保险助推让爱情更稳固 适合新婚族保单全盘点

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　　（文前提要）选择在2008年结婚的新人可真不少。不再是单身的他们多了一份责任，也需要为自己和家人添置保险以求安心。

在家庭经济条件有限的情况下，在寿险、健康险、养老险抑或是“爱情保险”中，哪些保险比较适合他们呢？

　　2008年又是一个结婚“旺年”，不少情侣都借着奥运的喜气成婚。其中也有越来越多的新人不忘为小家庭添置一些保险保障，让爱情、家庭更加稳固。

　　新婚家庭有其特殊性，一是处在家庭磨合期，从单身变为家庭一份子的他们肩上扛起了更多的责任，需要为对方考虑更多。二是经济基础有限，可能有高额的房贷、车贷，又面临无法避免的生活花销，这时候风险承受能力大为降低。

　　那么，这类人群可以选择哪些保险为生活护航呢？让我们一一看来。

　　“爱情保险”概念引进门

　　爱情到底有多可靠？为爱情投保保险或许可以解忧。“爱情保险”在国外已经起步了许多年，有些类似于信用保证保险。

　　夫妻双方投保了爱情保险后，每月需缴纳一定的保费，待婚姻持续到合同约定的年份时，可以领取“婚姻美满奖励金”。而如果期间不幸分手，则由遗弃方给予被遗弃方一笔补偿，数额由合同事先约定。英国、瑞典等国家，都采用与此类似的爱情保单。

　　美国有一些“分产合约”。双方离婚按保单的比例分家产，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿。还可以规定，因婚外情导致婚姻破裂的一方，在财产分配上将受到惩罚。

　　韩国的爱情保险包括婚前、婚后两类。前者以是否成婚为给付条件，后者以婚姻存续是否达到一定年限为给付条件。

　　签订爱情保单旨在告诉对方，“我相信我们的爱情可以永远幸福美满”。在国外，这类保险还是颇受欢迎的。近几年，爱情保单的概念也引入国内，只是尚处于初级阶段。

　　小薇不久前就和先生一同购买了一份爱情保险，根据合同约定，只要他们携手走过25年婚姻之路，就可以得到一份银婚祝贺礼金。这让她和先生更加增添了婚姻的责任感，更珍惜对方。

　　联合人寿为生命护航

　　真正以爱情为保险标的的产品在国内还比较少，更多的“爱情保单”只是联合人寿计划，对爱情本身其实并不保障。

　　联合人寿保险一般是夫妻同享一份保单，共同支付保费，双双成为被保险人，同时，两人都拥有收益权。两全保险、终身寿险都拥有联合保险产品，投保时还可以在主险之后附加住院补贴、女性疾病、医疗费用等险种。

　　其实，对于新婚家庭来说，联合人寿保险倒是不错的选择。一来，这份保单提供两人的寿险保障，这无形给了双方一颗定心丸。如果新婚夫妇需要共同偿还高额贷款，那么寿险无疑能为生命风险减压，让生活更安心。

　　比起分开投保，联合人寿有其优势，主要在于保费的优惠。

　　以安联大众的“美满婚姻见证计划”中的一款“联众恒泰两全保险”为例。35岁男性与30岁女性，共同购买20年期、10万元保额联众恒泰两全保险（联合人寿，保额递增型），每年保费5757元。而两人分别购买同样保额的这款两全保险，选择同样的缴费期限，每年合计要缴纳11337元保费。

　　同样在安联大众公司，这对新婚夫妇若分别投保联众金玉满堂两全保险（分红型），25年期、10万元保额，每年保费分别为3934 元和3809 元。而选择这款产品的联合人寿计划，每年保费合计4027 元。

