人。房贷、车贷形式买房买车，还是要秉承一个“需要”。如果需要，又在您实力能够承受范围内，那么在这个时间买还是合适的，所以这个问题就看你怎么想怎么看。你看好的房，你需要你能承受。比如房价再低它也不可能跌到十年前的价格了吧，那么现在3000多元左右的房子应该就是一个比较合适的价格，与其一再观望，等你找到了一个合适便宜的价格，那你恐怕也少了几年享受的时间。

　　从客观上讲房贷压力的减缓，对提振楼市信心起到积极作用。现在的经济形势虽然严峻，但国家在面对这种经济情况下及时迅速出台的一系列政策，幅度大速度快都表明了中央的决心和力度，所以老百姓要保有坚定的信心。

　　【记者手记】

　　降息了！降息后，受惠的当然有普通老百姓。

　　无论是刺激消费、购房、买车还是还贷。

　　从上个月的商场打折大战还是降息后房奴们乐和的情绪，当然观望的人依然观望，乐和的人似乎并未传递给一直在观望、至今尚未出手的购房者。看好房的自然会买房，犹豫中的仍然在观望。

　　房贷新规一条条出台，贷款利息一降再降，再加上临近年末车行、商场的新一轮“热度升温”，对许多人而言，现在是重新审视家庭房贷，重做计划的时候了。

　　就在记者准备截稿前，“沈阳冬季房交会”的邀请函夹杂在市房地产新政25条的宣传手册里在中街商业街分发给来往的行人。

　　还在想手上的闲钱是投资还是不投？

　　其实也没那么复杂，您需要吗？

　　需要了咱就好好想想，年终了、岁尾了该规划了，不管咋的，新一年该出手时就出手吧！