从不理财到瞎理财的中国人 你当下需知的15条

　　3.切莫有时间工作，没时间赚钱

　　等有了钱再理财吧。

　　谈到理财，这句话说得最多。林林今年三十岁，是一位优秀的电视编导，月入过万，月光过万，存款少少，但她有自己的大主张：“我的同学跟我赚得差不多，每个月省吃俭用存下来八千，这真的不可思议。理财并不是要扼住自己的脖子生活，有一天有机会赚了一笔钱我自然会开始理财。”林林工作努力，对职业生涯非常自信，只是所言非真理。

　　你见过20多岁的投资理财大师吗？

　　除了睡觉，朝九晚五的上班族会花掉三分之二的时间工作，越优秀的人花在工作上的时间越多。努力工作当然是赚钱，以林林的能力，她可能会碰到许多“赚到一笔钱”的机会，我们可以把它分为四类赚钱机会：一份更高的薪水、一个创业项目、一个外人绝对买不到的高收益理财产品、或者一笔收入。假定这四类机会都非常靠谱，一个大电视台节目主管的offer；一位相识已久的朋友邀林林入股新公司，这个项目非常有前景；一个银行的老朋友介绍的回报超过两成的稳定产品；一笔大额项目提成和年终奖。

　　可能的结果是：

　　一份更高的薪水，林林会花的更多，因为她认为“理财不是省吃俭用，而是享受生活”。

　　一个创业项目，林林拿不出钱来入股，因为她没有本金。

　　同样的，一份收益再高的投资，林林也无福消受，因为她没有本金；

　　拿到一笔“大钱”奖金时，林林“自然会开始理财”，但她发现自己没有经验，不懂。

　　我们见过20多岁的网球冠军、主持人，但极少见到20多岁的投资理财大师。任何一种非凡成就都需要长时间的练习，老虎伍兹在1996年获得职业生涯的第一个美国职业高尔夫巡回赛冠军时只有20岁，但他练习高尔夫球已经有17年了。1999年，17岁的朗朗在芝加哥拉文尼亚音乐节一夜成名的时候，他已经没日没夜的练习钢琴有14个年头。从21岁毕业，林林有9年的时间训练财技——投资1000元与投资1万并没有太大差别。理财是一门实用技术，最好自己能上场，单靠看书恶补并不容易。

　　工作有尽时

　　多数人没有林林这么幸运能碰上这四类赚钱的机会，而是靠踏踏实实一份薪水。即使有一份高薪，也很难一辈子都拿到，退休后的若干年中，单靠养老金远远不够。如果林林打算60岁退休，她必须在有收入的30年积蓄财富，以弥补未来没有收入的退休生活。

　　一个只有薪水的普通人怎么平衡这道理财题呢？

　　算算你想要什么样的生活会花多少钱

　　刨除每个月的日常开销，每个人至少会面临三个花钱大坑：住房、孩子学费以及退休。如前文所述，我们常常会根据收入调整自己想要的生活。让孩子在国内读一所普通大学还是把孩子送到美国读中学，住一套70平米的房子还是住在城郊风景怡人的别墅区，不同的生活对应着不同的数字，这里给出了三个目标值让大家参考。

　　目标A：256万

　　一所国内大学学费=4万

　　2010年北京大学学费5000元/学年，加上生活费估算为1万

　　一套一线城市的一室一厅=180万

　　以2011年10月上海内环、外环以及外环外住宅均价平均26226元/平方米计算，一室一厅按照70平米计算，两室一厅按照120平米计算，别墅按照250平米计算

　　退休金=72万

　　退休以后每月花费3000元，退休20年试算

　　目标B：445万

　　一所国外大学学费×4年=25万

　　美国教育部资料，2009至2010学年，美国四年制公立大学的平均学费(不包括住宿和伙食费)为6397美元，加上生活费估算为1万美元；根据2011-11-17汇率1美元=6.3419人民币元试算

　　一套一线城市的两室一厅=300万

　　退休金=120万

　　退休以后每月花费5000元，退休20年试算

　　目标C：1170万

　　去国外读中学一直到大学=160万

　　从初中到高中一共7年，将公立私立以及男女混校等学费平均年21290美元/年，加上生活费估算为3万美元

　　一套一线城市的别墅=650万

　　退休金=360万

　　退休以后每月花费15000元，退休20年试算

　　为了简化计算，《钱经》虚拟了一个没有通胀、没有利息的经济体，在这里，猪肉不会涨价，20年后还是九块一斤，但是银行也不会给你的存款付利息。 需要知道的是，在过去十年，中国城镇居民收入年增长约为10.4%，而物价每年平均上涨8.1%。

　　他一辈子能赚多少钱，能达到理财目标吗？

　　我们同时也虚拟一位21岁大学毕业随即工作的年轻人，辛劳工作40年，工资从5000开始，每个月只花3000元，老板每年给他涨2%的工资（相当于收入减去物价）。他一辈子不做任何投资，只是把节余存银行，最终这个数值是218万。

　　无论是目标A、B、C，他都支付不起，现在只剩下两个办法。第一，调低自己想要的生活，比如，搬出上海，去小城市工作，房子更便宜，但风险在于工资会降低。第二，除了工作之外，再找一条赚钱之路，如前文所说，被动收入。什么都不做的死存款只有218万，如果每年把存下的钱放在一项收益率只有1%的投资里，他能马上接近目标A。

　　如果收益率能持续稳定在5%，他能达到目标B。而如果他能在过去40年中找到一项稳定在9%的投资，一个只靠薪水的家庭也能住别墅，在中学就把孩子送到美国念书。

　　唯一的问题是，根据投资大师的历史业绩，这个，很难。