消费者可通过“保单转换”调整保险计划

　　近来，一些购买了长期寿险的消费者因收入下降，承担不起高额保费而选择退保。“保险合同订立后，投保人如果提前退保，将要承担一定程度的退保损失，因此消费者尽量不要提前退保。”重庆保险专家建议，为了减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，消费者可以通过“保单转换”调整保险计划，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。

　　“在长期寿险契约中，保险公司为了履行契约责任，一般会提存一定数额的责任准备金，当被保险人在保险有效期内因故要求退保时，保险公司按规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。”重庆保险专家说，对于一些长期性寿险险种，第一年度保单的现金价值极少，甚至为零，如果投保人选择退保，有可能一分钱也拿不到；第二年度保单的现金价值为所缴保险费的20%左右。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但投保人还是要承担一定程度的退保损失。

　　“保单转换”是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同；转换后，新保险合同计算保费的年龄与原保险合同相同。重庆保险专家说，与退保后再购买保险相比，消费者通过“保单转换”调整保险计划有两个优点：一是投保人选择退保不仅会承担较大的退保损失，而且退保后再购买保险，保险公司将以购买时的年龄作为新的投保年龄；而通过“保单转换”调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。二是退保后再购买保险，保险公司需要重新核保，投保人面临被拒保和增加保费的风险；而通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算。