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【理财贴士】
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【专家意见】
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网友陈先生家庭基本情况：

　　1.四口之家，我（32岁，男）已离异，有一个6岁上幼儿园大班的孩子，爸爸妈妈年龄都是64岁（没有保险，户口在农村），我们现在在城市生活；

　　2.我年收入在100万元左右，做个体户，上个体户保险，每月缴1000元；

　　3.每月开支在1万元左右，儿子就要上小学了，爸妈年纪也大了，身体还算可以，但得考虑他们以后的健康和养老问题；

　　4.有三套房子：一套目前市值85万元（现住家）；一套和姐姐一起买的，我的那部分市值也有80万元；另一套是从法院买的（144平方米），首付了三成，其余因为法院的关系贷款一直没下来。

还有一辆买了4年的中级轿车，无贷款；

　　5.无其他负债；

　　6.现有银行存款100万元（定期），生意周转金150万元。

　　目标：我自己想在生意上再拓展，对目前的资产该如何配置？>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　家庭资产负债表（一）

　　单位：万元

　　收入金额支出金额结余

　　每年盈利 100 家庭固定开支 12

　　租金收入 6 供楼贷款 8.76

　　保险 8.2

　　零星开支 10

　　合计 106 38.96 67.04

　　★说明

　　只考虑每年固定开支部分，小孩明年读书、房产过户费用等临时性支出归入零星开支。

本期理财专家：

建设银行天河支行金融理财师（AFP）胡丽柳

　　建设银行广州金海花园支行金融理财师（AFP）谢海鹏

　　胡丽柳：2000元定投指数型、股票型、平衡型基金各一只

　　Part 1 家庭财务诊断

　　理财的最终目的是使财富能“保值、增值”，通过合理的资产配置，实现个人财务上的自主、自在、自由。陈先生在事业上也可算得上是“小有成就”，在赚到钱以后，若能好好地借助“以钱生钱”的理财工具，在保障现有生活水平的基础上，实现生意上再拓展、扩大再生产。

　　从陈先生目前的家庭情况看，想在生意上再拓展之前，须先解决的问题主要有：

　　1.小孩的读书保障费用；

　　2.父母及其本人的养老保障费用；

　　3.已交付了三成首付款144平方米房产的后续资金。

　　■保险建议

　　经济支柱要购买足够的保险

　　由于陈先生是家庭的唯一主劳动力，在上述问题中，首先要解决好陈先生家庭生活的保障，即通过资产配置，使得今后无论发生什么变故，陈先生一家都能保持或超越现有的生活水平。要想达到此目标，首先是要购买足够的保险（保险对于每一个家庭来说，都是十分必要的，只是买多少的问题而已）。

　　陈先生是家庭的唯一经济来源，他若发生什么意外，就会使家庭生活质量失去保障。所以，必须通过购买保险的形式，去保障将来的生活。陈先生今年32岁，小孩6岁，比较适合的保险购买期限是20年，届时陈先生年近退休，小孩也可参加工作，家庭负担可大大减轻。建议购买分红型的终身寿险、附加定期寿险和重大疾病保险。建议购买保额为100万元的分红型终身寿险附加重大疾病保险，年缴保费约5万元；另加保额为300万元的定期寿险，年缴保费约2万元。在未来的20年中，陈先生年交保费7万元，若发生重大疾病或身故，其家人可获得100万元到400万元的保险金。

　　由于资料不详，陈先生与姐姐一起购买的现其名下部分市值约80万元的房产是出租还是有其他用途，在此暂不考虑该房产带来的效益。现市值约85万元的房产，因为是自住房，故也暂不考虑效益问题。首付了三成的144平米房产，陈先生提供的资料中没有具体数字。假设该房产成交价为144万元，即已付款为43.2万元，未付款为108万元。假设陈先生向银行申请20年商业按揭贷款100万元，需支付房款余数、按揭手续费、房产交易税费等共计约4万元，每月供款额约7300元。收楼后，每月可收租金5000元。

　　先测算一下陈先生目前的家庭财务状况：

　　1.每月家庭开支1万元，一年12万元；

　　2.明年小孩读小学费用5万元；

　　3.房产过户费用4万元；

　　4.月供款额7300元，一年8.76万元；

　　5.购买商业保险年支出7万元，个体保险年支出1.2万元；

　　6.每年旅游、过节、看病等零星开支10万元；

　　7.现有银行定期存款100万元、生意周转金（即活期存款）150万元；

　　8.每年收入100万元；

　　9.房产租金收入6万元/年。

　　由以上测算得知，当年可用余款为：100-12-5-12.76-7-1.2-10+6=58.04万元

　　Part 2 理财建议可支配资金的长期、中期性配置

　　根据以上资料，陈先生要想在生意上再拓展，必须依靠多种理财投资工具使财产保值、增值.目前国内居民可以选择的投资工具有很多：如银行储蓄、国债、保险、股票、基金、外汇、黄金、收藏品、房地产、实业投资等等，在选择投资工具的时候，应该综合考虑投资品种的收益性、安全性、流动性。在保证资金安全的前提下，适当考虑提高资金的收益率。银行储蓄由于利率太低（2.52％），因此目前已逐渐被其他一些品种（如：货币市场基金、债券型基金或投资分红型保险）所替代。

