“夹心族”解套+提前退休理财计划-理财频道

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为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

　　1.基本情况

　　性别,女；年龄,32岁；软件工程研究生，工作稳定，本人有国家规定的保险和住房公积金（余额8900左右）；目前还购买了重大疾病险、住院医疗险、意外险和寿险，每年大约交费9300元，结婚6年。

老公年龄34岁，印刷专业大专，工作稳定，老公有国家规定的保险和住房公积金（余额75000左右）；目前购买了重大疾病险、住院医疗险和意外险，每年大约3300左右,因为他还有公司缴付的团体养老年金，因此未考虑购买寿险。夫妻双方消费比较随意，无记账习惯，投资股市深套，个人认为风险承受一般，投资偏向激进，性格比较谨慎，有理财需求，但不知如何下手。婆婆，爸爸、妈妈，均为农村户口，无收入无医疗保险，目前身体健康，每年负担赡养费用10000元左右。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　2.财务情况

　　目前我的年收入为3w，另外根据单位的效益会有1w---2w不等的奖金；老公收入4.5w左右，另外有大约2w左右的业务提成，日常生活支出、车辆费用支出、保险支出、房贷支出、赡养老人支出等，总计每年大约7w左右。平常几乎存不下，靠年底奖金存钱；目前房产，价值45w,贷款10w，已还7年，目前每月还贷855左右；存款2w；投资目前账面数字3w；汽车7w；外借款5w，借别人款1.5w；

　　3.理财目标

　　短期目标：生育宝宝，买一套三室的房子；

　　中期目标：为父母和婆婆存一笔应急养老资金；

　　长期目标：积累养老钱。

搜狐理财频道特约聚富理财专家团队答复：

　　从网友资料看，所在城市应该属于国内二线城市范畴，月均6250元的收入基本上无剩余，作为70年代人士，这样消费习惯类似80年代后的新新人类，贷款支出不高，保险支出占据了家庭的大部分收入。在上有三老，即将孕育宝宝的情况下，这种生活习惯应该尽快改变。不然会面临较大的财务困境。根据网友以上资料，我们建议如下：

　　1，养成良好的理财习惯。资料显示该网友有理财的需求，只是不知如何下手，恰似盲人摸象。其实理财的起点，就是从日常的点点滴滴记账开始，只有养成记账的习惯，才能分析那些支出是多余的，那些是可以控制的，那些是必须的，根据记账的支出分析，在未来合理控制，为了未来的大目标，需要牺牲眼前的一些超额消费。为此，我们建议该网友可以通过理财软件的形式实现快乐记账的开始，比如家财通等理财软件既可以实现您的电子记账和分析支出状况等需求。

　　2，保险保障的调整。夫妻双方均有基本社保和公积金，而且公积金余额在84000元左右。在具备基本社保的情况下，现有的商业保险有些多余，建议在保留意外险和重疾险的情况下，其余险种做减额缴清，如果是一家保险公司产品，建议把住院医疗转换为重疾险保费。寿险建议停止。老公的住院医疗也建议停止或者转为重疾险保费。家庭保险保费支出占据了日常收入的17%，这个比例明显偏高，收入和保费支出不是很匹配。总体保费支出控制在7500元左右即可。

　　3，养老保障。由于家中有三位老人，而且此年龄段老人没有合适的商业医疗保险以供选择，建议选择农村合作医疗建立基本医疗保障，作为一项政府保障措施，合作医疗在一定程度上解决了农村居民因病致贫、因病无钱医治而凄凉的境况。每年孝敬老人的支出10000元，如果是分月支付可以从日常收入支配，如果是年底一次支付，建议在债券基金定投中独立设置帐户准备，作为你的理财目标的第二项，可以合并采取债券基金定投方式解决此问题，具体需要根据老人的年龄选择基金产品，以保本基金为主，兼顾收益。由于养老基金属于刚性支出，准备养老金的投资策略易以稳健保守的基金产品为主，在流动性和收益性之间寻找平衡点。每月为该计划定投金额在2000元左右即可。由于基金赎回到账时间有一周左右时间，为预防突然资金需求，建议办信用卡一张以备急需资金使用，平时消费不建议使用。

　　4，夫妻双方养老金的准备。在具备社保的情况下，双方还购置了重疾险，如果该险种具有返还条款，在老年时还可以得到一笔返还金。老公具备企业年金，这为养老又增加了保障，为了退休后生活更好，可以再选择一些混合基金和股票基金定投，增加未来退休后的养老准备金。定投金额在每月1000左右，以20年为其间，20年后估计在50万-80万左右。双方养老问题即可解决。

　　5，育儿置业的计划实现。育儿计划应该是最急迫的问题。由于家中有老人，而且准备育儿，建议现有存款2万可以作为家庭紧急备用金使用，可以以货币基金的形式存在，或者以活期存款形式存在，以保持流动性。辅之以信用卡，在家庭急需大额资金时以备不时之需。至于购房，目前国内房价虽然的政策的扶持下有企稳迹象，但是总体看国内房价进一步下降空间亦然存在，建议短期不要购置房屋，等待价格的进一步下降，在价格稳定购置房屋时，如果没有首付，建议把现有房屋剩余贷款一次还清（可以把股票平仓），然后抵押筹备首付款，首付比例不要太高，然后用组合贷款的形式还贷，这样资金成本可以降到最低。购房计划即可实现。或者取出公积金用于首付，余款用商业贷款即可。

　　6，奖金收入和股票的资产安排。由于奖金是一次性收入，数额较大，资料显示您的家庭主要依靠此款项用于存款，我们建议您在收到奖金后可以组建一个基金投资组合来实现一定收益，组合中债券基金和混合基金的比例在3：2，在承受一定风险的同时以期望获得较高收益。此款项可以用于家中老人的养老支出，也可以用于购置房屋的首付或者提前还贷，比较灵活。股票目前深套，在整体大盘小幅反弹的局面下，可以等待反弹结束平仓换为前期超跌大盘行业蓝筹，中长期持有，以弥补前期的损失。由于承受力还可以，股票可以持有一定仓位。

　　以上为夫妻养老和赡养老人的支出每月在3000元左右，从月均收入6250元情况看，只要合理控制目前开支，是完全可以实现的，另外保费支出的减少，可以增加家庭的现金资产，用于育儿前的体检等费用。在孩子降生后家庭支出会增加，可以考虑回收外借资金，增加家庭储备。家庭借款可以通过股票变现实现偿还。>>>进来为网友献计献策吧！

　　作者董书生系聚富理财咨询有限公司总经理国家理财规划师证券分析师