未富先老引发养老危机若65岁退休你该做啥准备-理财频道

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编者按：近日关于我国将逐步推迟职工法定退休年龄的新闻在社会上引起了巨大的反响，有人赞成，有人反对。那我国为什么要推迟法定退休年龄呢？若退休年龄推迟，对我们的社会以及个人的退休规划又将产生什么样的影响呢？

　　　对许多在职场打拼的中年人来说，想到再过几年，到自己50岁或者60岁以后就可以安安稳稳地领取国家发放的退休金，一定是件非常让人期待的事情。但当有一天，国家告诉你说，你的退休年龄可能将被推迟到65岁的话，你会做何感想呢？

　　“小步渐进”推迟退休年龄

　　最近，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平对外界表示：“相关部门正在酝酿条件成熟时延长法定退休年龄，有可能女职工从2010年开始，男职工从2015年开始，采取‘小步渐进’的方式，每3年延迟1岁，逐步将法定退休年龄提高到65岁。”

　　据了解，我国目前实行的法定退休年龄为：在国家机关、事业单位工作的男性60岁退休，女性55岁；在企业工作的男性60岁退休，女性50岁。一旦新方案实施，我国绝大部分男性的退休时间将延后5年，而女性的退休时间则将延长10～15年，其影响之大，可想而知。

　　尽管退休年龄改革方案目前还在酝酿阶段，退休年龄究竟何时推迟，怎样推迟，其实还是一个远没有敲定的事情。但不管我们个人是否愿意接受，我国推迟法定退休年龄已经被公开提上了议事日程，推迟的时间和方案还有待探讨和完善，但法定退休年龄必将推迟已经是板上钉钉的事了。

　　“未富先老”引发养老危机

　　为什么国家一定要推迟退休年龄呢？直接原因是目前我国的社保养老金缺口过大，社保基金账户已入不敷出，政府无力继续维持。而其背后的根源则在于我国正面临前所未有的“未富先老”的窘境。

　　自20世纪80年代以来，随着我国计划生育政策的全面实施，全国人口出生率不断下降，由此而来的是新生婴儿和年轻人在人口中的比例逐年降低，而老年人口的数量在人口总数中的比例则不断升高，人口构成呈现出迅速老龄化的趋势。2007年，我国65岁以上老年人口占总人口的比例为8.1%，说明中国已进入老龄化社会（根据国际社会通例，65岁及以上人口比重超过7%的社会被称为老龄化社会）。更严重的是，由于我国目前人口总量巨大，计划生育政策依然会在相当长一段时间内继续实施，出生率依然维持在一个较低的水平，但同时建国后的第一批“婴儿潮”（“50后”）则即将进入老年，因此我国的老龄化进程还在不断加剧中。据人口专家预测，到2025年，我国65以上老年人口的比重将超过14岁以下少儿人口的比重。而到了2050年则将接近少儿人口的一倍。

　　除了老年人口比重的不断增加，老年人的寿命也在不断增长。以全国老龄化程度最高的上海为例，2000年，上海80岁以上老人占60岁以上老年人口总量的12.6%，但到2006年这一数字则达到了17%，2015年将上升到20%以上。可以预见的是，在不久的将来，退休生活可能将占到我们一生的1/3时间，是我们一生中最漫长的人生阶段。

　　现行社保体系难以为继

　　无论是老年人口比例的上升还是老年人寿命的增加，都对我国现行的社保体系构成了巨大的负担。据了解，发达国家在进入老龄化社会时，人均GDP一般在5千美元到1万美元之间，但我国目前才只有2000美元，老龄及高龄老年人增加所带来的养老、医疗和照料的负担，已经让国家财政无法负担。

　　事实上，在1997年以前，我国采取的是“现收现付”的养老金管理模式，即以现在在职人群所缴纳的养老金来支付已退休人群每月的养老金，然而这种缴费模式不利于调动在职人群缴纳养老金的积极性，并且随着退休人员的迅速增加，“现收现付”的模式已经无法满足退休金发放需要，据统计，1978年到1997年间，我国退休人员增长了约11倍，但我国政府用于退休职工养老金和各项福利费用支出总额却增长了近120倍。

