年入11万初创小家庭合理投资 购房先行买车延缓

　　对于仅属于中等收入的初创小家庭来说，虽然目前收入大于支出，不用为经济发愁，可由于同时面临着生子等重大人生计划，因此买房购车计划宜根据实际经济承受能力与需求强弱与否而定，切不可操之过急，过早透支未来钱。

　　读者来信：

　　理财师，您好!

　　我今年26岁,刚结婚一年，年收入约3万元。我先生年收入约8万元，但从事业务不稳定。我们现住佛山，房子是租的，月租800元，月生活开支1000元，从佛山到家里开车要50分钟。

　　我们两夫妇都购买了社保，还有重大疾病+意外的商业保险，年交保费6000元，另外村委会还帮我们全家买了农村医疗保险（门诊+住院）。现有存款12万元，无其他投资项目。

　　我想请问理财师，现阶段我们适宜在佛山供房子或购车吗？如果我们想尽快实现购房买车计划，该怎样制定我们的理财规划？还有我们现在已有了生BB计划，请问生养BB会给我们增加多大的经济压力，该如何协调与买房购车计划所产生的冲突？

　　南海市场叶小姐

　　理财师回复：

　　财务分析：

　　该家庭属于初创小家庭的模式，风险承受能力中等，财务混乱，需要好好打理，才能在日后的生活中做到财务自由。目前，该家庭没有子女负担，没有房贷压力，所以，收入大于支出。这一阶段的目标通常是为买房和生育子女积累必要的资金。

　　理财建议：

　　1.按照该家庭的财务状况，现有存款12万元，家庭收入为11万元/年，扣除各项开支，纯收入为82400元，通过按揭方式购买住房的条件已经日渐成熟。目前该家庭可选择总价50万元左右的房子，按照20%的首付比例，首付款为10万元；按照25年期等额本息方式进行还款，月供金额约为2600元。购房支出在该家庭可以承受的范围内，因此，购房计划是可以实施的。

　　考虑到有生育子女的计划，故建议将购车计划延迟，这样既可以为更好的生活积累财富，又可以给宝宝的出生准备更好的物质条件。同时，作为一个初创的家庭，财务压力相对较大，因此要特别注意理性消费，减少不合理的开支，增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面，做好预算、通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。

　　2.根据目前该家庭的财务分析，储蓄资产比例达到了90%以上，资产配置较为单一，这对实现财富的平稳较快增长、尽快实现购买房屋和生育子女的目标是不利的。建议可以合理地投资，优化目前的资产配置质量。考虑到该家庭需在中短期准备好购房及生育的资金，目标需求的刚性较强，故建议将资产的50%以上投资于固定收益理财产品、国债、债券型基金等较为稳健的投资品种。同时，根据该家庭的风险承受能力，建议配置一部分的股票型基金来增加收益。

　　3.考虑到今后的子女教育以及提升家庭生活质量需要，资金的需求将逐年递增，这将给家庭带来巨大的财务压力。建议该家庭采用定投的方式进行股票型基金的长期投资。定投是通过定期自动购买选定基金，并长期持有获得可观收益，达到远景生活目标的省心省力的投资方式。建议该家庭每月投入1000元定投优秀的股票型基金，如果以上证综合指数过去15年的实际收益率测算，年均复合收益率10.3%，将累积到79.6万元的资金，这将很好地解决子女教育、提升家庭生活质量等问题。

　　4.由于夫妻双方都比较年轻，要利用业余时间进行深造，提高工作竞争力。教育永远是风险最少、回报最高的投资，建议每年用5000元左右的资金用于双方的教育投入。夫妻双方良好的职业生涯发展是解决家庭财务问题的根本。

　　招商银行佛山分行理财师 钟永斌

　　家庭年收支明细表

　　年收入 年支出

　　先生 8万元 房租 9600元

　　太太 3万元 保费 6000元

　　生活费12000元

　　合计 11万元 合计 27600元

　　资产配置建议

　　产品名称 预期年收益率 占比

　　储蓄存款 15%

　　固定收益理财产品 3%~5% 20%

　　国债、债券型基金 4%~7% 35%

　　股票型基金 20%

　　保险投入 10%