65岁退休影响养老金领取 咋调整投保方案最划算

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养老保险投保贴士：“未富先老”提出新挑战 专家支招选择养老保险 

                   养老缺口有困扰 巧用“商业险”填补养老金缺口 

       社区讨论： 如果退休年龄提高到65 

　　近日，关于男女退休年龄同时推至65岁的讨论，成为网上一大焦点。

如果可以延迟到65岁退休，多工作5-10年，领取养老保险金的时间也将延后，那么对于另外购买或即将购买商业养老保险的人们来说，延后退休又意味着什么呢？本报特别采访了中国人寿、中国平安等公司的保险专家，为市民算笔账。

　　分红型保险将获更高收益

　　如果65岁退休，让男女职工在工作岗位上多工作5—10年，中国人寿沈阳分公司寿险专家张谦告诉记者，在现有保险产品不变的情况下，以一位30周岁的男性投保者为例，他选择60岁还是65岁领取养老金，就有许多不同，首先就是保险收益的增加。

　　【投保案例】

　　张先生，30周岁，选择每年缴纳1万元的商业养老年金保险（分红型），缴费期20年。

　　■假设60岁退休

　　如果他与保险公司约定：年满60周岁开始领取养老金，张先生可以任意选择以下两种领取方式中的一种：一是年满60周岁时，一次性领取养老金154870元，60周岁以后，每月领取1571元，外加每年红利870元，每年总计19722元；第二种领取方式是，年满60周岁后，每月领取1571元不变，每年红利5960元，每年总计24812元。

　　以上两种领取方式保证给付10年。如果张先生自领取养老金之日起，不满10年身故，其继承人可以继续领取未满10年部分的养老金。如果张先生领取满10年后仍生存，则可继续领取养老金至身故。

　　■假设65岁退休

　　同样的养老保险金投入，张先生选择65岁开始领取，也可以有两种领取方式：一是65周岁时，一次性领取养老金193410元，65周岁以后，每月领取2024元，外加每年红利1130元，每年总计25418元；第二种领取方式是，年满65周岁后，每月领取2024元不变，平均周年红利则达到7135元，每年总计31423元。

　　也就是说，如果投入养老保险的金额不变，65岁退休，对于投保分红型养老险的普通市民来说，可以得到更高的收益。

　　传统养老险可降低投入

　　保险专家表示，对于一些倾向于传统养老保险的稳健投资者来说，选择不带分红、确保返本的养老保险，如果延后退休，可以降低保费的投入。

　　同样以30周岁的张先生为例，每年缴纳1万元保费，缴费期15年。在保证给付10年的基础上，一旦投保人身故，在返还全部本金的基础上：

　　如果选择60岁领取养老金，每月可领取养老金832元，每年总计9984元；如果选择65岁领取，每月领取1139元，每年总计13668元。

　　同样，对于经济实力还有待增强的投资者来说，退休后预期收益不变的情况下，自然也可以采用降低年保费的方式获得同等的收益。平安保险专家表示，一张养老保单，其保费领取时间越晚，现金价值自然也就会越高。本报记者 封葑

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