　　陈先生的每年可支配资金67.04万元建议作以下配置：

　　a.5年期凭证式国债：20万元，年利率约5％（长期性、安全性）；

　　b.一年期定期存款：10万元，年利率约2.5％（中期性、流动性）；

　　c.股票型基金：10万元，平均年收益约15％（长期性、收益性）；

　　d.债券型基金：20万元，平均年收益约8％（中期性、流动性）；

　　e.基金定投：选指数型、股票型、平衡型基金各一只，每月定投各2000元，坚持20年以上。该部分资金专用于小孩今后初中、高中、大学的教育准备金及陈先生将来的养老金；3-5年后，若陈先生考虑换新车，视实际盈利状况可从中抽取大部分或全部资金解决。

　　f.货币基金：根据近期的资金状况，从150万元的生意周转金中抽出闲置部分购买货币基金。

　　g.购买银行短期理财产品：如建行推出“周周利”等，收益率都在2％以上。根据资金周转规律，从150万元的生意周转金中抽出闲置部分购买银行短期理财产品。

　　资产配置表（二）

　　单位：万元

　　资产金额投资渠道金额预计收益率

　　定期存款 100 5年期国债 20 5％

　　每年固定 67.2 1年定期 10 2.5％

　　股票型基金 10 15％

　　债券型基金 20 8％

　　基金定投 7.2 10％

　　今年剩余部分一次性投入

　　32.8 3年定期 20 4％

　　平衡型基金 12.8 10％

　　生意周转金 150 货币基金根据近期资金状况 3％

　　“周周利”等理财产品 2％-3.5％

　　★小结

　　要选择最合适自己的投资工具，首先需要了解不同投资工具的风险和收益特征，同时也要根据自己的实际情况来作出决定。因为，众所周知，各种投资工具都有投资风险，而且风险性和收益性往往是成正比的。当获利能力衰退，有时甚至亏本时，您就必须评估所能承担的风险有多少，才不会因理财失当而影响生活品质。每个人在投资时，都应该选择适合自己的投资组合。而投资组合也并非一成不变，应该根据市场的变动做相应的调整。

　　谢海鹏：50万元配置：债券型基金50％，股票型基金50％

　　Part 1 家庭财务诊断

　　陈先生年收入100万元，有多套房产，有车，是典型的高收入人士。陈先生想在生意上拓展，建议保障先行，保障足够了，才能无所顾忌在生意上大展拳脚；再一个就是资产均衡配置。资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。

　　■保险建议：

　　以经济支柱为中心购买保险

　　保障方面因为陈先生已有多套房产，这方面就不需要考虑了，主要在意外、医疗、教育、养老方面存在需求。建议以家庭收入的10％购买保险，以经济支柱为中心，就是说陈先生先要有足够的保障，再帮家人完善保障。而保障方面以意外保险-医疗保险-教育保险-养老保险为顺序。陈先生已经有个体户保险，但只是最基本医疗和养老，有必要购买一定的意外险，重大疾病和住院医疗保险和养老险作为补充。

　　陈先生父母年岁已高，对投保商业保险而言，年纪大费用高，并且报销费用的保险还不能保障终生，不现实。父母是农村户口，建议购买农村医疗保险保障。陈先生的儿子6岁，教育投资最必要。建议买教育险+重大疾病险+少儿意外险。现在推行学生医保，一定要办一份。应注意，国家对于未成年人身故赔付方面最多是10万元。

　建议陈先生作如下保险组合：

　　投保险种保额保费（元/年）

　　康宁终身 20万 14700

　　祥和定期 30万 753

　　意外综合/意外 30万 1200

　　意外综合/医疗 2万 120

　　安享一生 15万 30000

　　合计 167万 46773

　　★说明

　　重疾保险金：十类重大疾病保障为40万元

　　身故保险金：最多为167万元

　　医疗补偿金：最高可享受2万元的意外伤害医疗费用补偿

　　豁免保费：发生重大疾病后获得高额给付，且免交康宁终身以后各期保费，保险合同继续有效

　　附加功能：保额增加、可转换权益、保单借款、减额交清

　　陈先生儿子只需要购买康宁终身10万+鸿运少儿10万+安享一生10万，再买学生的学生医保就可以保障全面了，估计费用在35000元左右。其中安享一生是5年缴产品，享有最高30万元保障到70岁，保费15年内分批全额返还，非常划算。

　　陈先生父母年岁已高，已不适合投保一般保险了。而陈先生和儿子买的安享产品10年和15年分别返还本金10万元和15万元，一般可以应付老人74岁后的养老费用。父母是农村户口，建议购买农村医疗保险保障，医疗开支会较多，可以用活期存款来应付日常使用和医疗开支。

　　Part 2 理财建议

　　50万元和150万元的资产配置

　　现在银行刚大幅降息，资本市场也处于低位。资产配置按现在情况：定期存款100万元占40％显然过高，这方面占总比例20％———50万元就够了，余下50万元可配置债券基金50％（即25万元），例如华夏债券；50％投资股票基金（也是25万元），建议申购新发行基金，因为新基金现金多，仓位低，在目前阶段性振荡向上趋势下，是一个既能较好规避风险，又不至于错失机会的选择。另外150万元的生意周转金：50万元配置货币基金，50万元配置三个月定期存款（分5笔存入），50万元配置7天通知存款，使收益最大化。现在金融海啸波及实体经济，手上如果资金允许，正是兼并壮大发展的好机会。如果企业所属行业本身也不景气，那就应该休养生息，不要盲目扩张。>>>进来为网友献计献策吧！