　　而31岁的男性和28岁的女性若联合投保新华“全家福联合寿险”（终身寿险），选择保额10万元，30年缴费，年交保费只要2100元。

　　综合来看，在相同条件下(保额、保险期限、交费期限等相同)，夫妻双方联合人寿保单所需的保费，大约为两个保险人单独投保的60％。

　　此外，联合人寿保单还有一些优点。如投保手续方便。由于2人共享一份保单，在签署协议时，不用重复填写信息，省时省力。联合保单还便于家庭保单管理，降低了出险后找不到保单的可能性。

　　健康险亦为还贷减压

　　新婚家庭往往经济基础较弱，又面临大量的生活开支，如果此时某人不幸患病，对家庭经济的影响将是巨大的。

　　新人可以考虑健康类保险产品，如门急诊医疗险、重大疾病险等。对于女性来说，可以关注一些母婴产品，或针对女性的疾病保险产品。

　　对于防癌险、护理险等产品，可以稍晚考虑，在已有门急诊医疗保险、重疾险基础上再买不迟。

　　如今，不少保险公司推出了寿险附加健康险的产品，目的在于使原本只是消费型的健康险亦能有返本功能。不过，这类产品的保费是普通消费型产品的几倍，对经济条件一般的新婚夫妻来说，是否需要选择应视家庭经济实际情况而定。

　　新婚旅行不忘意外险

　　新婚旅行是最甜蜜的时刻，只是这种甜蜜同样隐藏风险。为了避免“乐极生悲”，一份旅途意外保险再合适不过。

　　有人会问，跟团出行不是会有旅行社责任险吗？为什么还要自己投保意外险呢？

　　其实，旅行社责任险只是保险公司为因旅行社责任引起的意外事故进行赔偿。如果旅行中的意外事故不是由于旅行社方面的责任，而是本人的疏忽、第三者的过失造成的，例如，去小吃摊吃坏东西、走路扭脚或私自离团发生意外等等，保险公司都不会予以理赔。这时，只有自己投保的意外险才可以发挥作用。

　　在选择意外险产品时，可以根据旅行的方式、行程等有针对性地选择。

　　不少新婚夫妇会选择境外游，甚至是自助式的境外游，那么不妨选择一份拥有较好救援服务的保险产品。在人生地不熟的境外，当行李、护照遗失无处可寻，突发疾病需要救助而医疗费用无处筹集，又或是其他意想不到的事故发生时，会让人无助。这时，一份拥有全面的境外救助服务的保单可解燃眉之急，只需一个国际救援电话，就可得到及时的援助，或是证件的登记，或是医疗费用的垫付等等。

　　如果新婚旅行需要参加一些刺激性的运动，例如攀岩、潜水、滑雪等等，那么投保时需要看清保单中的免赔责任中是否包括了所要参加的风险运动，如果你最想保障的内容被排除在外，这份保单就不合适了。

　　养老保险无需太早考虑

　　养老保险越早投越便宜，这话在表面看来没什么问题，但问题是，一般的养老险，年投入起码上千元，新婚家庭是否有这个经济承受能力呢？

　　养老险是一份现在投入、未来享受的保险，对于新婚家庭来说，最大的风险在于身故与疾病，而非养老。在经济条件有限的情况下，投保养老险只能加重当下的经济负担，对改善生活并无益处。

　　即使对于经济条件较好的新婚家庭来说，养老险也不需急于购买。理由很简单，保险无需一下子全部买齐所有品种。随着年龄的增长、身体健康程度的变化、收入的变动等等，保险的需求会不断变化，个人可以逐步完善自己的保险保障。待到婚后3～5年再考虑养老险也不迟。

　　子女保障勿本末倒置

　　子女是父母的希望，很多父母总是先考虑子女的需求再考虑自己，但在保险投保上大可不必。

　　结婚后，父母应先考虑自己的保障，让家庭收入来源有保障。其次在经济条件宽裕的前提下，可适当考虑孩子的保险。

　　在选择儿童保险时，不妨先考虑保障型的，例如健康险、意外险等，让孩子的生命、健康先有保障，再考虑教育金储蓄险等未来受益型的险种。

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