进入降息周期 新婚无房小两口现在买房较合适

　　白描适用人群

　　大学毕业后，新婚无房的小两口。

　　并不是每对小夫妻都可以得到父母的资助，在步入社会不久后，就能拥有自己的房子。很多年轻人还是要靠自己的打拼，从而获得属于自己的家。

　　[理财困惑]

　　在利息不断下调的情况下，是否还要租房？现在是不是买房的合理时机？

　　本期主角：郑先生一家

　　■家庭成员:

　　郑先生：32岁 某外资公司职员 在本公司工作未满一年

　　月收入：6500余元

　　马女士：28岁 某公司出纳

　　月收入2500余元

　　家中目前有定期存款：5万元

　　活期存款：6.5万元

　　基金：结婚前，郑先生买了5万元钱的基金，目前已缩水30%。

　　■理财观点：

　　主要是省钱，我们俩基本上没有父母的资助，所以，如果想拥有自己的房子，必须得省。

　　■理财目标：

　　刚结婚，打算明年在大连买房，3年后生孩子。

　　■理财难题：

　　大连生活成本不低，生活和工作压力大。

　　郑先生和马女士大学毕业后在大连相识恋爱，今年8月，两个人步入了婚姻的殿堂。租房还是买房？这个问题一直困扰着小两口，特别是最近央行再次降息的消息，又刺激了他们买房的想法。在进入“降息周期”后，我们还要住在不属于自己的房子里吗？在采访中，郑先生说出了他的困惑。

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　　降息后，“房奴”

　　能省多少钱？

　　今年以来，央行连续降息，对于按揭购房人而言，四次降息后到底能省多少钱呢？

　　9月16日前优惠利率

　　（下浮15%）6.6555

　　情况 月供（元） 还款总额（万元）

　　贷款30万元15年还清 2639.04 47.5027

　　贷款60万元20年还清 4528.54 108.685

　　贷款100万元30年还清 6423.29 231.2384

　　如今优惠利率

　　（下浮30%）3.9080

　　情况 月供（元） 还款总额（万元）

　　贷款30万元15年还清 2204.96 39.6893

　　贷款60万元20年还清 3808.23 91.3975

　　贷款100万元30年还清 4720.12 169.9243

　　四次降息

　　共节省贷款成本（万元）

　　贷款30万元15年还清 7.8134

　　贷款60万元20年还清 17.2875

　　贷款100万元30年还清 61.3141

　　月入近万元房子却像海市蜃楼

　　月入近万元却要租房住

　　按说，郑先生和马女士的收入状况不错，小两口每个月工资加一起有9000余元，这还不算上年底的分红。郑先生和马女士目前还有11.5万元的存款，以这样的财务状况来看，两个人完全可以供得起一套房子了。但事实上，郑先生和马女士还是把租来的房子当作婚房，这间位于红凌路一室一厅的小房子，见证了两个人从单身贵族到二人世界的过渡。

　　郑先生告诉记者，他们不是不想买房，他们非常想有一个自己的家，而且他们还决定三年后生个小宝宝。但两口子迟迟不买房，是有原因的。

　　担心压力过大小两口不敢买房

　　郑先生和马女士分别来自辽北和辽西农村，家中的经济状况一般，双方父母都不能资助小两口买房，两口子目前的家庭存款，都是他们在单身时代自己攒下来的。影响到小两口买房的关键是，马女士的父亲去年被查出了糖尿病，当时，光买药治病，家中就欠下了1万元的债务，“这倒不是什么大数目，很容易还上。”最主要的是，糖尿病要依靠药物和饮食上的调理，这些都需要钱来支撑。马女士和郑先生都担心，买房后，贷款方面的压力会让他们吃不消。“再说，现在国际经济形势并不乐观，我们并不敢保证自己一直会有相对不错的收入。”很显然，与一些年轻的“月光族”相比，郑先生的忧患意识很强。

　　降息刺激小两口买房想法

　　近来，央行又降息了，再加上目前房地产市场行情走低，小两口又开始琢磨买房的事了。

　　通过每月的开销情况，他们粗略估算了一下还款能力。除了每月1100元固定的房租和水电煤气费以外，郑先生和马女士过日子都非常省，每天的早饭和午饭多数在公司的食堂解决，除非特殊需要，晚饭都自己买菜做饭吃，“不过，我们在吃的方面从来不省。”在饮食方面，小两口舍得花钱吃些有营养的食品，他们认为即使再省，也不能亏了肚子影响健康。

　　虽然是新婚，但小两口很现实，他们很少打车，很少外出看电影，“如果想看就租影碟。”郑先生说，同事中，有不少人在娱乐方面花销挺大，看起来也的确很潇洒，但他认为自己和他们不一样，他要买房养家，还会有小孩子，只有现在节省一点，将来才能给孩子更好的生活环境。算下来，郑先生夫妻俩每个月可以把开支控制在2500元以内。

　　[理财诊所]

　　先买套二手房做过渡

　　理财顾问：注册理财师孙启新

　　财务评价

　　郑先生一家财务状况比较健康，主要体现在家庭结余比例为72.2%，而常值为30%，说明家庭有良好的消费习惯，每年的结余保证了未来家庭资产在稳定地增加。家庭目前持有的资产主要是基金以及存款，其中家庭有存款115000元，相对于家里的支出来说，存款部分有些过多了，而且，把活期当作主要的存款方式，这样将导致资产在降息周期的贬值。

　　■理财建议

　　1.留有必要的应急储备金。

　　一般情况下，应急储备金是家庭月消费的3-6倍即可。郑先生目前家庭消费为2500元左右，应急储备金保留1.5万元即可，但考虑到两人还需要赡养老人，尤其是女方父亲的身体欠佳，所以建议家庭保留5万元的应急储备金。如果不买房的话，可以考虑用活期存款中的65000元进行投资，保证家庭现有资金更合理地运用。

　　2.目前大连的房价走势并没有明朗，但是目前租房的现状的确需要改变。

　　以目前郑先生租房的状况来看，刨除每月100元的水电煤气费，他在比较偏的地带租一套一室一厅的房子就要1000元，一年的固定支出就是12000元，而且，这房子最终还不是自己的。

　　郑先生完全可以先考虑在地角稍偏一点的地带，购买一个二手的小户型房子，之所以选择二手房，是因为目前大连的房产新政策，比较有利于二手房的购买者，而且，比较而言，价格适中的二手房其地理位置不会偏得离谱。等到快生孩子的时候，或者房价再下降一些之后换购大一些的或者位置较理想的房子。郑先生可以考虑利用65000元的活期存款以及两口子本年的年终奖作为首付，因为两人每个月的结余比较多，给每月还款量留了足够的空间，但是月按揭额度最好不要超过月收入的30%。

　　郑先生夫妻大约一年以后可以使用公积金贷款，到时，可以利用公积金贷款或者混合贷款的方式来还款，这样又能减少很大的经济压力。

　　3.目前手里的基金不要盲目赎回，目前A股市场在底部区间，虽然短期内可持续震荡，但是中国的大经济决定了6000点不是未来的顶部，手里的基金可以作为未来孩子的教育金进行投资管理，等到回本之后再根据情况调整基金结构，转换一些更为稳健的基金形式。

　　4.家庭有10000元的借款，还是及时偿还比较好，可以根据结余情况进行偿还。

　　5.三年后生宝宝，需要现在就准备教育金以及生活费用了，从目前的统计看，从宝宝出生到大学毕业（不包括出国费用）大概需要50万左右，所以提早准备做到有备无患。B02a记者齐媛媛