　　因此1997年开始，我国实行了全新的“统账结合”的养老金管理模式，即退休人员获得的养老金数额是由国家统筹发放的基础养老金和个人在工作期间累计缴费而形成的个人账户养老金两部分组成。这是由“现收现付”模式向“个人缴费账户”模式过度的中间模式。然而为了保障长期在计划经济体制下工作的中老年人的利益，这种模式又将缴费对象分为“老人”、“中人”和“新人”三类，对其中的“中人”（即1997年前参加工作，1997年后退休的人群）采用了发放过度养老金的政策，但由于在新的退休养老制度下已没有相应的筹资途径，因此便构成了社保基金的隐形债务。

　　另一方面，对于许多原本收入较低的职工来说，由于退休后可以获得国家的“补贴”，退休金可能反而比工作时的收入高，因此往往愿意采用各种方式提前退休。同时，对许多历史负担较重的国有企业来说，也愿意让职工早些退休，从而将企业的负担转嫁给政府和社会。这就导致中国目前实际上的平均退休年龄还不到52岁，比国外的平均数字年轻了10岁。

　　这样的结果一方面造成了社会劳动资源的极大浪费，另一方面也进一步增加了社保基金的支付压力。事实上，由于统筹养老基金入不敷出，国家不得不向在职人员的个人养老金账户“透支”，这种做法实际上是用未来的支付风险为代价，如不妥善处理，我国养老保险制度将面临严重的危机。

　　为了解决潜在的养老金支付危机，最直接有效的办法就是延长退休年龄。这样一方面减少了支付养老金的人数（节流），另一方面则增加了缴纳养老金的人数（开源），从而在一定程度上优化了社保基金的收支状况。因此法定退休年龄的逐步推迟，将是我国未来必然的发展趋势。

　　对退休生活有何影响

　　那么法定退休年龄的逐步推迟将对我们的退休生活产生什么样的影响呢？

　　最明显的影响是：职工获取法定退休金的时间将变晚，但总量将变多。

　　2006年，我国实施了养老金计发的新办法。新办法最大的变化是基础养老金不再“一刀切”（居住地上年社会平均工资的20%），而是缴费满15年后，每增加1年，多发放居住地上年社会平均工资的1%。例如，王女士20岁参加工作并开始连续缴纳社保金，原本如50岁退休，则退休后的基础养老金将是居住地上年社会平均工资的30%，但如果她在65岁退休，这个数字则将变成45%。如果按照上海2007年社会平均工资2892元计算，原来王女士只能拿到867元的基础养老金，但现在可以拿到1301元，多了433元。

　　而个人账户养老金部分的发放同样与缴费年限息息相关。月支付标准为个人养老金账户的余额除以计发月数，计发月数根据退休时间确定，退休年龄越大，计发月数越小，相应的收入就越多。还是以王女士为例，若她在50岁退休，计发月数为190个月，若在65岁退休，则为101个月。假如王女士每年有1万元打入其个人退休金账户（忽略投资复利因素），则50岁退休时共缴纳了30万元，相应的每月能获得1579元个人账户养老金，65岁退休时共缴纳45万元，相应的每月能获得4456元，比原先多了2877元。

　　从王女士的案例可以看出，如果她的退休年龄从50岁延迟到65岁的话，虽然其基础养老金增长幅度较大，达到50%，但实际上每月养老金增加总额并不多；同时，尽管个人账户养老金的增长较为明显，但考虑到王女士多缴纳了15万元以及推迟退休的15年间的通货膨胀因素，王女士的实际获益也非常有限。更重要的是，推迟15年退休，将对王女士中老年时期的生活状态造成巨大影响，这15年所付出的时间和精力上的成本，又该如何计算呢？

　　事实上，对许多有提前退休意愿的职场人士来说，法定退休年龄推迟对他们来说则无异于是一个重大打击。由于他们将在退休后更长的一段时间内无法获得国家的养老金，例如王女士若想45岁提前退休，原本只需要等待5年就能获得国家养老金，但现在这笔钱将要推迟20年发放，在这漫长的20年中，王女士只能依靠自己积累的养老金来维持退休生活的支出。

　　对王女士来说，如果不想推迟退休年龄的话，眼下只有3条路可以选择，一是现在开始节省更多的支出，为养老储备更多的钱；二是降低退休后的预期生活水准；三是调整目前的养老金投资组合，使其更加激进，以获取更高的增值回报率。