保险公司破产、拒赔风险大 你的保单安全吗？

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　　大多数国家对于公民在商业银行的储蓄存款，并没有明确的法律条款作出保证安全的承诺，如果一旦哪家商业银行破产，储户未必能拿回全部或部分存款；而对于人寿保险的保险单，大多数国家却都有相关的法律条款对其安全性进行保障。

　　也就是说：保险公司的破产或撤销有可能成为威胁保单安全的主要因素，但对于投保人或受益人所造成的影响却未必很大；而是否能保证按期缴费、签字前是否“如实告知”等细节，往往会成为威胁保单持有人利益的最重大因素之一。

　　“一旦AIG破产了，我在友邦买的保险怎么办？”几乎每位购买了友邦保险的消费者都经历了9月份的惊魂时刻。继美国第四大投行雷曼兄弟破产后，同样深陷次贷危机的美国国际集团(AIG)迅速成为“华尔街下一个隐忧”。9月15日，在股价雪崩和信用评级被下调的双重重压下，这家全球最大的保险服务商岌岌可危。

　　AIG的危险处境迅速触发了其附属公司友邦保险的投保人对保单安全性的忧虑。在新加坡、香港等地甚至出现了较大规模的退保潮。据相关媒体报道，仅9月16日、17日两天，友邦在香港遭遇退保2000份左右，而在新加坡亦出现了客户排队退保的现象。虽然美国政府迅速以850亿美元接管了AIG，但这并未能完全打消各地投保人的疑虑。

　　AIG百年老店濒临破产让人在慨叹“一切皆有可能”之余，也引发了一个新问题：一旦保险公司破产，如何保证我手中保单的安全？

　　有关“友邦保单”的疑问：

　　1、 为什么投保人不可能血本无归？

　　答：我国《保险法》规定，经营人寿保险的公司原则上不允许破产，如果资不抵债，必须交由同类业务公司接管原业务。也就是说，即便保险公司破产，保单也会有其它公司“接盘”，被保险人也不会血本无归，所以投保人大可不必恐慌。

　　2、友邦保险究竟会不会受到母公司AIG的牵连？

　　首先，友邦保险是独立法人企业，不承担投资方的债务，AIG的财务困境实际上影响不到在中国的公司。此外，按照《保险法》，中国注册的寿险公司若出现问题清盘破产，将由政府指定公司来接手，首先清偿原投保人的损失。因此，投保人的担忧基本上是没有必要的。

　　3、危机发生后，到底谁的损失可能最大？

　　答：颇为巧合的是，几乎在美国金融危机发生的同时，中国保监会、财政部、央行9月16日共同发布了《保险保障基金管理办法》。有了保险保障基金这道“最后安全网”，一旦保险公司破产，最高可致个人保单持有人的权益损失10%，机构保单持有人的权益最高则可“蒸发”掉20%，而破产对公司股东而言则可能意味着“血本无归”。

　　4、保单未来可能面临的最大威胁在哪里？

　　答：对于友邦保险的客户而言，一旦AIG破产，投保人会受到的影响其实不是保单不能兑现和保单得不到合约承诺的保障，而是保单预期分配红利的下降。因为国际评级机构降低了友邦保险母公司AIG的评级，其融资能力下降，投资收益随之降低，保单可分配红利也随之减少。

　　5、为什么香港、新加坡等地区退保数量高于中国内地？

　　答：主要因为从产品的投资类型来看，香港等地推出的保险产品主要以投连险为主，投资方向主要是海外市场，所以当AIG陷入危机，保户会对友邦的投资水平产生怀疑并急于退保。但是，中国内地保险产品在投资方面会有一些限制，基本上没有海外市场的投资，所以退保情况不明显。

　　代理人的“忽悠”不攻自破

　　许多人买保险时曾经听个别销售人员说：“人寿保险公司不会破产。”而且，他们往往还会沉着地拿出《保险法》来，给你看第八十五条上面的有关规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”

　　通常来说，作为保险消费者，多数人是不会真的把《保险法》从头到尾研究一遍的。所以在销售人员指明念清了《保险法》的第八十五条后，对于人寿保险公司不会破产的问题，消费者一般就不再继续疑惑了。

　　然而，根据《保险法》第八十五条规定，人寿保险公司真的就不会破产了吗？当然不是的。我们只要细心看看就会发现，在《保险法》的第八十五条的规定中，实际上只有人寿保险公司不能“解散”的文字，并没有写着人寿保险公司不会“破产”的任何内容。人寿保险公司其实同其他许多任何公司一样，也是会破产的。

　　根据我国《保险法》第八十七条规定：“保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，有人民法院依法宣告破产。保险公司被宣告破产的，由人民法院组织保险监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。”可见，人寿保险公司也会破产。

　　实际上，人们如果再往后稍微看一看《保险法》就可以清楚地看到，就在《保险法》第八十八条上，就有涉及人寿保险公司破产的明确文字。《保险法》中，就已经使用了人寿保险公司破产的概念了。